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榮耀標(biāo)識深度理解金融科技的內(nèi)涵
2019-08-22，央行發(fā)布了《金融科技（FinTech） 發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。標(biāo)志著金融科技正式成為國家層面重點統(tǒng)籌發(fā)展的領(lǐng)域之一。所以作為金融行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理，深入理解金融科技的內(nèi)涵至關(guān)重要。
一、金融綜述
在《規(guī)劃》金融科技定義：金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。
所以金融科技的本質(zhì)是通過信息技術(shù)的引入，實現(xiàn)金融業(yè)全流程的效率提升。其根在金融，其表在科技。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而金融的核心是資本。金融可分為銀行、保險、信托、證券和基金等業(yè)態(tài)，核心均是圍繞資本運轉(zhuǎn)。
現(xiàn)在經(jīng)濟的核心是金融，金融的核心是資本，資本的核心是貨幣。
各地央行掌握貨幣的發(fā)行和政策，就是抓住了核心中的核心。所以美聯(lián)儲的每一次新規(guī)出臺都會影響全球經(jīng)濟的波動。中國央行每次貨幣政策也會影響股市的波動。（關(guān)于金融和經(jīng)濟，可以學(xué)習(xí)經(jīng)濟學(xué)原理和金融學(xué)相關(guān)知識）
二、市場劃分
現(xiàn)代社會市場主要分為產(chǎn)品市場和要素市場。
- 產(chǎn)品市場：消費者終端消費的產(chǎn)品和服務(wù)。如：手機市場、服裝市場、美容市場、旅游市場等。
- 要素市場：此處要素即為“生產(chǎn)要素”。核心生產(chǎn)要素為：土地、勞動力、金融、技術(shù)、信息。
要素市場是產(chǎn)品市場的基礎(chǔ)，要素的含義和范圍并非一成不變。其基于社會的發(fā)展，含義和范圍是不斷變化的。
比如穆勒把生產(chǎn)要素分為：土地、勞動和資本，馬克思把生產(chǎn)要素分為勞動力、生產(chǎn)資料和土地。
其實我們不用陷入這些政治經(jīng)濟學(xué)的概念中。一言以蔽之，生產(chǎn)要素就是影響產(chǎn)品生產(chǎn)的核心因素。
要素市場舉例：信息、電力、通訊
Facebook、亞馬遜、google、阿里、騰訊有大量的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)就是目前他們拓展業(yè)務(wù)的核心生產(chǎn)要素。比如保險服務(wù)，如果掌握了消費者的眾多信息，對消費者有精確的客戶畫像，明顯能提高收益降低風(fēng)險，數(shù)據(jù)已經(jīng)是其拓展業(yè)務(wù)的核心生產(chǎn)要素。
通訊、電力，幾乎是所有行業(yè)的生產(chǎn)要素。在中國（大陸地區(qū)）有企業(yè)的生產(chǎn)可以脫離國家電網(wǎng)和三大運營商嗎？
所以說通訊和電力是關(guān)鍵生產(chǎn)要素。同時電力也是通訊更深一層的要素，沒有電，現(xiàn)代通訊技術(shù)也就無法存在。
要素市場特性
要素市場的螺旋放大效應(yīng):
比如全球都關(guān)注的石油價格。石油屬于能源，就是一個非常關(guān)鍵的生產(chǎn)要素。石油直接影響交通、電力。而交通影響人的出行成本和物流成本，電力影響各個行業(yè)。因為要素市場的特性，所以各國在要素市場的開放遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商品市場的開放。
中國改革開放四十年，對外開放的主要也是終端商品市場。涉及通訊、能源、金融、土地等要素市場并未充分開放，主要市場為國有資本掌握。這是要素市場的特性決定的。
不僅是中國，世界各國都會對要素市場相關(guān)領(lǐng)域設(shè)置各種門檻和規(guī)定。美國對華為的打壓也正是如此。
三、跨境服務(wù)
世界貿(mào)易組織(WTO)的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》定義了4中跨境服務(wù)提供方式。
- 跨境交付（Cross-border Supply）；
- 境外消費（Consumption Abroad）；
- 商業(yè)存在（Commercial Presence）；
- 自然人流動（Movement of Natural Persons）。
1. 跨境交付
即為跨境服務(wù)。比如美國一軟件公司將客服外包給印度，那印度企業(yè)提供的即為跨境交互。相同類似的，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)遠(yuǎn)程的咨詢服務(wù)（法律、管理、授課等），均為跨境交互。比如目前流行的遠(yuǎn)程1對1外教服務(wù)（外教不在中國大陸境內(nèi)）。
2. 境外消費
消費者出境消費、完成交易，即為境外消費。比如出境旅游、留學(xué)、治病，均為境外消費。
3. 商業(yè)存在
服務(wù)提供者在消費者所在境內(nèi)設(shè)立實體商業(yè)機構(gòu)，通過該商業(yè)機構(gòu)提供產(chǎn)品或服務(wù)。比如跨國公司在其他國家和地區(qū)成立分支機構(gòu)亦或是成立合資公司。
4. 自然人流動
服務(wù)提供者去到消費者所在境內(nèi)提供服務(wù)。比如聘請國外專家來中國指導(dǎo)專業(yè)技術(shù)，邀請藝術(shù)家過來演出。比如勞務(wù)輸出即為典型的自然人流動。
因為金融服務(wù)屬于要素市場，所以對于金融服務(wù)的跨境服務(wù)管理最為嚴(yán)格。一般需要“商業(yè)存在”模式提供服務(wù)。比如支付、儲蓄、借貸、保險、證券（炒股）等。
如果你跑到美國買了一個商業(yè)保險，這屬于”境外消費”，因為你是境外購買，境外享受服務(wù)。但是如果美國某保險公司直接在我國境內(nèi)開展保險業(yè)務(wù)，那就是違法（需要取得保監(jiān)會頒發(fā)的資質(zhì)）。之前有商家直接把內(nèi)地的pos機和收款碼拿到香港、澳門、和其他地區(qū)進行收款服務(wù)，這就違反了境內(nèi)、境外兩邊的相關(guān)法律。
我國金融領(lǐng)域監(jiān)管：
四、科技公司布局金融
國內(nèi)除了我們最熟知的阿里和騰訊外，美團、餓了么等其他科技公司也都爭先布局。如下圖：
1. 切入點：場景金融
場景金融=互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)+金融
生活場景：生老病死，衣食住行
場景金融是信息技術(shù)和普惠金融發(fā)展到一定階段的自然產(chǎn)物。場景金融就是把金融服務(wù)融入到日常生活場景中。以場景為核心向用戶提供金融服務(wù)。
傳統(tǒng)金融服務(wù)是一個獨立的服務(wù)流程。比如制造業(yè)、房地產(chǎn)、物流、餐飲等行業(yè)需要金融服務(wù)時，再去找金融尋求服務(wù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)逐步誕生了房屋按揭、購車分期、車險等針對指定領(lǐng)域的金融服務(wù)。這些針對特定領(lǐng)域的金融服務(wù)我們可以稱為場景金融1.0版本。
螞蟻花唄、京東白條就是典型的場景金融。本質(zhì)上花唄和白條是一種貸款服務(wù)，在此之前銀行會提供幾十塊錢的貸款給予客戶消費嗎？就是基于特定場景下的金融服務(wù)。場景：淘寶、京東購物，服務(wù)：借貸。
場景是從客戶需求到服務(wù)的閉環(huán)流程。金融服務(wù)嵌入場景之中，就有穩(wěn)定的客源還有較低的風(fēng)險。微信是基于紅包場景實現(xiàn)了大范圍推廣，前幾年的微信、支付寶買單大戰(zhàn)硝煙并未散去，今年（2019年）各大銀行的ETC戰(zhàn)火又燒起來。其核心都是要切入場景。線下買單是場景、高速ETC也是場景。
目前大型高科技公司布局金融占最多的就是4個場景：支付、財富管理、保險、貸款。P2P就是財富管理的一種形式。支付是最高頻的場景，支付寶基于電商場景迅速崛起。后來基于商戶服務(wù)，成立網(wǎng)商銀行等，給中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，都是基于阿里現(xiàn)有場景派生出的金融服務(wù)。
比特幣切中了暗網(wǎng)交易和走私、洗錢等場景。
2. 優(yōu)勢：拓客、技術(shù)、數(shù)據(jù)
金融服務(wù)的三大核心是：獲客成本、資金成本、風(fēng)控。
全球互聯(lián)網(wǎng)高科技公司的優(yōu)勢就在于如下三點：
- 海量的客戶，以及客戶網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。（獲客成本、零散資金聚集等）
- 豐富的客戶數(shù)據(jù)。（風(fēng)控等）
- 技術(shù)：大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算（風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷等）
海量的客戶：互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，客戶動輒以億為單位計算客戶量；
大數(shù)據(jù)：大數(shù)據(jù)信貸、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷、大數(shù)據(jù)客戶流失預(yù)警、大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)基金、大數(shù)據(jù)市場預(yù)測、大數(shù)據(jù)反欺詐、大數(shù)據(jù)反洗錢；
區(qū)塊鏈：數(shù)字貨幣、支付匯款、數(shù)據(jù)票據(jù)、征信、證券交易、權(quán)益證明、身份認(rèn)證、智能合約；
人工智能（智慧金融）：智能投顧、智能銀行、智能證券、智能保險。
3. 番外篇：Libra
Libra即是Facebook基于其場景和優(yōu)勢籌劃的項目。
Facebook已經(jīng)基于其全球數(shù)十億的客戶量開展了支付服務(wù)。本次做Libra主要是希望：建立一套簡單的、無國界的數(shù)字貨幣和為數(shù)十億人服務(wù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。宣言很美好，其本質(zhì)依然是為公司商業(yè)利益服務(wù)，只不過Libra豎起了“普惠金融”的大旗。
Libra想成為世界貨幣，但是其不僅直接威脅了各國主權(quán)貨幣，還影響各國外匯管理機制。所以未來Libra肯定會是以納入各國金融監(jiān)管范圍后才會真正的運用起來。
五、本節(jié)總結(jié)
本節(jié)內(nèi)容涉及經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、國際貿(mào)易等的領(lǐng)域的概念眾多。很多概念并不能通過一篇文章就能全部解釋清楚，這就是金融科技領(lǐng)域的特殊性。金融是一項有著成熟行業(yè)規(guī)則的行業(yè)，而科技又是一個飛速變化的行業(yè)。當(dāng)兩者交匯時，只能正本清源回?fù)羝浔举|(zhì)才能抓住內(nèi)涵。
本節(jié)核心概念：
- 經(jīng)濟的核心是金融，金融的核心是資本，資本的核心是貨幣。
- 金融服務(wù)屬于要素市場，是各國重點監(jiān)管行業(yè)。
- 支行服務(wù)從屬于金融服務(wù)，是其最高頻的場景。
- 因為金融服務(wù)的特殊性，所以在跨境服務(wù)中，幾乎都需要采用“商業(yè)存在”模式進行跨境服務(wù)。
- 高科技互聯(lián)網(wǎng)公司因為其互聯(lián)網(wǎng)特性契合了金融行業(yè)的需求，所以基于場景金融、拓客、風(fēng)控等迅速實現(xiàn)布局金融領(lǐng)域。
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本文由 @俠之大者 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。
請問金融科技屬于金融業(yè)還是科技業(yè)捏
好問題，有三類這種企業(yè)。八月更新文章