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編輯導(dǎo)語：作為金融界的“小網(wǎng)紅”智能投顧活躍在各大互聯(lián)網(wǎng)證券平臺上，它被作為數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策依據(jù)，其核心功能就是輔助進(jìn)行更好地投資理財。它到底有多寶藏，我們一起來看看吧。

寫在前面：

“所有的不期而遇都是預(yù)謀已久的安排?！?/p>

人的一生被安排的明明白白，作為一個金融院校畢業(yè)的學(xué)生，畢業(yè)后一直混跡于金融圈，創(chuàng)業(yè)也是做的金融相關(guān)的人來說，你的學(xué)習(xí)和認(rèn)識世界的角度已經(jīng)打上了深刻的烙印。

作為一個和金融一直打交道的產(chǎn)品經(jīng)理，不論是大學(xué)的金融相關(guān)專業(yè)，還是畢業(yè)后的投資生涯、創(chuàng)業(yè)后的打造的金融教育產(chǎn)品，對于金融，我始終擁有一個最質(zhì)樸的認(rèn)知：“金融最重要的就是風(fēng)險控制，本質(zhì)是資金的融通?！?/p>

所以這次，我們回到了本行，從0到1打造了智能投顧工具產(chǎn)品，同時也帶你來拆解一下金融的智能投顧的研發(fā)是如何誕生的。

智能投顧，聽起來是略顯高大上的一個名詞，從17年下半年開始，互聯(lián)網(wǎng)證券行業(yè)吹起了打造智能化數(shù)據(jù)工具之風(fēng)，各家券商紛紛效仿，至今，點開任何一個平臺你都發(fā)現(xiàn)到智能投顧的身影，大到策略，小到選股，五一不為智能投顧的表現(xiàn)。

回顧其定義，是利用行情數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、研報數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行量化計算處理，輔助用戶進(jìn)行選股、擇時、交易和綜合復(fù)盤的策略工具。

簡單講就是，數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策依據(jù)，一定程度上對抗用戶的人性弱點。

這一工具最核心的功用就是如何能幫助用戶更好地進(jìn)行投資理財。注意，這里是更好的投資理財。受限于金融本身的風(fēng)險控制需求，準(zhǔn)入門檻還是很高的。

了解了智能投顧，我們就來從產(chǎn)品的角度一步一步的分析，智能投顧的工具路徑。

一、業(yè)務(wù)分析：我的產(chǎn)品細(xì)分賽道是什么

• 是什么驅(qū)動選擇了智能投顧工具作為創(chuàng)業(yè)的方向？
• 在這一方向中，核心要解決的問題是什么？
• 智能投顧工具的用戶是誰？
• 智能投顧提供的核心價值？
• 其買單的動力是什么？
• 怎么樣的設(shè)計會讓用戶愿意付費？
• 怎么做智能投顧的商業(yè)化？

作為一個產(chǎn)品經(jīng)理，做事情前多問為什么，大概是必須要做的事情。按照以下思考模型，我們繼續(xù)分析。

1. 來自投資的三段論——天時、地利、人和

• 天時，即大趨勢；
• 地利，即細(xì)分機會；
• 人和，即團(tuán)隊。

這一模型，放之各個領(lǐng)域，都有其可取之處。

回歸第一問，為什么，智能投顧工具成為了我們最好的選擇呢？

在回答這一問題之前，有一句話，我覺得非常對，“一個真正的成年人，一定要有邊界意識”。

認(rèn)識自己、分析自己的優(yōu)劣勢是必須要做的事情。

作為一個金融從業(yè)者為主的團(tuán)隊，做金融幾乎成了我們不二的選擇。

公司老板是國內(nèi)TOP的投資機構(gòu)出來的，國內(nèi)名校背景，方向也一直是金融、保險和證券這塊，開發(fā)團(tuán)隊的leader之前在保險相關(guān)的公司做算法、做策略。團(tuán)隊的組成，給予了我們思考的邊界意識，金融相關(guān)是我們創(chuàng)業(yè)的唯一選擇。

至于為什么是智能投顧工具呢？

作為一個長期的金融從業(yè)者，可以清晰的看到，在投資中，二八定律是繞不過的。

作為主要的金融市場的參與主體之一的個體，更是完美的詮釋了這一定律。

受限于個體的認(rèn)知、經(jīng)歷和背景，獲取信息的知識面參差不齊，所以他們的行為，操作都有固定的通性：跟風(fēng)、追漲、殺跌等。

所以也就成為了韭菜，韭天玄女和韭財童子。追其原因，一方面是市場的不確定性，另一方面是認(rèn)知局限導(dǎo)致的操作的隨機性。

所以，對抗這一弱點，是需要解決的問題，而充分的信息源是用戶可能的訴求之一，利用技術(shù)的手段解決可能是一個好的方式。

2. 用戶投資場景下的市場抉擇

“成功的投資是反人性的事情！”

“投資就是認(rèn)知的變現(xiàn)，你永遠(yuǎn)賺不到你認(rèn)知之外的那部分錢！”

這是投資圈常說的兩句話，所以在這種場景和條件下，用戶產(chǎn)生了明顯的割裂形態(tài)。

• 有信仰技術(shù)指標(biāo)的技術(shù)派
• 有信仰價值投資的價投派
• 有信仰事件驅(qū)動投資的事件派
• 有信仰博弈的博弈派

每個需求又不同，需求又相同。

所以如何抉擇，落在了我們的面前，是全都要？還是有條件的側(cè)重？這就是我們需要去思考的問題。

截止到此，都只是簡單的背景介紹，我沒有一項一項的羅列原因，比如：

• 市場的增長趨勢、中產(chǎn)財富增值的需求、市場多樣化資產(chǎn)配置的需求、用戶需求層次的多樣性；
• 技術(shù)的完善程度、基礎(chǔ)設(shè)施的完善、過往的經(jīng)歷能夠cover這件事；
• 新生代的潛在用戶的逐漸成熟等等。

做一件事情能找出很多理由，所以這些背景分析，原因分析就略跳過。

不做一件事情，可以想到一百個理由，做一件事情，一個理由就夠了。

二、 產(chǎn)品分析：產(chǎn)品主要解決了用戶的什么問題（用研、需求分析、需求評審）

“我們不是第一個吃螃蟹的人，但是我們是能把螃蟹吃的更熟練的人。”以此再次自勉。

首先，我們選擇的賽道先給自己限定了A股、細(xì)分且熟悉，是我們選擇這個賽道最大優(yōu)勢。

既然賽道已選好，那么接下來就是做什么的問題，圍繞A股相關(guān)的行業(yè)和方向?qū)嵲谑翘嗔恕?/p>

在這里，我們就先不去考慮那些注冊資本動輒上億的方向，僅從一些門檻相對低的角度著手。

大概羅列：比如財經(jīng)自媒體，實時盯盤助手，投資者教育，研報助手等等，都算是還不錯的點。尤其是投資者教育，2020年必是賺的盆滿缽滿。這里就不一一表述了。

這里，繼續(xù)回到需求分析階段。

大多數(shù)投資者都有一個問題是：買什么、什么時候買的、賣多少、什么時候賣的問題。

用專業(yè)的術(shù)語就是選股、擇時、建倉、策略。

在這里，我們對選股、擇時、建倉、策略做一個思考分析：

• 用戶選股時決策依據(jù)是什么？
• 用戶選股時受什么影響最大？
• 外界的干擾項是如何影響的？
• 如何決策才能真正賺取到收益？
• 決策時用戶的心理動態(tài)是什么？
• 是否有其他產(chǎn)品滿足了用戶的痛點？
• 用戶痛點的滿足程度如何？
• 競品的收費策略是什么？
• ······

以上這些問題，就是在產(chǎn)品選擇上必須要處理和解決的。用我一個非常崇拜蘇格拉底提問法的朋友的話來說，就是不斷追溯事件發(fā)生的原因和即將發(fā)生的結(jié)果，探尋最優(yōu)解。

所以，針對以上，選股、擇時、建倉、策略四個點，以蘇格拉底提問法的邏輯，層層盤剝，大概得出以下部分結(jié)論：

• 產(chǎn)品定位上，區(qū)別于市面已有的動態(tài)盯盤助手，財報助手，投資研報。狹隘化競爭，避免主力沖突，避免實時行情，畢竟一個A股投資者，誰沒有雪球、同花順、東方財富、淘股吧之類的App呢？更何況，證券類App不是誰想做就能做。
• 產(chǎn)品的核心體驗上，優(yōu)先挖掘用戶事前或事后的需求，不做事中，更多以輔助信息為主，保證產(chǎn)品功能，發(fā)揮用戶自身的主觀能動性（畢竟幫助做決策容易出錯）；
• 產(chǎn)品的載體上，輕便可用、便攜好用是選擇的一大重點，輕量化的載體是必須的選擇；
• 產(chǎn)品的定價上，避免高昂費用，以低價快消為基礎(chǔ)、降低門檻，提高信任和雙向選擇。雖然愿意為投資付費的人，幾千上萬都只是“灑灑水”。

那么既然結(jié)論已經(jīng)出來了，那么下一步，就是滿足我們結(jié)論中的用戶需求。

三、結(jié)構(gòu)設(shè)計：產(chǎn)品整體應(yīng)該有什么樣的框架體系（產(chǎn)品方案設(shè)計、產(chǎn)品架構(gòu)體系）

接著上面的結(jié)論，對于產(chǎn)品大概有了初步的定位和功能實現(xiàn)?？紤]到后面可能存在新的問題，我們先簡單做一目標(biāo)用戶的假設(shè)。并對功能做一大的區(qū)分。

在A股上投資過的朋友肯定知道，A股的賺錢，主要靠低買高賣，沒有做空機制。

所以，主要套利的點就集中在了以下2點：個股收益和打新股收益。

因此，在產(chǎn)品的設(shè)計中，核心就是圍繞這兩點展開的，畢竟定位是智能投顧工具，工具工具，真正有用才是好工具。

所以針對個股收益和新股收益，就產(chǎn)生了如下的核心功能：

個股為主：

• 個股評級評分
• 個股金牌鑒股
• 個股短線必勝
• 個股組合策略

新股為主：

• 新股今日申購預(yù)期收益
• 新股今日上市的操作預(yù)期

以上的核心功能，就是一個投顧產(chǎn)品的2個核心功能點了。到這里，核心功能點完成了，那么下一步是不是該具體實現(xiàn)的功能了？在這里又產(chǎn)生了疑問：

• 要不要保留k線行情，日線、周線和年線？
• 要不要做自選股，加入到用戶自選？
• 要不要做評論社區(qū)，增強互動與粘性？
• 要不要有些功能實時更新，增加打開市場？
• 要不要全部都數(shù)字化，把量化做到極致？
• 具體的功能應(yīng)該是什么效果，要不要表格化？

上文說到，產(chǎn)品的用研分析給了我們一個結(jié)論：做狹隘化競爭，避免和主流競爭。核心滿足用戶的復(fù)盤和決策訴求，把產(chǎn)品功能做到極致。

所以，經(jīng)過不斷的嘗試，我們得到以下結(jié)論：

• k線行情我們暫時不做，尤其是日線、周線和年線，做了k線，不可避免的就會涉及到實時行情；
• 自選股有必要嗎？自選股暫時沒有必要，作為其他產(chǎn)品都有的功能，放進(jìn)來并不能為我們的產(chǎn)品增添聲色，相反壓力會更大；
• 社區(qū)呢？也不需要，雪球、同花順、淘股吧是做的不香嘛？而且社區(qū) 需要審核機制，很容易出現(xiàn)政治風(fēng)險，盡量避免。

基于上述結(jié)論，有舍有得，使用更多的人力和物力去完善個股和新股的核心功能，到此產(chǎn)品就形成了如下：

1. 具體功能的展示

（1）新股核心功能

新股功能核心做了基于三眼分析，基本面、技術(shù)面和熱度面，通過分析新股的行業(yè)，調(diào)取過往行業(yè)的數(shù)據(jù)，新股的招股說明書，資金的認(rèn)同程度，申購情況等等，做出了新股的財務(wù)預(yù)測模型。

但是，考慮到新股申購畢竟中簽率感人，有些人申購了幾年，愣是一簽沒中，那么沒中簽就不能參與了嗎？

顯然不是，所以依托于新股上市當(dāng)天的上市表現(xiàn)，更新未中新股的量化推薦目標(biāo)價位，畢竟市場在某種情況下會存在著偏差，當(dāng)然并不是所有新股都值得參與。

（2）個股核心功能

個股功能做了基于三眼分析，并將每股收益、股價強弱評級、基本面指標(biāo)、港資持股、基金持倉、行業(yè)強度這六個維度作為主要點，做出了新股的評分模型。

這個評分的合理性，就不多說，基本上包含了價值投資派的核心點和趨勢投資的核心點。

個股功能做了策略分析，基于人為+機器+數(shù)據(jù)的模式，做了指標(biāo)選擇和策略分析。不止如此，鑒股也是一種半人為評價指標(biāo)。

（3）干貨充電

考慮到產(chǎn)品的功能，學(xué)習(xí)提升應(yīng)該也是一種產(chǎn)品訴求，所以也增加了干活充電功能，讀書和原創(chuàng)免費課程會增加部分的用戶粘性。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上大體即使如此，在智能投顧策略中，其中最核心的是后端的算法和模擬，前端其實更多的只是一種呈現(xiàn)形式，這是一個尋求最優(yōu)解的過程。

以往認(rèn)識一些朋友，在做功能的時候會什么功能都想往里面加，總覺得用戶需要很多。但是，我們在智能投顧的工具中，做了一個無情的減法。任何非核心功能，不影響使用的功能，一概減去，用《梁寧產(chǎn)品30講》的說法就是少即是多。

講到這里，基本上產(chǎn)品功能已經(jīng)完善了，但是作為一個產(chǎn)品經(jīng)理，需要考慮的另一個與用戶體驗相違背的事情就是商業(yè)化。

• 什么樣的定價和收費模式用戶能接受？
• 在不影響用戶體驗的情況下，最大化商業(yè)利潤？

四、商業(yè)設(shè)計：我的產(chǎn)品的如何盈利（商業(yè)化與用戶體驗）

“千篇一律不是美，百花齊放才是春?！?/p>

因為提供的功能是智能投顧工具，所以定價上不會按照之間做金融投資教育的模式，畢竟教育的收費是一次性的收費，中間具有一定的不確定性，知識是無價的，但是提供知識的人是可以定價的。

五、后續(xù)策略：產(chǎn)品在市場中會收到怎樣的認(rèn)可（產(chǎn)品預(yù)期、運營賣點、營銷策略）

對于新的產(chǎn)品而言，其實獲客是一種成本的極大消耗。如何低成本的批量獲客是作為一個產(chǎn)品需要考慮的問題。買量誰都會，如何低成本的獲客就是難點了。

A股投資用戶有一個很強的屬性就是——分享或者記錄。不論是在雪球，還是在淘股吧，抑或者是在朋友圈，盈利分享是常見且很炫的事情。所以，基于此點，做了一個邀請分享活動，邀請用戶參與即可獲得一天會員。

至于，上面提到的實時行情、社區(qū)、自選股，k線行情后面會不會增加，會不會增加更多功能和服務(wù)， 這就需要在運營過程中，和用戶不斷的溝通反饋了。

六、總結(jié)

通篇下來，大家能看到的就是非常多的字。至于有沒有什么感觸，那就見仁見智，我也相信智能投顧工具產(chǎn)品會不斷的慢慢發(fā)展，智能化程度更高，勝率更高。

以上，就是簡要的介紹，受限于一些商業(yè)機密，很多未能完善的表述，如果有興趣可以一起探討！

作者：cainyarn；微信：cainyarn

本文由 @cainyarn 原創(chuàng)投稿，并經(jīng)人人都是產(chǎn)品經(jīng)理編輯。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。?

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