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編輯導(dǎo)語(yǔ)：相互寶將于1月28日，全面停止運(yùn)行。很多同學(xué)可能至今不太清楚，相互寶是什么，只是因?yàn)樗氨ｋU(xiǎn)”的宣傳話術(shù)，加之低廉的價(jià)格，周圍朋友也加入了，基于從眾心理，自己也加入了。因此，今天來(lái)聊聊相互寶。

一、相互寶是什么

這里先強(qiáng)調(diào)重要的一點(diǎn)，相互寶不是保險(xiǎn)。如果要進(jìn)行正確定義，應(yīng)該叫互聯(lián)網(wǎng)互助。

什么是互助，就是相互幫助，基于“幫助他人，守護(hù)自己”的互助精神，為成員提供的互助共濟(jì)機(jī)制。

模式簡(jiǎn)單描述：一位老哥，組個(gè)局，邀請(qǐng)伙伴加入，相互約定，對(duì)組內(nèi)同學(xué)，進(jìn)行慷慨解囊，提供物質(zhì)幫助。

隨著組內(nèi)人員規(guī)模的持續(xù)增加，每次幫扶下的物質(zhì)金額，最終攤到個(gè)人頭上的就非常微小，因此給到用戶的體感，就是花費(fèi)極少的支出，享受未來(lái)的保障。

互助的定位，與保險(xiǎn)比較相似，但服務(wù)的客群，卻是保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的，因此，互助更多是作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的補(bǔ)充存在。但是搭載了互聯(lián)網(wǎng)這枚引擎后，業(yè)務(wù)盤子開(kāi)始擴(kuò)張，所承保的范圍也與現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了交易，因此給到大家的感覺(jué)，好像相互寶就是”保險(xiǎn)”。

從用戶的角度，直觀的體感就是花了很少的錢，給自己買了個(gè)“保險(xiǎn)”，很劃算。

從平臺(tái)的角度，構(gòu)建一套體系內(nèi)的風(fēng)控管理機(jī)制，保障用戶的資金權(quán)益，需要建立用戶的信任感。

從市場(chǎng)的角度，屬于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)全，未來(lái)能夠幫助保險(xiǎn)行業(yè)擴(kuò)大其業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

市面上類似的互助平臺(tái)，有百度燈塔互助、美團(tuán)互助、騰訊投資的輕松互助、水滴互助等等，不過(guò)這幾個(gè)基本都關(guān)停了。

二、其實(shí)是個(gè)流量生意

馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：一家公司不賺錢是不道德也是不負(fù)責(zé)任的！

互助的切入點(diǎn)，是販賣用戶的焦慮。隨著行業(yè)方向的不斷調(diào)整，工作壓力的持續(xù)增加，打工人每日面臨的是工作焦慮、身體健康焦慮、孩子成長(zhǎng)焦慮等等。

解決焦慮最好的方式，就是給自己的未來(lái)買一個(gè)保險(xiǎn)。相較于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，少則幾千，多則幾十萬(wàn)的門檻，相互寶幾塊錢的門檻，幾乎一出場(chǎng)就是王者。

互聯(lián)網(wǎng)一直信奉的是用戶圈地法則，誰(shuí)掌握了用戶，誰(shuí)就掌握了主動(dòng)權(quán)，對(duì)于數(shù)以億計(jì)的互助平臺(tái)，其DAU、MAU可想而知，掌握了用戶而不進(jìn)行變現(xiàn)，難不成做慈善嗎。

可能會(huì)有同學(xué)說(shuō)，他們收取的是管理費(fèi)，這是盈利來(lái)源。假設(shè)每期50W的互助金，按照8%的管理費(fèi)，每期有4W的管理費(fèi)收入，相當(dāng)可觀。

這是理想主義，首先用戶的選品（選平臺(tái)）心態(tài)是品牌、可信賴、低成本，因此用戶的第一選擇往往是BAT相關(guān)聯(lián)的平臺(tái)，而其他平臺(tái)要么通過(guò)地方性經(jīng)營(yíng)，或者價(jià)格站來(lái)?yè)寠Z用戶。

BAT這類平臺(tái)做這個(gè)業(yè)務(wù)，賺錢不是最重要的，重要的是生態(tài)建設(shè)，哪怕免費(fèi)給到用戶，也要與自身的其他業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，因此在相互寶中大家時(shí)常會(huì)被推送生態(tài)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這算是變相的導(dǎo)流。

而其他平臺(tái)，則會(huì)采取共榮圈的合作方式，與外部三方進(jìn)行合作，可能是導(dǎo)流給保險(xiǎn)，也可能是導(dǎo)流給金融，抑或是養(yǎng)生保健品，只要是焦慮、健康相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，都可能是潛在的流量變現(xiàn)方。

三、需要更多的克制力

業(yè)務(wù)中的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，通常來(lái)自于流程鏈路中的參與主體。而最大的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)源于平臺(tái)自身的克制。

互助業(yè)務(wù)模式，在國(guó)內(nèi)缺少相關(guān)的政策和法律法規(guī)，對(duì)于市場(chǎng)而言，又是一個(gè)非常創(chuàng)新且好奇的業(yè)務(wù)品種，因此門檻相對(duì)來(lái)說(shuō)很低。很多企業(yè)，只要去辦張營(yíng)業(yè)執(zhí)照，買套系統(tǒng)，就可以快速上線互助平臺(tái)，開(kāi)始運(yùn)營(yíng)了。

當(dāng)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)搭載了互聯(lián)網(wǎng)這枚引擎，往往會(huì)產(chǎn)生量級(jí)的巨變。

互助平臺(tái)切入醫(yī)療保險(xiǎn)的口子，快速聚攏用戶群體，并且業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，沉淀大量的用戶資金。但是，平臺(tái)是否有足夠的能力去克制自己，保持善良。

人類是一種心理動(dòng)物。大腦成就了我們，而且金錢是大腦的構(gòu)想。金錢影響我們的心態(tài)、情感和行為。同樣是面對(duì)金錢，有錢人容易操控錢，而普通人更容易被錢操控。這里面暗含著一場(chǎng)金錢與心理的博弈戰(zhàn)。

往往當(dāng)互助平臺(tái)的老板，看到公司的賬戶沉淀著數(shù)以億計(jì)的資金，心里的天平就會(huì)發(fā)生動(dòng)搖。要么卷錢跑路，去國(guó)外說(shuō)“下周回國(guó)”，要么正直善良，把資金給到被幫扶人的手上，去挽救那些可憐弱小的生命。

但是歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，前者是大多數(shù)。這是一個(gè)帶著血的真相。

類似的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，上一個(gè)的還是P2P。

四、總結(jié)

互助平臺(tái)的玩法，其實(shí)在民間資本已經(jīng)存在多年，其中尤其以各種“商會(huì)”、“同盟會(huì)”為代表，只不過(guò)這些門檻都著實(shí)太高了，小老百姓進(jìn)不去。

從正向的角度來(lái)看，互助的出現(xiàn)，是在幫助整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)下沉的探索，對(duì)社會(huì)的普惠金融進(jìn)行進(jìn)一步的助力，在歷史的長(zhǎng)河中，有這么一段描述。

從負(fù)向的角度來(lái)看，人性本惡，各種不正規(guī)平臺(tái)的出現(xiàn)，加劇了資金的非法聚集，會(huì)導(dǎo)致千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)家庭受到重創(chuàng)，更為嚴(yán)重的是會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)下的資金流動(dòng)。

我加入了相互寶N年，更多的感受是把它當(dāng)做一種焦慮的寄托，但實(shí)際上，在沒(méi)有重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等必備保險(xiǎn)的保障下，只仰仗著相互保，那就等同于裸奔。

所以，希望保險(xiǎn)行業(yè)“進(jìn)步”吧。

本文由 @話多的熊仔 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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