国外亚洲成av人片在线观看,热99re久久精品这里都是精品,天堂网在线最新版www,国产成人av区一区二区三,51久久成人国产精品麻豆

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，分為聯(lián)合貸模式、聯(lián)合貸+擔(dān)保/保險(xiǎn)模式、聯(lián)合貸模式、助貸模式、助貸+擔(dān)保/保險(xiǎn)模式四種模式。本文給大家一一解釋一下~

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在成為一個(gè)快速膨脹的巨無霸，2019年互聯(lián)網(wǎng)金融放貸規(guī)模已經(jīng)突破10萬億，這個(gè)龐然大物背后的資金來源就是其中非常關(guān)鍵的一環(huán)。目前市面上常見互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資金合作模式的形成，本質(zhì)來源于2017年《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》這份141號(hào)文件。

其中重要的一條：“未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)”，將市場(chǎng)上可以從事貸款業(yè)務(wù)的主體基本確定為商業(yè)銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款有限公司。

上述所有機(jī)構(gòu)在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)都需要遵守141號(hào)中設(shè)立的共性監(jiān)管要求，其中前三類機(jī)構(gòu)需要遵守《個(gè)人貸款暫行管理辦法》的規(guī)定，小額貸款公司則根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》由各地的金融辦進(jìn)行屬地監(jiān)管，各地政策存在一定的差異但并不會(huì)很大。

在強(qiáng)監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)面臨嚴(yán)峻的業(yè)務(wù)資金獲取挑戰(zhàn)，除小額貸款公司外，上述三類牌照直接歸銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，新申請(qǐng)非常困難，設(shè)立后運(yùn)營(yíng)成本極高。

141號(hào)文件雖然明確了小額貸款公司的放貸資質(zhì)，但是也限定小貸公司的放貸資金來源，過去通過資產(chǎn)證券化加杠桿的套路無法繼續(xù)，持續(xù)增加注冊(cè)資本也不太可能。

141號(hào)文件作為一個(gè)顯著分水嶺，在此之前各大互聯(lián)網(wǎng)公司積極參股或控股各類金融牌照，一心孕育著金融帝國(guó)；在此之后不約而同地給自己貼上去金融和金融科技的標(biāo)簽，一夜之間由Fintech全部變?yōu)門echfin。所以對(duì)于一家互聯(lián)網(wǎng)信消費(fèi)金融平臺(tái)，主要的放貸資金來源就是體系內(nèi)的小額貸款有限公司和體系外的金融機(jī)構(gòu)合作。

對(duì)于體系內(nèi)的小額貸款有限公司，目前的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。另外可通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化融入資金，不過需要與表內(nèi)融資合并計(jì)算，合并后的融資總額與資本凈額的杠桿率應(yīng)該在1.5倍-3倍。

通過與體系外的金融機(jī)構(gòu)合作，可以獲得很多益處，比如較高的資金杠桿率、較低的資金成本、資產(chǎn)表外利潤(rùn)表內(nèi)等。與金融機(jī)構(gòu)合作資金模式一般分為聯(lián)合貸和助貸兩種，再根據(jù)是否引入擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)公司，分為聯(lián)合貸模式、聯(lián)合貸+擔(dān)保/保險(xiǎn)模式、聯(lián)合貸模式、助貸模式、助貸+擔(dān)保/保險(xiǎn)模式四種模式。

1. 聯(lián)合貸模式

指互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)與合作金融機(jī)構(gòu)基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款。由金融機(jī)構(gòu)提供主要資金，信貸平臺(tái)提供小部分資金，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后雙方共同承擔(dān)。一般常見的出資比例是10：90、1：99。

這種模式的業(yè)務(wù)流程和交易結(jié)構(gòu)如下：

（1）借款人通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)獲取信貸產(chǎn)品信息，提交借款申請(qǐng)；

（2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行授信評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果反饋給借款人；

（3）通過資金路由機(jī)制將授信的用戶進(jìn)行分發(fā)，分發(fā)給聯(lián)合貸資金方；

（4）出資雙方共同確定客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合風(fēng)控篩選出目標(biāo)客戶并進(jìn)行聯(lián)合授信;

（5）借款人與所有出資方簽署借款協(xié)議；

（6）歸集放款資金到資金商戶，并發(fā)送放款指令；

（7）金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)向借款人發(fā)放借款；

（8）按出資比例結(jié)算回款至所有出資方商戶；

（9）提現(xiàn)資金到對(duì)應(yīng)銀行賬戶；

（10) 金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行每日對(duì)賬處理；

（11）與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行導(dǎo)流服務(wù)費(fèi)的結(jié)算。

2. 聯(lián)合貸+擔(dān)保/保險(xiǎn)模式

在上述的聯(lián)合貸模式基礎(chǔ)上，再引入擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司，一般是將用戶收益的一部分來購(gòu)買保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)或者引入擔(dān)保公司提供一般保證，比如用戶利息的3%。這種模式下的好處是更好地將壞賬出表，壞處是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)會(huì)損失一部分導(dǎo)流收益。

這種模式的業(yè)務(wù)流程和交易結(jié)構(gòu)如下：

（1）借款人通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)獲取信貸產(chǎn)品信息，提交借款申請(qǐng)；

（2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行授信評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果反饋給借款人；

（3）通過資金路由機(jī)制將授信的用戶進(jìn)行分發(fā)，分發(fā)給聯(lián)合貸資金方；

（4）出資雙方共同確定客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合風(fēng)控篩選出目標(biāo)客戶并進(jìn)行聯(lián)合授信;

（5）借款人與所有出資方簽署借款協(xié)議；與擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司簽署擔(dān)保協(xié)議/保險(xiǎn)協(xié)議；

（6）提供借款合同信息及用戶信息給到擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司；

（7）歸集放款資金到資金商戶，并發(fā)送放款指令；

（8）金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)向借款人發(fā)放借款；

（9）結(jié)算回款至所有出資方商戶和擔(dān)保/保險(xiǎn)資金商戶；

（10）提現(xiàn)資金到對(duì)應(yīng)銀行賬戶；

（11) 金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行每日對(duì)賬處理；

（12）與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行導(dǎo)流服務(wù)費(fèi)的結(jié)算；

（13）擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司履行義務(wù)，按照要求進(jìn)行逾期回購(gòu)或者賠償。

3. 助貸模式

通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)渠道獲取符合金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的借款人并傳輸，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行全方位風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估后，放款至借款人指定賬戶或委托信貸平臺(tái)放款的業(yè)務(wù)模式。

（1）借款人通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)獲取信貸產(chǎn)品信息，提交借款申請(qǐng)；

（2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行授信評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果反饋給借款人；

（3）通過資金路由機(jī)制將授信的用戶進(jìn)行分發(fā)，分發(fā)給助貸資金方；

（4）金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。

（5）借款人與出資方簽署借款協(xié)議；

（6）金融機(jī)構(gòu)直接調(diào)用資金商戶進(jìn)行放款；

（7）金融機(jī)構(gòu)委托互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行放款，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)調(diào)用資金商戶進(jìn)行放款；

（8）資金商戶放款給到借款人的銀行賬戶；

（9）用戶還款歸集至資金商戶；

（10）結(jié)算回款至體系外金融機(jī)構(gòu)；

（11）金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行每日對(duì)賬處理；

（12）與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行導(dǎo)流服務(wù)費(fèi)的結(jié)算。

4. 助貸+擔(dān)保/保險(xiǎn)模式

在上述的助貸模式基礎(chǔ)上，再引入擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司。金融機(jī)構(gòu)收取固定收益，剩余收益來購(gòu)買保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)或者引入擔(dān)保公司提供一般保證/連帶責(zé)任保證。比如用戶一筆合同借款利率為16%，7%給到金融機(jī)構(gòu)作為固定收益，剩余的9%給到保險(xiǎn)公司或者擔(dān)保公司。

當(dāng)發(fā)生約定情形時(shí)，擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償，一般互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)會(huì)為擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保。

（1）借款人通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)獲取信貸產(chǎn)品信息，提交借款申請(qǐng)；

（2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行授信評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果反饋給借款人；

（3）通過資金路由機(jī)制將授信的用戶進(jìn)行分發(fā)，分發(fā)給助貸資金方；

（4）金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。

（5）借款人與出資方簽署借款協(xié)議；與擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司簽署擔(dān)保協(xié)議/保險(xiǎn)協(xié)議；

（6）提供借款合同信息及用戶信息給到擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司；

（7）歸集放款資金到資金商戶，并發(fā)送放款指令；

（8）金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)向借款人發(fā)放借款；

（9）用戶還款歸集至資金商戶；

（10）結(jié)算回款至金額機(jī)構(gòu)和擔(dān)保/保險(xiǎn)資金商戶；

（11）金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行每日對(duì)賬處理；

（12）金融機(jī)構(gòu)收取固定資金成本，超額利息收益歸屬到擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司，擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司扣除通道費(fèi)后返還給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)。

作者：芬太克，微信公眾號(hào)：芬太克，帝都互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。北京大學(xué)碩士，5年+互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)。

本文由 @芬太克原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協(xié)議