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債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在有什么意義呢？當投資人持有本債轉(zhuǎn)一定時間后，如果需要資金，可以通過債轉(zhuǎn)的方式進行轉(zhuǎn)讓，從而達到資金的回退，可以實現(xiàn)自己的資金流動。還有一種原因是現(xiàn)在很多大平臺都在加息，有人會想把以前比較低息的退出來，去投現(xiàn)在的高息標。

投標是投資人和借款人之間的債權(quán)關(guān)系的建立，而債權(quán)轉(zhuǎn)讓是投資人（轉(zhuǎn)讓人）將持有的債權(quán)轉(zhuǎn)移給另一個投資人（承接人），因此也叫購買債權(quán)，能夠幫助平臺用戶實現(xiàn)流動性，提高用戶體驗。

是否允許投資人（轉(zhuǎn)讓人）將已持有債權(quán)轉(zhuǎn)讓是平臺業(yè)務(wù)及風控決定，當轉(zhuǎn)讓人出讓債權(quán)，承接人將資金劃轉(zhuǎn)給轉(zhuǎn)讓人。同時，存管系統(tǒng)建立借款人與承接人新的債權(quán)關(guān)系，借款人后續(xù)也將還款給承接人。

系統(tǒng)支持部分轉(zhuǎn)讓和全部轉(zhuǎn)讓，當出讓人持有債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓后，且借款人不再給轉(zhuǎn)讓人還利息時，應(yīng)當結(jié)束借款人和出讓人之間的債權(quán)關(guān)系。

當借款人和投資發(fā)生資金關(guān)系的時候建立一種債權(quán)關(guān)系，是兩人之間的憑證，兩者之間的聯(lián)系。

債轉(zhuǎn)存在的意義：

當投資人持有本債轉(zhuǎn)一定時間后，如果需要資金，可以通過債轉(zhuǎn)的方式進行轉(zhuǎn)讓，從而達到資金的回退，可以實現(xiàn)自己的資金流動。還有一種原因是現(xiàn)在很多大平臺都在加息，有人會想把以前比較低息的退出來，去投現(xiàn)在的高息標。

對于平臺來說：債轉(zhuǎn)存在是投資人自由出入，增加平臺的活躍度，能夠幫助平臺用戶實現(xiàn)流動性，提高用戶體驗。但是平臺會把控債轉(zhuǎn)的轉(zhuǎn)出數(shù)量，可能會出現(xiàn)退出的資金比進入的資金多，匹配不足，資金鏈緊張，所以會把控債轉(zhuǎn)的質(zhì)量等，防止惡意行為。

債轉(zhuǎn)行為的把控：

平臺的撮合系統(tǒng)比較復(fù)雜，不是說流入多少資金，就允許流出多少資金，而會根據(jù)債權(quán)金額、債權(quán)的到期期限、申請時間、客戶退出意愿等多方面維度進行有機匹配。

現(xiàn)在有一些平臺為求生存，選擇了展期。就是把你手上原來經(jīng)過期限錯配拆成1—3個月的短期債權(quán)，擴展還原為原始的12—24個月債權(quán)。這么做的好處是提前應(yīng)對流動性危機，不再用以前期限錯配的做法，而是投資人直接一對一匹配原始借款標。

這樣會犧牲投資人的流動性，引起投資人不滿，但也是一些平臺為降低風險，防止擠兌不得已而為之。比清盤甚至跑路爆雷好多了，一是證明之前的確匹配真實標的，二是證明平臺還是想踏實合規(guī)做業(yè)務(wù)的，不想輕易清盤更不想跑路，而是想活下去。

購買債權(quán)：

投資人購買債權(quán)，是實時交易，不可逆，承接人輸入交易密碼確認完成的同時，轉(zhuǎn)讓人的債權(quán)減少，承接人的資金減少。其無凍結(jié)功能，因此平臺需要控制好可轉(zhuǎn)讓本金，防止超轉(zhuǎn)，讓出讓人獲取更多的本金及收益。

部分購買債權(quán)時候的金額注意，舉例：A為借款人登記1000元的標的，B為投資人投資這個標的1000元，放款后A和B之間生成了1000元的債權(quán)，當B準備將持有1000份額的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給C100份時，total_balance傳1000，amount傳100，transfer_price平臺自行定義。

此時B還剩余900份債權(quán)，當B再次發(fā)起債權(quán)轉(zhuǎn)讓給D轉(zhuǎn)讓200份，total_balance依然是傳1000，amount傳200，transfer_price平臺自行定義。這時B剩余了700的債權(quán)，此時借款人還給了B 200元后B再次發(fā)起債權(quán)轉(zhuǎn)讓給E轉(zhuǎn)讓300份，total_balance傳800，amount傳300，transfer_price平臺自行定義。

如果此時當C持有的100份債權(quán)轉(zhuǎn)讓給F 50份時，total_balance傳100，amount傳50，transfer_price平臺自行定義。

申請轉(zhuǎn)讓流程：

用戶購買債轉(zhuǎn)時候，是在可轉(zhuǎn)讓之后在頁面顯示可購買的債權(quán)列表。

全部債轉(zhuǎn)標購買完成后，轉(zhuǎn)讓人要結(jié)束債權(quán)關(guān)系。

債轉(zhuǎn)簽約：

債轉(zhuǎn)簽約是每個平臺所對應(yīng)的存管銀行不一致，所施行的就會有所區(qū)別，不過所有的簽約都是在針對合規(guī)以及風險控制而言。

投資人通過交易密碼對賬戶授權(quán)后，即可簽訂自動購買債權(quán)協(xié)議，此后，平臺可自動代簽約投資人購買債權(quán)。

簽約時間和簽約金額

債轉(zhuǎn)注意事項：

1. 債轉(zhuǎn)的流程審核機制（后臺）；
2. 債轉(zhuǎn)的展示期限以及購買限制；
3. 債轉(zhuǎn)的簽約機制；
4. 債轉(zhuǎn)的金額控制；
5. 債轉(zhuǎn)的風險控制；
6. 轉(zhuǎn)讓手續(xù)費的規(guī)則。

另外：公司目前大部分都是根據(jù)政策的要求，扶持小微企業(yè)，所以會主推小微貸。

風控類型：小額分散

目前的小微企業(yè)也符合政策的要求，小額分散。針對小額信用或抵押類貸款，風控的干預(yù)管理至關(guān)重要。人工與智能的把控。風控一方面人為因素比較重，很多情況下主觀意識占據(jù)了一定的地位。很多對于借款人的相關(guān)信息也避免不了一些實地的考察。

人工：僅實地考察，保障信息的真實，嚴選資產(chǎn)以及對資產(chǎn)進行風險評定。建立盡職的調(diào)查流程，采集融資項目以及參與主體的多重多層級數(shù)據(jù)，確保核查真實，真人、真場景、真交易項目，以及項目資金用途的真實性。借款的信譽等等

智能：圍繞真實的線下情景。通過智能風控引擎，以及平臺對接，人臉識別，活體驗證，多頭借貸查詢，黑名單，投訴，gps等fintech手段，確保真實有效。

本文由 @丑八怪 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議