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現(xiàn)在支付寶都那么牛逼了，我每天花什么用多少都會(huì)自動(dòng)記賬，而且還有月賬單，根本不需要什么記賬工具?。?/p>

真的是這樣嘛？

記賬的起源是由于生產(chǎn)力水平的提高以及生產(chǎn)剩余物品的出現(xiàn)，有了相對(duì)充足的物質(zhì)保障，加之經(jīng)濟(jì)關(guān)系的復(fù)雜化，人類開(kāi)始無(wú)法單純的靠頭腦記住復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)來(lái)往、物品的分配——其實(shí)就是事情太多了，得借助東西來(lái)幫忙記憶了。

一、是否真的需要記賬

很多人可能會(huì)說(shuō)，記賬？不需要啊，我每個(gè)月發(fā)多少用多少，反正都用光，有啥好記的？

也有人會(huì)說(shuō)，沒(méi)什么東西好記啊，單身狗一只，每天就是吃飯、坐車外加房租費(fèi)，又不用逛街、看電影、送禮物，一個(gè)月大致支出都是穩(wěn)定的。

還有人會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在支付寶都那么牛逼了，我每天花什么用多少都會(huì)自動(dòng)記賬，而且還有月賬單，根本不需要什么記賬工具??！

那是不是說(shuō)記賬工具真的就不需要了呢？

別急，攢來(lái)說(shuō)說(shuō)身邊幾個(gè)朋友的真人真事，瞬間就明白記賬有沒(méi)有需要：

• 朋友1：畢業(yè)后，窮困潦倒了一陣，發(fā)現(xiàn)錢總是不夠花，工資漲了，但存款依舊不見(jiàn)漲，于是開(kāi)始記賬想看看錢都花哪了。這一記就養(yǎng)成了習(xí)慣，現(xiàn)在每個(gè)月消費(fèi)開(kāi)支規(guī)劃的流弊哄哄的～
• 朋友2：交房后遇到裝修大難題，問(wèn)身邊的熟人要了大量的裝修清單，然后結(jié)合自己的情況做了一份規(guī)劃；最后預(yù)計(jì)22萬(wàn)的裝修費(fèi)，實(shí)際花了不到20萬(wàn)～
• 朋友3：結(jié)婚后，老婆總是問(wèn)他錢花哪了，上交點(diǎn)錢怎么那么困難。最后迫不得已開(kāi)始了記賬之旅，以后每次老婆問(wèn)起拿出記賬記錄挨條讀給她聽(tīng)～
• 朋友4：生娃后，兩夫妻決定這輩子在她身上花了多少錢，然后從懷孕后就開(kāi)始記錄。目前他家女兒1周歲，貌似已經(jīng)花了小十萬(wàn)了，真是女兒要富養(yǎng)……
• 朋友5：人生贏家，事業(yè)單位工作人員，月收入5000，有額外節(jié)假日福利補(bǔ)貼，數(shù)額不定，家里拆遷有5套房，自己投資買了2個(gè)商鋪，還有一輛車租給了租車公司，平時(shí)工作比較輕松，所以自己又在炒股，買基金，由于老婆在銀行工作，還買了銀行的多款理財(cái)產(chǎn)品，平時(shí)又時(shí)不時(shí)去各種XX寶擼羊毛……剛開(kāi)始是記在本子上的，但本子不能總是隨身帶著，而且計(jì)算不方便，所以不得已下載了款記賬軟件用來(lái)記賬。

其實(shí)可以發(fā)現(xiàn)：大部分有記賬需求的基本都已經(jīng)成家了，或者資產(chǎn)多的管理不過(guò)來(lái)。所以你不需要不代表別人不需要，你現(xiàn)在不需要不代表你以后永遠(yuǎn)都不需要，你不需要只能代表你還年輕，或者你賺的還不夠多。如果你生活中除了正常收入支出外，還有股票投資、基金定投、銀行定期不定期理財(cái)產(chǎn)品、加上各種薅羊毛的xx寶、外帶幾間房子的租金、還有時(shí)不時(shí)的兼職私活等等，我想這個(gè)時(shí)候你肯定需要一個(gè)記賬工具吧！

這也就是為什么最近幾年市場(chǎng)上產(chǎn)生了N多的記賬軟件的原因。

二、記賬工具可行性分析

記賬需求既然存在，就會(huì)產(chǎn)生了記賬的獨(dú)角獸，介入最早的隨手記和挖財(cái)就是這行業(yè)的獨(dú)角獸。但既然記賬行業(yè)存在了獨(dú)角獸，是不是其他的記賬工具就差不多死亡了呢，就好比滴滴成了獨(dú)角獸后，其他的打車軟件不是被收購(gòu)就是被滅亡。但記賬這個(gè)領(lǐng)域并不如此，除了隨手記、挖財(cái)這兩個(gè)巨頭，還有其他一堆的記賬工具出現(xiàn)，不少都還融資了，見(jiàn)附表。

分析原因，主要有以下幾點(diǎn)：

1.?從需求來(lái)講，個(gè)人記賬不像公司記賬有嚴(yán)格的規(guī)范，個(gè)人記賬的習(xí)慣和方法多樣化，且記賬是個(gè)大眾普遍認(rèn)知的領(lǐng)域。傳統(tǒng)的紙筆或者execl的記賬方式都可以記賬，甚至我見(jiàn)過(guò)在日歷上寫備注記賬的，所以針對(duì)不同的人群會(huì)有不一樣的記賬工具出現(xiàn)；

2.?從市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，入局的產(chǎn)品都未有大量級(jí)的提升。近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，用戶對(duì)理財(cái)、資產(chǎn)管理等概念越來(lái)越重視。但是這類用戶的獲客成本卻比直接的投放“理財(cái)”“貸款”相關(guān)的關(guān)鍵字要低的多。因此，大家紛紛覺(jué)得市場(chǎng)仍有機(jī)會(huì)存在。

3.?從政策角度來(lái)說(shuō)，抗政策風(fēng)險(xiǎn)性。金融監(jiān)管政策的不斷頒布實(shí)施，使很多小型互金公司都面臨問(wèn)題和挑戰(zhàn)。在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，監(jiān)管政策只會(huì)更強(qiáng)更嚴(yán)。這時(shí)候記賬工具類的優(yōu)勢(shì)凸顯，不僅規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而且積累的用戶提供了更多的可嘗試性。

4.?從金融發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)管理成了大勢(shì)所趨。然而隨手記、挖財(cái)?shù)纫廊煌Ａ粼趩渭兊挠浭罩щA段，所謂的“財(cái)務(wù)管家”“一處管理”依然有很長(zhǎng)遠(yuǎn)的道路。且由于在這條路上，隨手記、挖財(cái)歷史包袱沉重，牽一發(fā)而動(dòng)全身，沒(méi)有新進(jìn)產(chǎn)品“轉(zhuǎn)向”來(lái)的快速。

5.?從商業(yè)來(lái)說(shuō)，更易向金融場(chǎng)景拓展，行業(yè)的兩大巨頭也給商業(yè)的實(shí)現(xiàn)做了基本驗(yàn)證。國(guó)外的mint成為很多國(guó)內(nèi)模仿的標(biāo)桿產(chǎn)品。

6.?從互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)、人工智能都需要有大量的原始數(shù)據(jù)做為依據(jù)，因此，記賬做為積累用戶日常數(shù)據(jù)的一個(gè)有效方式。電商積累的數(shù)據(jù)局限于線上，信用卡積累的數(shù)據(jù)局限于信用卡，記賬積累的數(shù)據(jù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較全面。

7. 二維碼支付等新興支付方式的興起，說(shuō)不定有新的數(shù)據(jù)錄入方式契機(jī)。

三、目前市場(chǎng)的問(wèn)題

雖然目前市場(chǎng)上的記賬產(chǎn)品各種各樣，但多多少少都會(huì)有不同的問(wèn)題出現(xiàn)，哪怕是記賬行業(yè)的兩巨頭，也逃脫不了被這幾個(gè)問(wèn)題困擾的命運(yùn)：

1.?產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品功能以及模式的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重?！皥?chǎng)景賬本、快速記賬”這些沒(méi)有特色的特色，被每一家公司反復(fù)“炒作”。

2.?用戶的積累。 如何培養(yǎng)用戶習(xí)慣，有效提高用戶留存？我們都知道心血來(lái)潮想干一件事很容易，但要堅(jiān)持做一件事很難，習(xí)慣的養(yǎng)成是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

3.?數(shù)據(jù)真實(shí)性。由于很多時(shí)候是用戶手動(dòng)輸入的信息，那么信息的真實(shí)性、完整性很難得以保證，由此基礎(chǔ)輸出的原始數(shù)據(jù)有多少可分析的價(jià)值值得評(píng)估衡量。

4.?場(chǎng)景需求階段性和深入性。例如裝修、結(jié)婚場(chǎng)景下的記賬是低頻的階段性需求，“天花板”有限，且這類場(chǎng)景的記賬如果要做好需要不斷深入場(chǎng)景。

5.?盈利模式。盈利模式單一，靠CPS為主要盈利方式。

四、后續(xù)發(fā)展的多邊性

隨著AI人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，記賬行式也將會(huì)有翻天覆地的變化，以前靠“寫”、現(xiàn)在靠“點(diǎn)”、以后靠“說(shuō)”，甚至“瞄一眼”就能記賬。記下的賬目也將作為很好的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)入智能領(lǐng)域。

而記賬工具的發(fā)展，也將會(huì)朝更多方向發(fā)展，以后的記賬工具將會(huì)有更多的差異化，盈利模式也會(huì)更多樣：

• 財(cái)務(wù)資產(chǎn)管家方向。所有的資產(chǎn)都在一處管理，隨時(shí)掌握資產(chǎn)狀況，根據(jù)你資產(chǎn)的可用度和抗風(fēng)險(xiǎn)性做智能投顧。
• 服務(wù)商方向。記賬做為基礎(chǔ)服務(wù)，輸出給各領(lǐng)域下的產(chǎn)品。例如給旅游網(wǎng)站輸出旅行記賬、給裝修家具網(wǎng)站輸出裝修記賬等。
• 數(shù)據(jù)智能方向。結(jié)合強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，我們可以知道用戶什么時(shí)候需要什么、喜歡什么，什么樣的服務(wù)更吸引用戶。

總之，隨著科技的發(fā)展，記賬工具還有很長(zhǎng)的路要走，至于誰(shuí)能走到最后，那是誰(shuí)也不知道的！

ps：此文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，歡迎關(guān)注公眾號(hào)pm-dog溝通交流。

附錄：

帶上一張整理的近年來(lái)幾款產(chǎn)品的情況

作者：師妹，微信公眾號(hào)：pm-dog

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