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支付系統(tǒng)伴隨著電子商務的出現(xiàn)而出現(xiàn)，為各類電子商務經(jīng)營活動實現(xiàn)在線收付款交易，以及管理交易資金等功能，是具有一定獨立性的內(nèi)部系統(tǒng)模塊。

一、什么是支付系統(tǒng)

自古以來，所有的商業(yè)活動都會產(chǎn)生貨幣的收款與付款行為。在人類漫長的歷史長河中，記錄收付款行為的方式不斷迭代：古代的賬房先生通過手工記賬，工業(yè)社會通過收銀機機械記賬……

今天，進入了互聯(lián)網(wǎng)時代的我們，商業(yè)行為也一同進行了數(shù)字化與信息化的演變，成為今天的「電子商務」。

支付系統(tǒng)伴隨著電子商務的出現(xiàn)而出現(xiàn)，為各類電子商務經(jīng)營活動實現(xiàn)在線收付款交易以及管理交易資金等功能，是具有一定獨立性的內(nèi)部系統(tǒng)模塊。

• 平臺：開展電子商務經(jīng)濟活動的主體。
• 業(yè)務系統(tǒng)：實現(xiàn)平臺用戶注冊、商品定價、營銷活動等相關(guān)功能。

平臺與業(yè)務系統(tǒng)的關(guān)系：業(yè)務系統(tǒng)將用戶購買行為通過各種交易訂單的形式進行記錄，并交付支付系統(tǒng)進行處理，最終由支付系統(tǒng)完成收款與付款。

根據(jù)央行的現(xiàn)行規(guī)定，人民幣交易處理僅限于銀行及第三方持牌支付機構(gòu)，因此支付系統(tǒng)在實現(xiàn)上述功能時，需要通過外部銀行、第三方持牌支付機構(gòu)完成交易資金處理。因此，支付系統(tǒng)需要具備：

• 統(tǒng)一封裝處理的交易接口，以對接外部交易渠道，為業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)交易訂單處理的功能。
• 根據(jù)業(yè)務系統(tǒng)設(shè)置的資金分配規(guī)則，在一筆交易有多個收款方參與的情況下根據(jù)資金分配規(guī)則完成交易資金的自動化清分與結(jié)算，而后通過已對接的外部交易渠道完成劃付。
• 賬務數(shù)據(jù)記錄功能，上述的交易、清分、結(jié)算形成的資金變動信息，需要支付系統(tǒng)通過賬務數(shù)據(jù)記錄功能加以記錄，對交易資金進行統(tǒng)計并完成交易資金核對等財會工作。

二、支付系統(tǒng)架構(gòu)

支付系統(tǒng)的主要職責是處理業(yè)務系統(tǒng)發(fā)起的所有交易請求，包含收銀臺、交易系統(tǒng)、支付核心等模塊，根據(jù)各模塊不同的功能職責，可以將支付系統(tǒng)分為業(yè)務層和支付層兩部分。

• 業(yè)務層負責為業(yè)務系統(tǒng)提供收付款的操作界面以及處理業(yè)務系統(tǒng)提交的交易請求；
• 支付層負責通過支付渠道實時處理完成資金的收付款、記錄參與交易的賬戶間資金流轉(zhuǎn)情況并按照預定規(guī)則對賬戶所屬資金進行拆分與合并。

1. 業(yè)務層

業(yè)務層包含收銀臺、交易系統(tǒng)以及會員系統(tǒng)三個功能模塊：

（1）收銀臺
收銀臺即用戶日常付款前選擇渠道的頁面，是支付平臺提供的基本功能之一，主要職責是協(xié)助業(yè)務平臺完成支付交易，向用戶提供一致的交易體驗。一般情況下，根據(jù)不同終端類型定制標準化的收銀臺給到外部進行調(diào)用，保證各終端體驗一致且針對各端特定需求、場景來展現(xiàn)不同的支付方式。

①收銀臺的業(yè)務場景（邊界）一般分為付款與充值兩部分：

• 付款即通過各類支付方式針對業(yè)務訂單發(fā)起付款，例如：用戶在天貓店購買一件衣服，確認訂單后自動跳轉(zhuǎn)至支付寶，引導用戶選擇對應的方式（余額、花唄、銀行卡等）進行付款。
• 充值即用戶對賬戶進行余額充值，例如：用戶登錄支付寶、微信或其他商戶自有錢包系統(tǒng)對賬戶余額進行充值。

②支付渠道的服務模型，分為以下幾個要點：

服務模型的概念：從支付公司角度來看，服務模型是決定商戶可以使用的交易形式（擔保收單、即時到賬等）、支付產(chǎn)品（快捷、網(wǎng)銀、代扣、POS 等）、簽約方式、階段周期（T+0、T+1、T+N 等）以及費率等核心問題的綜合體；

從電商平臺角度來看，電商公司內(nèi)部使用的支付系統(tǒng)與支付機構(gòu)相比復雜度較低，可通過參考支付公司服務模型，梳理不同業(yè)務、不同交易類型、不同結(jié)算周期以及不同支付渠道等復雜需求，搭建合理且滿足業(yè)務需求的服務模型，例如充值類交易，具有商城屬性的業(yè)務可配置擔保收單或即時到賬等交易類型。

服務模型的維度：

行業(yè)/服務維度：即從業(yè)務角度出發(fā)對支付產(chǎn)品進行劃分。

例如：螞蟻金融面向行業(yè)輸出交易、結(jié)算、會員、安全等服務，且為不同的服務等級劃定標準，貫穿所有內(nèi)部系統(tǒng)；普通非支付公司（以電商為例），提供即時到賬、擔保收單等，基本上能滿足大多數(shù)的業(yè)務場景。

商品維度：針對不同行業(yè)的交易標的，由于交易價格、成本與利潤差異大，因此在業(yè)務層面不同的支付渠道要有不同的可用性標準。

一般情況下，商品本身與市場或行業(yè)掛鉤，例如喜馬拉雅在接入微信/支付寶時，業(yè)務所在行業(yè)為視頻影音屬于虛擬商品，因此接入費率為 1%，結(jié)算周期為 T+7。

由此可得，支付公司針對不同商品本身的特性（例如風險等因素）在費率和結(jié)算周期上會進行一定的控制；同時，針對高風險行業(yè)會在支付方式、渠道層進行限制。

市場維度：此處「市場」指的是指引客戶使用支付產(chǎn)品服務的場所，它可能是支付產(chǎn)品本身，亦可能為相關(guān)公司或平臺的網(wǎng)站。例如某集團子公司、某公司投資的公司以及與該公司無關(guān)的外部公司等等，可分為集團、內(nèi)部以及外部等維度。

客戶維度：此處「客戶」指的是服務的具體使用者?？煞譃閭€人客戶及企業(yè)客戶，通過支付系統(tǒng)內(nèi)的會員系統(tǒng)進行區(qū)分。

付款方維度：付款方在整個業(yè)務過程中未核心角色，針對付款方用戶的特征應建立以支付渠道收款方維度的模型，例如付款方的賬戶模型、安裝是否正式、證書等級等要素都決定著付款方的付款流程。

支付渠道維度：在電商平臺，跳轉(zhuǎn)到支付系統(tǒng)是，收銀臺根據(jù)付款方的參數(shù)規(guī)則，進而對該筆支付在收銀臺內(nèi)可使用的支付渠道進行選擇。例如充值賬戶余額不允許使用信用卡時，收銀臺在付款方付款時僅可展現(xiàn)借記卡等支付方式，喜馬拉雅在于支付寶等第三方支付公司交互式，下單接口里一般含有做借貸分離的參數(shù)，該參數(shù)起到的作用就是可以指定付款方即用戶不可使用借記卡或信用卡。

業(yè)務渠道維度：業(yè)務端使用的入口，代表著客戶或者業(yè)務方和支付系統(tǒng)的交互方式。例如通過 PC 端跳轉(zhuǎn)到收銀臺、通過 App 跳轉(zhuǎn)到收銀臺以及純接口形式跳轉(zhuǎn)等等。

支付渠道各類配置：

1. 渠道配置：抽象收銀臺支付方式大類（第三方、網(wǎng)銀儲蓄卡、網(wǎng)銀信用卡、信用類（花唄、白條）等），對應每個大類下配置對應的落地渠道，再分別對適用場景進行匹配（ App、H5、PC 端、公眾號等等），不同的場景下應對應不同的支付方式。
2. 渠道參數(shù)配置：在業(yè)務進行中根據(jù)公司的具體情況，部分業(yè)務可能獨立運營，因此在獨立運營過程中財務需要就獨立業(yè)務傳入各支付渠道對應的密鑰及商戶 ID 等關(guān)鍵參數(shù)信息，以滿足業(yè)務方需要支付系統(tǒng)根據(jù)不同商戶信息調(diào)用對應渠道收款主體的需求。

（2）交易系統(tǒng)

交易系統(tǒng)本身是作為支付系統(tǒng)外部處理業(yè)務邏輯的外圍系統(tǒng)。由于支付核心系統(tǒng)本身并非面向業(yè)務端且業(yè)務邏輯的多變性與復雜性，支付系統(tǒng)為了兼顧穩(wěn)定并能夠為業(yè)務端提供靈活支持，因此需要在支付系統(tǒng)外層搭建面向業(yè)務端處理交易邏輯的交易系統(tǒng)。交易系統(tǒng)處理業(yè)務端的各種交易類型后，將業(yè)務信息轉(zhuǎn)化為支付系統(tǒng)可識別的支付訂單并導入。

以擔保交易為例，C 端用戶在天貓購買一件商品，成功支付后商家進行發(fā)貨，用戶確認收貨后平臺將貨款結(jié)算給商家。此處設(shè)計到「擔保交易支付」以及「確認收貨」環(huán)節(jié)，與支付系統(tǒng)內(nèi)部的支付與結(jié)算步驟一一對應：

1. 用戶付款成功后對應交易的付款成功狀態(tài)；
2. 用戶確認收貨后對應交易的成功狀態(tài)。

從支付和收貨緩解可以看出，擔保收單交易就是講支付系統(tǒng)的支付基礎(chǔ)能力包裝后對外支持業(yè)務的一款產(chǎn)品。

交易系統(tǒng)的職責：

交易系統(tǒng)作為支付系統(tǒng)的入口：

• 首先需要對接上層業(yè)務系統(tǒng)；
• 其次將支付系統(tǒng)的支付能力抽象出來，對外提供各類交易方式，例如下單、支付、修改金額、確認結(jié)算、退款、關(guān)閉交易以及查詢等能力；
• 最后，交易系統(tǒng)需要對各種交易類型進行定義，例如擔保交易、即時到賬、充值、提現(xiàn)等類型。

交易系統(tǒng)的場景（邊界）：

• 下單：生成交易訂單，確定交易參與；
• 退款：針對已支付的訂單進行退款，退款金額不得大于實際支付金額，積分的退款退回原積分賬戶，同時針對退款交易類型，會生成交易訂單號，關(guān)聯(lián)入款訂單；
• 修改金額：修改交易金額，對應生成新的支付訂單；
• 查詢：查詢交易結(jié)果、支付結(jié)果；
• 通知：通知上層業(yè)務系統(tǒng)交易狀態(tài)；
• 算費：通過算費子系統(tǒng)計算每筆訂單的手續(xù)費。

交易系統(tǒng)的交易類型：

• 即時到賬交易：買家在電商平臺選擇購買商品下單，付款成功后金額直接入賣家支付賬戶或者賣家銀行賬戶；
• 擔保收單交易：買家在電商平臺選擇購買商品下單，有部分金額為擔保金額，買家付款成功后，擔保部分進入平臺方中間擔保賬戶，未擔保金額直接入賣家支付賬戶或者賣家銀行賬戶；
• 收單退款交易：買賣雙方在達成退款協(xié)議后，可針對及時到賬交易，訂金下定等已支付交易由商戶平臺發(fā)起退款請求；
• 普通轉(zhuǎn)賬交易：當平臺方需要對會員進行轉(zhuǎn)賬時，通過此接口實現(xiàn)金額的轉(zhuǎn)移；
• 合并支付交易：多筆交易訂單合并（并筆）付款，適用于購物車針對不同商家生成訂單的場景；
• 下訂交易：賣家和買家達成購買協(xié)議，先行支付部分訂金，該部分訂金在最終付款的時候可以被使用；
• 提現(xiàn)：客戶將支付賬戶的余額提到客戶綁定的銀行卡賬戶，基于支付賬戶單筆或者批量付款；
• 凍結(jié)解凍：在交易前通過凍結(jié)能力將用戶的部分資金凍結(jié)，保障交易能正常進行，也可以由于某些原因（賬戶被盜、司法案件、反洗錢等），凍結(jié)用戶資金操作，保證用戶的資金安全；
• 充值：基于支付賬戶做余額充值，將用戶的銀行卡賬戶資金充到用戶的支付賬戶余額。

交易系統(tǒng)的交易特性歸類：

①實效性：

• 全額實時到賬：即時到賬類交易，付款后實時到賬；
• 部分確認支付、部分即時到賬：擔保收單類交易，這里分為部分擔保的場景，只有指定金額部分需要確認結(jié)算；
• 全額確認支付：全額擔保交易，電商交易場景下需用戶確認收貨后才會將全部貨款結(jié)算給賣家。

②交易系統(tǒng)的支付形式：

• 單筆支付交易：單筆支付行為，用戶基于一筆訂單發(fā)起付款；
• 合并支付交易：多筆合并支付行為，用戶基于多筆訂單發(fā)起合并付款；

③業(yè)務類型：

• 收單交易：支付入款類型交易，付款人收款人分別是兩個角色；
• 充值交易：賬戶充值類交易，付款人和收款人都是同一個人，由外部賬戶到內(nèi)部賬戶；
• 出款交易：基于賬戶做提現(xiàn)，付款人和收款人都是同一個人，由內(nèi)部賬戶到外部賬戶；
• 退款交易：收單入款交易的反向流程。

（3）會員系統(tǒng)

會員系統(tǒng)是完整的支付平臺內(nèi)極其重要的基礎(chǔ)模塊之一，負責管理支付系統(tǒng)內(nèi)部的交易主體。會員系統(tǒng)保存了客戶在支付系統(tǒng)內(nèi)部賬號的實體信息，為客戶建立了統(tǒng)一的、以會員 ID 為標識的會員基本信息、關(guān)系信息（會員和賬戶、會員和操作人、會員與銀行卡）視圖。

一般情況，會員在支付系統(tǒng)內(nèi)部分為個人會員和企業(yè)會員（默認企業(yè)會員有商戶權(quán)限），以電商平臺為例，C 端用戶為個人會員，B 端商戶為企業(yè)會員：

• 通常，企業(yè)會員會配置一定的業(yè)務參數(shù)，比如結(jié)算周期、接口權(quán)限、支付方式配置等（開通商戶權(quán)限的情況下）；
• 在大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司，支付系統(tǒng)僅需要對接支付渠道的模塊，在沒有獨立平臺化的情況下，不太會出現(xiàn)需要獨立的賬戶體系。

2. 支付層

支付層包含支付核心、賬務核心以及清算核心三個部分。

（1）支付核心

下方的內(nèi)容介紹了支付核心的職責、邊界以及系統(tǒng)架構(gòu)三個部分。

支付核心的職責：

支付系統(tǒng)的職責為通過支付核心與后端清結(jié)算、會計、賬務等系統(tǒng)的統(tǒng)一協(xié)作，讓前端支付產(chǎn)品可以更關(guān)注產(chǎn)品本身的邏輯，而減少對清分、對賬、儲值等后端服務的考量及動作；同時通過標準化的支付指令定義，統(tǒng)一前端支付產(chǎn)品的支付請求接口，提供適應各類產(chǎn)品使用的基礎(chǔ)支付服務。

支付核心的邊界：

• 支付服務：負責對后端支付系統(tǒng)的接口進行業(yè)務包裝，同時實現(xiàn)使用多個支付方式進行組合支付的功能；
• 支付服務流程：對各支付類型的支付服務流程進行定義，具體定義為充值、提現(xiàn)、內(nèi)轉(zhuǎn)支付（轉(zhuǎn)賬）、退款等原子類型，并實現(xiàn)對基礎(chǔ)服務的流程編排；
• 支付指令：發(fā)起訂單后，通過協(xié)議和協(xié)議明細項加工得出支付指令，需具備進行后續(xù)操作處理的全部要素信息；
• 支付協(xié)議：根據(jù)產(chǎn)品設(shè)立支付協(xié)議，因此支付協(xié)議的關(guān)鍵要素包含產(chǎn)品碼及支付編碼，定義著產(chǎn)品的處理流程、收付款信息、對應的支付渠道信息。

支付核心的系統(tǒng)架構(gòu)：

如圖，將交易和支付分開，主要是為了體現(xiàn)出支付系統(tǒng)的核心支付功能，能夠為會員提供豐富的支付服務：支付核心定義原子支付類型；服務層提供支付業(yè)務能力，例如出款、轉(zhuǎn)賬、紅包、代金券、余額、現(xiàn)金等；產(chǎn)品層能夠更加關(guān)注產(chǎn)品本身的邏輯，將后端標準化的邏輯交由支付層和清算層來處理，這樣就能做到靈活和標準兼顧。

（2）賬務核心

賬務核心的功能為，根據(jù)前端業(yè)務系統(tǒng)的要求設(shè)計相匹配的賬戶類型、管理各類賬戶、記錄賬戶資金變動等，同時，按照公司內(nèi)部的財會規(guī)范提供反映各賬戶間交易資金變化情況的會計數(shù)據(jù)；并且負責將自身記錄賬務流水與支付渠道結(jié)算資金和結(jié)算流水進行核對，對對賬結(jié)果中出現(xiàn)的差錯交易進行差錯處理。

（3）清算核心

清算核心負責維護客戶參與交易時的清分、結(jié)算規(guī)則，并按照已配置的規(guī)則完成交易資金的清分與結(jié)算操作。

《支付系統(tǒng)設(shè)計白皮書》由 PingPlusPlus支付學院（ID：pingxxpi）出品。

本文由 @支付學院 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)允許，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自 Unsplash，基于CC0協(xié)議。