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在人類歷史長(zhǎng)河中，“支付”手段隨著時(shí)代與技術(shù)的變革發(fā)生了多次演變，并有了第一、二、三、四方支付的劃分。目前來(lái)說(shuō)，第一二支付式微，第三支付高速發(fā)展、第四支付正在起步。

支付是現(xiàn)代商業(yè)活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付更是越發(fā)凸顯出來(lái)它的重要性。

常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)變現(xiàn)有電商、廣告、游戲、增值服務(wù)、數(shù)據(jù)變現(xiàn)，我們比較熟悉的電商（淘寶、京東等）、游戲（王者榮耀、吃雞手游的皮膚購(gòu)買等）、增值服務(wù)（視頻會(huì)員服務(wù)等），都離不開(kāi)支付。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展開(kāi)始出現(xiàn)的一個(gè)說(shuō)法，是互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)賦能一個(gè)表現(xiàn)，其中支付是一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。

筆者近期開(kāi)始接觸支付業(yè)務(wù)，從一開(kāi)始的連信息流、資金流的都分不清，到現(xiàn)在逐步學(xué)習(xí)，慢慢摸透，也會(huì)不定期更新本人在對(duì)接第三方支付平臺(tái)以及銀行系統(tǒng)中學(xué)習(xí)到的業(yè)務(wù)知識(shí)。

人類歷史中，從最初的物物交換，到后來(lái)發(fā)展為以貨幣為媒介的等價(jià)交換，再到現(xiàn)在電子貨幣的興起，都離不開(kāi)一個(gè)關(guān)鍵詞，那就是支付。

“支付，又稱付出、付給，多指付款，是發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。支付包括交易、清算和結(jié)算?！?/p>

大家所熟悉的微信與支付寶，是目前C端市場(chǎng)占有率最高的兩家第三方支付機(jī)構(gòu)?；蛟S大家會(huì)有疑問(wèn)，為什么叫做第三方呢？那是否有第一方、第二方甚至是第四方呢？今天先帶大家了解這幾個(gè)概念。

第一、二、三、四方支付的劃分，其實(shí)本質(zhì)上都離不開(kāi)兩個(gè)角色，資金的付出方（常見(jiàn)的就是買家）與資金的收入方（常見(jiàn)的就是商家），支付的本質(zhì)是貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，慢慢的出現(xiàn)了銀行（古代也稱為錢莊），再隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，才出現(xiàn)了所謂的第三方與第四方。

第一方支付

第一方支付也就是現(xiàn)金支付，其本質(zhì)的意義就是指貨幣支付，貨幣支付是最古老的支付方式。

常見(jiàn)的就是從買家到商家的過(guò)程，以貨幣為交換媒介的商品交換。

整個(gè)過(guò)程是由買家自己付出貨幣（常體現(xiàn)為現(xiàn)金）與賣家實(shí)現(xiàn)商品交換的，由于貨幣只是一般等價(jià)物的一種，所以也有人把原始的物物交換視為第一方支付。

在現(xiàn)代社會(huì)，商務(wù)流通更加頻繁，涉及金額巨大，貨幣支付已經(jīng)基本退出了商業(yè)往來(lái)舞臺(tái)，它的“存在感”會(huì)越來(lái)越弱。

目前現(xiàn)金支付的場(chǎng)景一般集中于大眾民生，特點(diǎn)是高頻且小額。雖然隨著電子支付的發(fā)展，現(xiàn)金支付已慢慢被淡化，但是現(xiàn)金支付對(duì)于一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系仍然有重要的作用，我國(guó)也明確表示不能拒收現(xiàn)金，它會(huì)作為其他支付方式的輔助形式繼續(xù)存在下去，并在某些場(chǎng)合獨(dú)當(dāng)完成支付的大任。

第二方支付

第二方支付是依托于銀行的支付，在古代稱之為錢莊。

支付原理，就是你自己，通過(guò)銀行去完成支付的過(guò)程，類似于銀行匯票的一種支付方式。

與第一方支付對(duì)比，第二方支付多了一個(gè)重要的角色，那就是銀行，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，我們使用銀行通過(guò)轉(zhuǎn)賬完成支付的過(guò)程很簡(jiǎn)單。

舉個(gè)例子：你通過(guò)建行的ATM轉(zhuǎn)賬100元給B商戶在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)的賬戶，你可以感知的是建行卡被扣了100元，B商戶的農(nóng)行卡多了100元，當(dāng)然這只是簡(jiǎn)單的信息流，背后資金流依賴的是央行的清算系統(tǒng)。

第三方支付

第三方支付是指有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，憑借著自己在通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，與各大銀行簽約，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立連接，提供收款、付款的支付中介服務(wù)。

第三方支付平臺(tái)基本上會(huì)覆蓋市面上常見(jiàn)的主流銀行，只要用戶在對(duì)應(yīng)的銀行開(kāi)設(shè)了賬戶，就可以在線上通過(guò)該銀行進(jìn)行支付，這對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是非常方便的。

第三方支付是現(xiàn)在的所謂“無(wú)現(xiàn)金”的一種支付行為：

在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

此外，第三方支付的準(zhǔn)入門檻非常高，根據(jù)央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，非金融機(jī)構(gòu)要想為客戶提供支付服務(wù)，需要取得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，并且需要依法接受央行的監(jiān)督管理。

當(dāng)前，中國(guó)第三方支付牌照的發(fā)放一直處于“停滯”階段，許多機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有辦法獲得支付牌照，所以出現(xiàn)了曲線救國(guó)的方式，那就是通過(guò)收購(gòu)一家具有資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)，來(lái)達(dá)到獲取支付牌照的目的，所以牌照的價(jià)格也是水漲船高，非常的昂貴，只有資金實(shí)力部分強(qiáng)大的企業(yè)才有可能實(shí)現(xiàn)，比如滴滴與拼多多的支付牌照就是通過(guò)以上方式獲得的，這是最便捷的方法。

第三方支付本質(zhì)是基于銀行基礎(chǔ)設(shè)施并進(jìn)行整合，提供給消費(fèi)者一種更便捷的電子支付方式，所以一般稱為第三方支付平臺(tái)，在買賣雙方進(jìn)行交易的時(shí)候通過(guò)銀行系統(tǒng)提供資金的支付、清算等服務(wù)。

銀行卡收單牌照（比如拉卡拉）主要適用于線下POS 機(jī)類業(yè)務(wù)發(fā)展，是我國(guó)第三方支付最早的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)支付牌照主要用于線上收單，在我國(guó)的市場(chǎng)覆蓋程度已經(jīng)很高。目前比較知名的第三方支付平臺(tái)有微信、支付寶、百度錢包、快錢、PayPal、易寶支付等。

第四方支付

第四方支付（或者稱第四方聚合支付）是相對(duì)第三方而言的，是對(duì)第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展。第四方支付介于第三方支付和商戶之間，沒(méi)有支付許可牌照的限制，由于本身不具備支付牌照，所以也就不能提供資金的清算服務(wù)，而是通過(guò)聚合多種第三方支付平臺(tái)、合作銀行及其他服務(wù)商接口等支付工具的綜合支付服務(wù)。

它的優(yōu)勢(shì)在于夠根據(jù)商戶的需求進(jìn)行個(gè)性化定制，形成支付通道資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，具有中立性、靈活性、便捷性等特點(diǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，第四方支付就是對(duì)于第三方支付的一個(gè)信息的整合。

為什么會(huì)出現(xiàn)第四方支付呢？

其中一個(gè)比較重要的原因是隨著第三方支付工具的迅速發(fā)展，尤其是以微信和支付寶為首的白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，隨之而來(lái)的是，商戶收銀系統(tǒng)由原本的刷卡POS機(jī)演變?yōu)槎喾N掃碼設(shè)備和掃碼臺(tái)卡。

舉個(gè)例子：有時(shí)候我們?nèi)ラT店消費(fèi)的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)收銀臺(tái)上面會(huì)同時(shí)擺著微信跟支付寶兩個(gè)收款二維碼，這時(shí)候老板也許會(huì)問(wèn)，“微信還是支付寶？”然后根據(jù)客戶的答復(fù)展示對(duì)應(yīng)的收款碼。

這就是典型的多樣化第三方支付工具給消費(fèi)者和商家?guī)?lái)的困擾。

有了痛點(diǎn)，便有了對(duì)應(yīng)的解決方案。現(xiàn)在很多商家的收銀臺(tái)通常只有一個(gè)收款碼跟一個(gè)掃碼槍了，不管你出示的是微信付款碼、支付寶付款碼還是云閃付付款碼，都能通過(guò)商家聚合支付工具完成支付，系統(tǒng)將自動(dòng)識(shí)別該二維碼來(lái)源于哪個(gè)支付渠道并進(jìn)行入賬處理。

常見(jiàn)的第四方支付平臺(tái)有收錢吧（沒(méi)錯(cuò)，就是那句熟悉的“收錢吧到賬***元”）、Ping++。

今天先簡(jiǎn)單介紹以上幾個(gè)概念，總的來(lái)說(shuō)，第一方與第二方支付已經(jīng)漸漸退出主舞臺(tái)，但是它們又在各自的領(lǐng)域發(fā)揮自己的作用。目前，第三方支付正處于高速發(fā)展的時(shí)期，甚至沖擊了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，迫使銀行做出改變。而四方支付則正處于發(fā)展的起步階段，未來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走。

作者：小狼人，微信公眾號(hào)：人稱產(chǎn)品汪。不定期更新本人在對(duì)接第三方支付平臺(tái)與銀行存管系統(tǒng)中的經(jīng)驗(yàn)心得、支付知識(shí)等。

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