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近期阿里推出了“支付寶”9.0版，通過筆者的分析，將阿里的戰(zhàn)略總結(jié)為：“以支付為核心和切入點(diǎn)，以支付寶作為連接器，利用大數(shù)據(jù)信用體系，以跨時(shí)間、跨空間、跨線上線下的價(jià)值交換為內(nèi)容，構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系?！?/p>

筆者針對(duì)阿里的戰(zhàn)略布局，計(jì)劃陸續(xù)推出一系列分析文章，今天先來第一篇：《一張圖看懂支付寶如何干掉傳統(tǒng)銀行》

一、支付寶真正想干掉的是傳統(tǒng)金融體系

目前網(wǎng)上對(duì)支付寶9.0的分析，很多集中在與微信財(cái)付通、大眾點(diǎn)評(píng)的界面神似、定位沖突的討論上。也有一些精彩的分析，如白崎所撰寫的《一篇文章讀懂支付寶9.0改版背后的產(chǎn)品邏輯和戰(zhàn)略布局》。

筆者認(rèn)為，支付寶與財(cái)付通，在一個(gè)狹隘的視線內(nèi)，確實(shí)是競(jìng)品。但在某種意義，支付寶與財(cái)付通是同一陣營(yíng)的，他們就好像分屬于葡萄牙、西班牙的探險(xiǎn)隊(duì)，代表著一種先進(jìn)的文明，在茫茫的美洲大陸上進(jìn)行探索和征服，他們可能因?yàn)槔娑鴽_突、廝殺，但是本質(zhì)上，他們的對(duì)手是美洲這片茫茫的大陸和那些面對(duì)火器手足無措的土族。

騰訊和阿里都定義自己做“連接器”。只不過阿里的連結(jié)更有內(nèi)容，核心是“支付”，同時(shí)阿里擁有的海量的交易大數(shù)據(jù)，足以構(gòu)建風(fēng)控體系，來支持它的布局和野心；而鵝廠，雖然一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己要做“基礎(chǔ)設(shè)施”，要用微信來構(gòu)建支付變現(xiàn)，連接各項(xiàng)服務(wù)，但是靠“搖一搖”偷襲珍珠港的財(cái)付通，實(shí)力上還遠(yuǎn)不如支付寶。

但無論如何，支付寶、財(cái)付通，它們共同吹響了互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)金融體系挑戰(zhàn)的號(hào)角。

二、傳統(tǒng)金融體系的前世今生

現(xiàn)代銀行，已經(jīng)誕生了300多年。他們是如何誕生的？

先說說金融，金融的核心是什么？

金融的核心是什么？迄今為止，我覺得最棒的一句概括是著名華人經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武在其著作《金融的邏輯》中指出：“金融的核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，所有涉及到價(jià)值或者收入在不同時(shí)間、不同空間之間進(jìn)行配置的交易都是金融交易。”

在原始社會(huì)，是物物交換，不需要貨幣，但是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，更多的剩余物出現(xiàn)，物物交換顯得落后，為提高交換效率，貨幣誕生了，而隨著生產(chǎn)力的進(jìn)一步提高，各種銀行的雛形出現(xiàn)了，而銀行本質(zhì)上，就是一個(gè)為了更好地滿足價(jià)值交換的工具。以中國(guó)舉例，最開始承擔(dān)價(jià)值交換的是鏢局，然后出現(xiàn)了更有效率的錢莊票號(hào)，當(dāng)更有效率，更能夠滿足跨空間、跨時(shí)間價(jià)值交換的現(xiàn)代銀行進(jìn)入中國(guó)后，錢莊就消亡了。

而現(xiàn)在，傳統(tǒng)銀行也面臨當(dāng)年鏢局、錢莊一樣的命運(yùn)。

2013年，埃森哲在一份報(bào)告中預(yù)測(cè)，到2020年，美國(guó)的傳統(tǒng)銀行將失去35%的份額；今年年初，被譽(yù)為數(shù)字時(shí)代預(yù)言家的，《失控》的作者凱文?凱利在一次論壇演講中更認(rèn)為，“二十年內(nèi)，傳統(tǒng)意義上的銀行會(huì)消失?！?/p>

而中國(guó)的銀行更是特殊，中國(guó)大陸的整個(gè)金融體系是為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，在經(jīng)濟(jì)模式二元制（即計(jì)劃經(jīng)濟(jì)+市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)）的今天，整個(gè)體系早已顯得笨拙和過時(shí)，除了少數(shù)銀行，如招行、平安有部分創(chuàng)新外，大部分保守，靠著利差就可以輕輕松松的賺取高額利潤(rùn)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)好銀行的利潤(rùn)1萬億，國(guó)家經(jīng)濟(jì)不好利潤(rùn)也是1萬億，并通過壟斷地位，打壓創(chuàng)新，如中信銀行事件。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)這種更有效率的平臺(tái)的出現(xiàn)，為滿足金融“跨空間、跨時(shí)間價(jià)值交換的”這一核心訴求，新的金融市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境急需建立。

在固步自封的傳統(tǒng)銀行嚴(yán)防死守下，阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)新貴們，選擇了最不起眼的“支付”入手，一步步蠶食了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。

三、支付寶是如何如何干掉傳統(tǒng)銀行的？

對(duì)于傳統(tǒng)銀行的國(guó)內(nèi)知名財(cái)評(píng)作價(jià)吳曉波在《銀行去哪兒》一文中做了專題論述。首先來看看傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成。銀行的基本業(yè)務(wù)有三項(xiàng)，分別為負(fù)債業(yè)務(wù)（就是大家存錢到銀行）、資產(chǎn)業(yè)務(wù)（銀行借錢給大家）、中間業(yè)務(wù)（代理支付和理財(cái)），另外利用密密麻麻的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、無數(shù)的信用卡、銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為了先行的金融網(wǎng)絡(luò)。

“負(fù)債業(yè)務(wù)”

首先“余額寶們”利用高效和良好的用戶體驗(yàn)，吸走大量存款。傳統(tǒng)銀行靠利差輕輕松松賺取高額利潤(rùn)的好日子，一天不如一天。

“資產(chǎn)業(yè)務(wù)”

資產(chǎn)業(yè)務(wù)說白了就是放貸，放貸的核心是風(fēng)控，而傳統(tǒng)風(fēng)控的方式無非是：①貸款前全方位做盡職調(diào)查；② 明確抵押物；③ 明確擔(dān)保和兜底的方式。同時(shí)，在國(guó)內(nèi)的現(xiàn)行體制下，無論CCTV 如何鼓吹金融要為中小企業(yè)服務(wù)，資本總是趨利避害，選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的借款方即首選有國(guó)資背景的交易對(duì)象進(jìn)行放貸。

而在支付寶基礎(chǔ)上構(gòu)建的阿里銀行，積累了大量的微小企業(yè)和消費(fèi)者數(shù)據(jù)，可以利用大數(shù)據(jù)，組成自己的殺手锏，構(gòu)建足以支撐微小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)控體系。

另外，傳統(tǒng)貸款，常常是信貸員幫著客戶一起來編故事，而互聯(lián)網(wǎng)模式下，這種情況應(yīng)該少得多。

一旦風(fēng)控難度大的小微企業(yè)的生意都可以做了，其他企業(yè)相對(duì)也更容易了。而目前政策限制，阿里只能先布局，一旦完成布局，就有無限的可能。

另外，支付寶9.0還加入了一些小功能，如朋友向你借錢，你使支付寶轉(zhuǎn)賬時(shí)，可以順便打張欠條給朋友，并設(shè)置一下還款日期

“中間業(yè)務(wù)”

中間業(yè)務(wù)，包括支付和理財(cái)。

在中國(guó)的一、二線城市，都可以直接用支付寶或者財(cái)付通，完全不需要現(xiàn)金或者銀聯(lián)，加上很多的第三方支付體系，已經(jīng)基本將銀行代理支付的這塊蛋糕切走了。目前，支付寶、財(cái)付通對(duì)線下實(shí)體商店的支付爭(zhēng)奪已經(jīng)如火如荼，下一步，代理范圍還將進(jìn)一步拓寬，比如股票。

再說理財(cái)，P2P平臺(tái)利用長(zhǎng)尾理論，讓大眾可以直接通過眾籌的方式，繞過了銀行，直接投資各種項(xiàng)目，這也進(jìn)一步吸走了銀行的存款。

目前關(guān)于P2P的負(fù)面新聞比較多，但是新生事物，難免有泡沫，另外絕大部分的P2P平臺(tái)風(fēng)控體系不完善，但有大數(shù)據(jù)的阿里等巨頭來構(gòu)建P2P平臺(tái)，可以大膽預(yù)言，P2P必然前途無限。

支付寶9.0還加入了支付寶家庭賬戶，可以將家庭中各個(gè)成員綁定在一起集體理財(cái)。這個(gè)功能，按“現(xiàn)實(shí)投射法”是能夠在家庭活動(dòng)找到實(shí)際場(chǎng)景的，比如家里總會(huì)有一些成員善于理財(cái)，大家會(huì)委托給他集體理財(cái)。

信用業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用不僅是你每月的還款記錄，你的每一筆消費(fèi)（金額、場(chǎng)景），每一個(gè)與身份有關(guān)的細(xì)節(jié)，比如你的手機(jī)更換頻率，你的搜索記錄，你到任何地方的記錄，都是你個(gè)人信用大數(shù)據(jù)的有機(jī)組成。

本次阿里戰(zhàn)略最牛逼的地方，在于擬構(gòu)建個(gè)人以及商家的征信體系。在用戶越來越依賴互聯(lián)網(wǎng)的今天，越來越多用戶數(shù)據(jù)被不經(jīng)意的留存在網(wǎng)上，而“芝麻信用分”信用體系就是整合這些數(shù)據(jù)的，互聯(lián)網(wǎng)化的，一旦建立，配合金融跨時(shí)間、跨地點(diǎn)的價(jià)值交換，就有無限的應(yīng)用場(chǎng)景。

比如，日前，盧森堡總領(lǐng)事館、芝麻信用和阿里旅行聯(lián)合推出了“信用簽證”服務(wù)。如果你的芝麻分在750分以上，不用再準(zhǔn)備收入證明等材料就可以在線申請(qǐng)盧森堡簽證。

另外，支付寶9.0還加入了信用PK功能，APP讀取了用戶通訊錄，然后使用其他用戶數(shù)據(jù)，找到了用戶的正在使用支付寶的朋友，可以直接猜的方式進(jìn)行PK。

要提一句的是，民間征信公司，央行已經(jīng)準(zhǔn)備在發(fā)放征信牌照，大約有兩三家征信公司，螞蟻金服是第一批獲得征信牌照的公司。而相比京東、百度等，阿里的數(shù)據(jù)更真實(shí)。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

不知道大家是否觀察到一個(gè)現(xiàn)象，除了發(fā)退休工資那幾天外，到銀行辦理業(yè)務(wù)的人越來越少了。

移動(dòng)支付改變了這一切。

中國(guó)加入WTO中方首席代表，龍永圖曾經(jīng)認(rèn)為幾萬個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是國(guó)有銀行抵抗外資銀行的利器。

如今，隨著移動(dòng)支付的方興未艾，星羅密布的網(wǎng)點(diǎn)成了“馬奇諾防線”。

銀聯(lián)

通過1-5的分析，銀聯(lián)這方面已經(jīng)無須再分析，相信大家都看明白了。

埃森哲在發(fā)布的《中國(guó)金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者洞察》中表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)，不僅僅是利潤(rùn)上的影響，更重要的是對(duì)整個(gè)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境導(dǎo)致的的改變。

相信憑借創(chuàng)新基因、信息民主化和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，最后干掉現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行，形成新的金融市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境。

（完)

作者信息：@清風(fēng)徐來，長(zhǎng)期在傳統(tǒng)企業(yè)從事信息化及管理工作，現(xiàn)致力于于研究互聯(lián)網(wǎng)思維沖擊下，傳統(tǒng)管理的變革與實(shí)踐。

本文系起點(diǎn)學(xué)院成都1506期優(yōu)秀學(xué)員@清風(fēng)徐來 原創(chuàng)授權(quán)發(fā)布，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。