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編輯導(dǎo)語：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，人們的交易模式也逐漸大幅度的轉(zhuǎn)到線上，線上交易的流程本質(zhì)上還是相似的，整個(gè)交付的設(shè)計(jì)過程也是按照交易、清分和結(jié)算這三個(gè)概念進(jìn)行；本文作者分享了關(guān)于支付三原基的支付是什么，我們一起來了解一下。

有人說：“支付很簡單?！保腥苏f：“支付很難?！?/p>

作為支付從業(yè)者，首先應(yīng)當(dāng)知道支付到底是什么。

只要交換價(jià)值相等，一種商品就同另一種商品一樣。交換價(jià)值相等的物是沒有任何差別或區(qū)別的。

——尼古拉.巴爾本《新幣輕鑄論》

“人類社會(huì)自從有了分工，就有了交換。”而有了交換，也就有了支付。

交換可以說是支付最古老的表現(xiàn)形態(tài)——易貨交易。

舉個(gè)例子，原始時(shí)代的時(shí)候，假如也有一個(gè)老王和老李，老王要用一只羊換老李的兩只雞，我們看看他們是怎么操作的。

這個(gè)交易，他們分成了三步完成。

第一步：老王和老李希望完成羊和雞的交易，商品是羊和雞。

第二步：老王和老李根據(jù)市場(chǎng)情況、天時(shí)地利、交情計(jì)算，得出一只羊等于兩只雞，老王應(yīng)付一只羊，應(yīng)收兩只雞；老李應(yīng)付兩只雞，應(yīng)收一只羊。

第三步：老王和老李完成交割，羊換了雞，雞換了羊。

這三步其實(shí)就是支付的三個(gè)基本過程：交易、清分、結(jié)算；交易商品是羊和雞，計(jì)算一只羊等于兩只雞是清分過程，進(jìn)行交割是結(jié)算過程；其中，一般等價(jià)物即他們所用的貨幣是羊和雞。

從上述例子中，我們可以概括出支付的定義如下：

支付是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移過程，包括三個(gè)基本過程：交易、清分、結(jié)算；這三個(gè)基本過程被稱為支付的三原基。

交易、清分和結(jié)算是三個(gè)很重要的概念，要深刻理解它們，我們要理解其邏輯與概念，并進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)；只有理解了這三原基，才算開始理解了支付。

一、交易

交易（Transaction）指引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系的各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括商品市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的各類交易。交易是支付的前提和基礎(chǔ)；在前面的案例中，交易是第一步，即老王要換老李的雞，老李要換老王的羊；沒有這個(gè)前提，就不會(huì)有后續(xù)的清分和結(jié)算。

我們的生活中有很多交易的案例，比如線上購物、線下打車、轉(zhuǎn)賬匯款、聚餐AA制付款等；由于交易十分重要，為了讓商家支持自家的交易方式，很多支付服務(wù)商或機(jī)構(gòu)會(huì)為其提供補(bǔ)貼或建設(shè)應(yīng)用。

比如在線下，有支付服務(wù)商或機(jī)構(gòu)為了拓展商戶，不僅補(bǔ)貼商家手續(xù)費(fèi)，還獎(jiǎng)勵(lì)商家安裝費(fèi)；比如支付寶或微信錢包，為了讓用戶在自身體系里留存與使用，有支付場(chǎng)景，建設(shè)了水電煤手機(jī)繳費(fèi)等錢包應(yīng)用；甚至收購擁有流量入口的公司，以獲得支付入口優(yōu)勢(shì)——這些市場(chǎng)行為都是為了獲得交易量，支付圈有句話叫“做支付先要做收單”，說的就是交易的重要性。

在交易的過程中，需要確保支付指令的生成、確認(rèn)與傳輸。這個(gè)過程包括交易主體的合法性和身份確認(rèn)、支付方式確認(rèn)、支付通道的計(jì)算機(jī)制、查證支付能力、交易報(bào)文組織、交易結(jié)果的落地存儲(chǔ)與返回信息歸類反饋、補(bǔ)償機(jī)制處理等。

二、清分

清分（Clearing）指債權(quán)人和債務(wù)人的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間按照約定的規(guī)則，完成支付指令的交換，并計(jì)算出待清償債權(quán)、債務(wù)結(jié)果，也就是支付過程參與方算費(fèi)的過程——清分是結(jié)算的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備階段。

在前面的案例中，清分是指算清老王應(yīng)該收老李多少只雞，老李應(yīng)該收老王多少只羊；需要注意的是，這一步雙方只是算出各自的應(yīng)收與應(yīng)付，并沒有發(fā)生實(shí)際交割。

在清分的過程中，需要確保賬務(wù)信息數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、賬務(wù)對(duì)平，從而為后續(xù)債權(quán)債務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐；這個(gè)過程包括交易信息落地和狀態(tài)流轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)匯總根據(jù)日切時(shí)間（上一個(gè)工作日開始和結(jié)束的時(shí)間點(diǎn)）打包批次、差賬異常數(shù)據(jù)處理、計(jì)算結(jié)算債權(quán)債務(wù)結(jié)果等。

三、結(jié)算

結(jié)算（Settlement）指根據(jù)清分的結(jié)果，債權(quán)人和債務(wù)人的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行相應(yīng)的賬簿登記，完成貨幣資金或有價(jià)證券最終轉(zhuǎn)移的過程。

結(jié)算是支付的完結(jié)，就像前面案例中的老王和老李那樣，不管算沒算錯(cuò)，總之雙方確認(rèn)對(duì)平后，老王就把一只羊交付給老李，老李把兩只雞交付給老王。

在結(jié)算的過程中，需要確保債權(quán)債務(wù)信息完整、狀態(tài)符合流程，確保結(jié)算資金可用，確保記錄并通知結(jié)算結(jié)果等。

另外，業(yè)內(nèi)人士在工作中常說的“清結(jié)算”，其實(shí)就是指的清分和結(jié)算。

四、總結(jié)一下

• 交易是支付的前提和基礎(chǔ)；
• 清算是結(jié)算的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和計(jì)算過程；
• 結(jié)算是資產(chǎn)的交割，是資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的過程，是支付的完結(jié)。

在整個(gè)支付的核心交易處理中，幾乎都是圍繞這三個(gè)基本過程所做的流程處理和功能設(shè)計(jì)。

本文由@王小憨 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。