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隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，汽車(chē)金融公司也開(kāi)始利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，然而大數(shù)據(jù)風(fēng)控并非十全十美，其尚存數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)低質(zhì)和數(shù)據(jù)泄露等有效性不足問(wèn)題。整個(gè)汽車(chē)生態(tài)需要一套基于人和車(chē)商的信用體系，這套信用體系將會(huì)建立在一個(gè)去中心化的汽車(chē)生態(tài)上。

一、汽車(chē)生態(tài)的黑暗森林

隨著汽車(chē)越來(lái)越普及和經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)已經(jīng)成為全球消費(fèi)者生活當(dāng)中的一個(gè)必需品，但是在汽車(chē)生態(tài)中存在很多黑暗森林。由于汽車(chē)是一個(gè)大件流通產(chǎn)品，在流通過(guò)程中涉及多級(jí)交易主體，交易主體的多樣性，就給交易過(guò)程各方帶來(lái)了不可調(diào)和的問(wèn)題。

在汽車(chē)流通領(lǐng)域，大的經(jīng)銷(xiāo)商往往能獲得很好的銀行資金支持，而廣大的中小型車(chē)商因?yàn)槭谛懦杀靖?，得不到有效的資金支持，從而失去擴(kuò)展的機(jī)會(huì)。在車(chē)源交易過(guò)程中，因?yàn)檐?chē)商對(duì)于彼此的不信任交車(chē)糾紛等問(wèn)題需要額外的第三方擔(dān)保交易，降低了交易效率，增加了交易成本.消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)過(guò)程中；因?yàn)閷?duì)車(chē)商的不了解，大部分還是基于原始的熟人關(guān)系去車(chē)商購(gòu)車(chē)，購(gòu)車(chē)糾紛也時(shí)有發(fā)生。

汽車(chē)金融的本質(zhì)是獲取客戶(hù)信用并且給予貸款的過(guò)程，在汽車(chē)金融領(lǐng)域大部分風(fēng)控手段還處于比較低級(jí)的階段，隨著汽車(chē)金融的高速發(fā)展，存在很多金融亂象——大部分汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，造成壞賬率高企。

隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，汽車(chē)金融公司也開(kāi)始利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，然而大數(shù)據(jù)風(fēng)控并非十全十美，其尚存數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)低質(zhì)和數(shù)據(jù)泄露等有效性不足問(wèn)題。

汽車(chē)金融公司的貸前貸后數(shù)據(jù)也無(wú)法共享，一個(gè)客戶(hù)在不同平臺(tái)貸款，需要重復(fù)風(fēng)控審查，逾期客戶(hù)還可以換平臺(tái)繼續(xù)申請(qǐng)貸款,現(xiàn)有的汽車(chē)金融公司都把客戶(hù)信息儲(chǔ)存在自己的數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，這樣極容易被黑客攻擊造成數(shù)據(jù)泄露，或者被金融公司主動(dòng)打包進(jìn)行數(shù)據(jù)二次轉(zhuǎn)售。

整個(gè)汽車(chē)生態(tài)需要一套基于人和車(chē)商的信用體系，這套信用體系將會(huì)建立在一個(gè)去中心化的汽車(chē)生態(tài)上（AutoMobile），它的去中心化，不可篡改，保密特性，將承載一個(gè)有機(jī)的汽車(chē)生態(tài)，大大提高汽車(chē)生態(tài)的價(jià)值流通效率。

二、什么是AutoMobile？

AutoMobile 通過(guò)區(qū)塊鏈的分布式核算與存儲(chǔ)技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)全球范圍內(nèi)汽車(chē)生態(tài)，在這個(gè)生態(tài)中，每個(gè)用戶(hù)和機(jī)構(gòu)參與者相當(dāng)于一個(gè)節(jié)點(diǎn)。在這個(gè)生態(tài)中，通過(guò)數(shù)字貨幣的方式激勵(lì)生態(tài)參與者以人和車(chē)商的角度，形成人和車(chē)商的數(shù)字信用資產(chǎn)。

基于數(shù)字信用資產(chǎn)，結(jié)合智能合約的方式貫穿整個(gè)汽車(chē)生態(tài)，如：新車(chē)流通、二手車(chē)流通、汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)維修保養(yǎng)、汽車(chē)金融等環(huán)節(jié)，從而形成汽車(chē)信用體系，高效率的汽車(chē)價(jià)值傳遞體系，汽車(chē)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融體系。當(dāng)前汽車(chē)生態(tài)信息不對(duì)稱(chēng)造成欺詐，效率低下，中間環(huán)節(jié)過(guò)多等現(xiàn)狀，將在這個(gè)生態(tài)中有效解決。

在AutoMobile區(qū)塊鏈生態(tài)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)參與者將都是純理性的，從博弈論的角度來(lái)看，純理性的博弈各方都會(huì)受益，AutoMobile將汽車(chē)生態(tài)的自治和繁榮看成自己的生命，平臺(tái)將有透明的，合理的，公平的的獎(jiǎng)懲機(jī)制，促進(jìn)汽車(chē)生態(tài)枝繁葉茂。

三、未來(lái)可能的主要汽車(chē)平臺(tái)

• 汽車(chē)信用平臺(tái)：消費(fèi)者從購(gòu)買(mǎi)新車(chē)到二手車(chē)交易或者報(bào)廢整個(gè)生命周期應(yīng)該建立一套不可篡改的車(chē)輛信用體系；
• 汽車(chē)交易平臺(tái)：AutoMobile依靠區(qū)塊鏈技術(shù)，沒(méi)有交易歷史的兩方直接可以放心大膽的進(jìn)行交易，并且無(wú)需中介和中心化平臺(tái)擔(dān)保，最后做到交易的信息公開(kāi)，交易的高效促成，交易的雙向保障；
• 汽車(chē)售后平臺(tái)：應(yīng)用區(qū)塊鏈?zhǔn)管?chē)輛在售后階段的每一次保養(yǎng)使用的產(chǎn)品的生產(chǎn)信息都記錄在區(qū)塊內(nèi)，當(dāng)一個(gè)產(chǎn)品已經(jīng)被使用就會(huì)被記錄在區(qū)塊里，假貨仿品無(wú)法篡改，使用這條記錄無(wú)法以假亂真；
• 汽車(chē)金融平臺(tái)：在AutoMobile里面，是金融交易者之間基于節(jié)點(diǎn)的信用認(rèn)證獲得信任，這種信任即為一種風(fēng)控行為，消費(fèi)者之間通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)和智能合約能夠自動(dòng)建立貸款合約，以及通過(guò)智能合約進(jìn)行還款操作和違約懲罰，極大的降低了貸款雙方的費(fèi)用和時(shí)間成本；
• 供應(yīng)鏈金融平臺(tái)：在AutoMobile中，基于上下級(jí)的交易信息，車(chē)商的信用評(píng)價(jià)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠透明的掌握資金需求方的真實(shí)交易情況，有利于貸前監(jiān)控，貸后追逐，從而打造一個(gè)高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。

四、個(gè)人和車(chē)商信用平臺(tái)

目前整個(gè)汽車(chē)生態(tài)中缺少一個(gè)去中心化的用戶(hù)和車(chē)商信用評(píng)價(jià)體系，使得在生態(tài)交易過(guò)程中，需要很多信任中介參與，信任成本非常高，極大的影響汽車(chē)生態(tài)價(jià)值傳遞效率。通過(guò)嘗試在AutoMobile中打造一個(gè)基礎(chǔ)的個(gè)人和車(chē)商信用平臺(tái)，著力去解決信任成本問(wèn)題，一個(gè)良好的基礎(chǔ)平臺(tái)，能為更高的汽車(chē)生態(tài)目標(biāo)服務(wù)。

1. 用戶(hù)反欺詐平臺(tái)

在汽車(chē)金融領(lǐng)域?qū)①J款申請(qǐng)人身份核實(shí)作為反欺詐的第一道防線，對(duì)貸款申請(qǐng)人的主要信息進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)利用反欺詐模型，查實(shí)貸款申請(qǐng)人是否有惡意騙貸作為第二道防線。

對(duì)于第一道防線，在AutoMobile中有一套可信任和不可篡改的大數(shù)據(jù)和人工智能機(jī)制，用于判斷貸款人是本人，我們鼓勵(lì)用戶(hù)上傳自己的身份證和本人照片，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能分析用戶(hù)的真實(shí)性，返回“是本人”和“不是本人”兩個(gè)公開(kāi)的認(rèn)證信息。

對(duì)于用戶(hù)的原始數(shù)據(jù)，AutoMobile保存在側(cè)鏈中，并且加密保護(hù)，不可破解，其他用戶(hù)只有得到用戶(hù)本人的授權(quán)才能有查看權(quán)限。對(duì)于第二道防線，在AutoMobile中部署了一套可信任，規(guī)則透明的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，它是基于機(jī)器學(xué)習(xí)和算法的反欺詐評(píng)分模型，即神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型。

2. 用戶(hù)信用模型平臺(tái)

汽車(chē)金融中需要通過(guò)需要評(píng)估貸款人的還款能力和未來(lái)的財(cái)務(wù)情況，來(lái)決定貸款金額和貸款期限。信用評(píng)分能夠確認(rèn)用戶(hù)的信用等級(jí)，而且能夠直接預(yù)測(cè)借款戶(hù)的違約概率。在AutoMobile中建立的去中心化和可信任的大數(shù)據(jù)分析挖掘平臺(tái)，通過(guò)序別化處理、邏輯回歸模型、分?jǐn)?shù)轉(zhuǎn)換、模型驗(yàn)證等步驟，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用評(píng)分模型的建立和優(yōu)化。

3. 車(chē)商服務(wù)評(píng)價(jià)平臺(tái)

車(chē)商服務(wù)評(píng)價(jià)平臺(tái)鼓勵(lì)車(chē)商上傳營(yíng)業(yè)執(zhí)照、店鋪門(mén)頭照片、展廳照片、法人認(rèn)證信息、稅務(wù)信息、知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息、涉訴信息等，以及鼓勵(lì)和車(chē)商的交易方，對(duì)車(chē)商進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成一個(gè)真實(shí)和不可篡改的車(chē)商服務(wù)評(píng)價(jià)平臺(tái)。每個(gè)車(chē)商將會(huì)得到一個(gè)服務(wù)評(píng)價(jià)得分，這個(gè)得分對(duì)于區(qū)塊鏈中所有的節(jié)點(diǎn)都可見(jiàn)，由于區(qū)塊鏈的不可篡改性和真實(shí)性，促使車(chē)商提高服務(wù)水平。

4. 車(chē)商信用評(píng)價(jià)體系

AutoMobile鼓勵(lì)車(chē)商上傳自己的交易記錄、稅務(wù)記錄、工商變更、股東投資情況、對(duì)外擔(dān)保情況、債務(wù)情況、庫(kù)存情況等數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)的方式，從信用記錄、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、履約能力、交易行為、商戶(hù)屬性、成長(zhǎng)能力六大維度來(lái)準(zhǔn)確評(píng)估車(chē)商信用。

同用戶(hù)信用模型的建立過(guò)程類(lèi)似，這是一個(gè)具有自我學(xué)習(xí)能力的車(chē)商信用模型，每個(gè)車(chē)商的信用原始數(shù)據(jù)和信用評(píng)分也將被加密，除非得到車(chē)商主體的認(rèn)可，其他交易參與者才有權(quán)查看信用評(píng)分。

五、信用平臺(tái)的應(yīng)用場(chǎng)景

對(duì)于用戶(hù)反欺詐平臺(tái)，可以幫助汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，保險(xiǎn)公司等，確認(rèn)壞的用戶(hù)，從而使得汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)可以拒絕給予貸款，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以拒絕提供服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以提高保費(fèi)等方式，降低各自的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于用戶(hù)信用模型，可以幫助汽車(chē)金融公司評(píng)估用戶(hù)的還款能力從而決定貸款金額，可以幫助經(jīng)銷(xiāo)商精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，可以幫助主機(jī)廠了解用戶(hù)的信用數(shù)據(jù)，用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛等，從而用于改善車(chē)輛研發(fā)和車(chē)輛設(shè)計(jì)體驗(yàn)等。

對(duì)于車(chē)商服務(wù)評(píng)價(jià)平臺(tái)，有助于幫助消費(fèi)者做出正確的決策，根據(jù)趨利原則，消費(fèi)者會(huì)選擇服務(wù)評(píng)價(jià)好的車(chē)商進(jìn)行購(gòu)車(chē)，這就倒逼車(chē)商不斷的提高服務(wù)水平，壞的車(chē)商最后會(huì)因?yàn)榉?wù)水平而遭到淘汰，也利于汽車(chē)流通B2B交易中，上下游車(chē)商，保險(xiǎn)公司，物流公司，倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)對(duì)交易中的車(chē)商有清晰的認(rèn)識(shí)，降低各自的信任成本。

在汽車(chē)供應(yīng)鏈金融交易過(guò)程中，對(duì)于車(chē)商信用評(píng)價(jià)體系，可以幫助汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)快速的評(píng)估車(chē)商的還款能力和還款意愿，從而決定貸款金額和期限，對(duì)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，風(fēng)控成本降低了，審批流程速度提高了，逾期風(fēng)險(xiǎn)也降低了。

六、未來(lái)的汽車(chē)金融生態(tài)

在未來(lái)的AutoMobile生態(tài)中，中心化的數(shù)據(jù)越來(lái)越不受信任，由于AutoMobile的保密性和便捷性，以及一定的代幣鼓勵(lì)，越來(lái)越多的用戶(hù)和車(chē)商選擇把自己的信用數(shù)據(jù)和上傳到AutoMobile當(dāng)中，促使了汽車(chē)交易和汽車(chē)金融的極大的便利性。

汽車(chē)生態(tài)中的其它機(jī)構(gòu)參與者，如：主機(jī)廠、配件商、汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)商，為了方便使用不可真實(shí)的客戶(hù)和汽車(chē)信息改善自身的服務(wù)，也會(huì)加入到AutoMobile的生態(tài)中來(lái)，各方都將不斷提高自己的信用水平和服務(wù)水平，才能獲得好的更高的算力和評(píng)價(jià)，壞的行為終將受到懲罰，這將極大的促進(jìn)整個(gè)汽車(chē)生態(tài)的自我繁榮和發(fā)展。

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青蛙王子，微信公眾號(hào)：guatalk，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。

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