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本文拆解螞蟻國(guó)際的Alipay+業(yè)務(wù)，通過跨境支付場(chǎng)景展示其“一個(gè)賬戶全球支付”愿景的實(shí)現(xiàn)路徑，介紹其錢包服務(wù)、合作伙伴生態(tài)及全球數(shù)字網(wǎng)絡(luò)布局，展望新興市場(chǎng)拓展與數(shù)字金融發(fā)展。

上一篇對(duì)螞蟻國(guó)際的業(yè)務(wù)版圖進(jìn)行了拆解，有的小伙伴希望看到更加詳細(xì)的介紹。那我們對(duì)于Alipay+、Antom、WorldFirst每個(gè)業(yè)務(wù)板塊分幾篇來逐一拆解吧。

今天我們就來介紹Alipay+這個(gè)螞蟻國(guó)際的核心業(yè)務(wù)，這次我們先從一個(gè)跨境場(chǎng)景來感受下A+的業(yè)務(wù)，然后再詳細(xì)的拆解Alipay+。

01 全球跨境支付旅程

Alipay+的核心目標(biāo)就是“鏈接全球，實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶全球支付的愿景”，下面我們就通過一趟全球旅游來向你展示，Alipay+是如何實(shí)現(xiàn)全球無(wú)縫的支付體驗(yàn)的。

1.1 跨境線上支付

我們知道人民幣是要遵循嚴(yán)格外匯管制的，不過個(gè)人5w美金/年額度內(nèi)只要申請(qǐng)旅游、留學(xué)、就醫(yī)等經(jīng)常項(xiàng)下就能進(jìn)行換匯和跨境支付。那我們就從小額的出境旅游購(gòu)票開始吧。

1.1.1 韓國(guó)游購(gòu)票流程

通過支付寶（國(guó)內(nèi)版）可以直接在線購(gòu)票。若要預(yù)訂韓國(guó)當(dāng)?shù)氐能嚻?，只需將位置切換到韓國(guó)并搜索車票即可，因?yàn)檫@些海外商家已加入了Alipay+ (簡(jiǎn)稱A+)。

圖1：境外商家信息

提供車票服務(wù)的是韓國(guó)的海外商家，你可以在支付寶上直接預(yù)訂韓國(guó)本地車票。不過，支付寶并沒有明確顯示該商家的具體國(guó)家信息。（習(xí)慣就好，商戶所在國(guó)家、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等支付寶都會(huì)做“模糊”的處理，原因我們后面講）

圖2：跨境購(gòu)票“收銀臺(tái)支付”

下單購(gòu)票后，頁(yè)面會(huì)跳轉(zhuǎn)到支付寶進(jìn)行支付。用戶確認(rèn)支付后，人民幣將兌換成韓元付給商家。支付成功后，商家出票。在韓國(guó)旅游時(shí)，出示購(gòu)票二維碼即可乘坐火車。

1.1.2 跨境收單資金流

通過Alipay+的跨境支付功能，你銀行卡上的人民幣可以直接支付給韓國(guó)鐵路。具體流程可以從賬單中看出。

圖3：人民幣兌換韓元

消費(fèi)者在支付中實(shí)時(shí)進(jìn)行了換匯，在隨后的支付寶和銀行賬單中我們可以看到海外商家是通過收單機(jī)構(gòu)來給他結(jié)算資金的。

1）海外商家：在支付寶賬單上可以看到錢以韓元的形式直接支付給這個(gè)叫“Let’S Korail”的韓國(guó)鐵路客票服務(wù)的商家的。

2）收單機(jī)構(gòu)：而銀行賬單中的A+（即：Alipay Connetct PET LTD），他負(fù)責(zé)從消費(fèi)者銀行卡上扣錢，并給境外商家結(jié)算外匯。

圖4：跨境收單資金流程

與WeChatPay需要和海外收單機(jī)構(gòu)合作不同，這里商家直接入駐到A+，并且A+一次性給商家完成收單、換匯和外幣結(jié)算的過程。

1.2 全球到店支付

了解了跨境線上支付后，我們?cè)賮眢w驗(yàn)下跨境線下支付又是什么樣的體驗(yàn)。這次我們可以選擇去一個(gè)螞蟻國(guó)際沒有直接設(shè)點(diǎn)的國(guó)家旅游，比如印度尼西亞。這樣，我們就能看到完整的清算鏈路。

對(duì)，螞蟻國(guó)際在東南亞只有一個(gè)站點(diǎn)“新加坡站”（AlipaySG），它通過與東南亞各國(guó)的本地服務(wù)商和銀行合作，實(shí)現(xiàn)輻射整個(gè)東南亞的。

1.2.1 海外到店支付流程

我們到了一家印尼的線下門店，現(xiàn)在東南亞很多地區(qū)都支持“支付寶/微信掃碼”，所以選擇一些商品后在通過支付寶APP向商家展示二維碼進(jìn)行掃碼支付（B掃C）。

圖5：海外到店展碼支付

下面我們來看下賬單，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有意思的事情，賬單上顯示了人民幣兌換給商家的居然是美元而不是當(dāng)?shù)氐挠∧岫埽↖DR）。

圖6：印尼支付人民幣用美元結(jié)算

印尼用美元結(jié)算的原因

1）基礎(chǔ)背景：

支付寶僅在新加坡設(shè)立站點(diǎn)，與東南亞周邊國(guó)家需要通過當(dāng)?shù)氐你y行、PSP來進(jìn)行結(jié)算；

2）印尼監(jiān)管要求：

印尼央行規(guī)定，印尼本國(guó)只能使用印尼盾進(jìn)行支付；外匯需要通過印尼本地銀行來結(jié)算。

3）美元為中間貨幣

由于印尼盾（IDR）和人民幣（CNY）沒有直接兌換通道，人民幣和印尼盾之間的結(jié)算通常通過美元作為中間貨幣來完成，形成了“人民幣→美元→印尼盾”的結(jié)算路徑。

1.2.2 到店支付資金流程

到店支付的資金流就沒有線上支付那么簡(jiǎn)單嘍，涉及支付路徑和各國(guó)外匯管理要求，這里需要按照美元中間價(jià)在多個(gè)機(jī)構(gòu)間進(jìn)行跨境換匯與結(jié)算。

圖7：跨境展碼支付資金流

1.2.2.1 跨境聯(lián)機(jī)交易：

商家掃中國(guó)用戶的支付寶二維碼，是按照印尼盾計(jì)價(jià)的，印尼本地收單機(jī)構(gòu)與Alipay+以美元計(jì)價(jià)，而A+扣減中國(guó)用戶支付寶賬戶余額則以人民幣記價(jià)。

1.2.2.2 跨境資金清算

跨境資金清算流程涉及四個(gè)主要環(huán)節(jié)，通過美元作為中介貨幣完成換匯與結(jié)算：

1. 錢包機(jī)構(gòu)扣款：從中國(guó)游客的支付寶賬戶扣除人民幣。
2. A+兌換美元：在新加坡將人民幣兌換成美元（CNY->USD）。
3. 印尼清算銀行處理：次日，A+與印尼本地清算銀行之間進(jìn)行美元清算，并將美元兌換為印尼盾。（USD-》IDR）
4. 收單機(jī)構(gòu)結(jié)算：本地收單機(jī)構(gòu)（有時(shí)也是清算銀行）用印尼盾向商家結(jié)算。這種層層傳遞的方式使得全球商家能夠方便地與中國(guó)消費(fèi)者交易。

02 Alipay+體系介紹

看了線上線下兩個(gè)場(chǎng)景你對(duì)A+“一個(gè)賬戶，全球支付”的體驗(yàn)有了一個(gè)比較初步的了解了吧，下面我們就對(duì)A+的體系進(jìn)行全面的介紹。

2.1 一個(gè)錢包走遍全球

Alipay+實(shí)現(xiàn)“一個(gè)賬戶全球支付”的戰(zhàn)略目標(biāo)是由三部分組成的。

1）C端錢包：代表了是C端的Alipay錢包APP；

2）錢包網(wǎng)關(guān)：代表鏈接全球支付服務(wù)商的錢包網(wǎng)關(guān)；

3）全球網(wǎng)絡(luò)：以上戰(zhàn)略達(dá)成的基礎(chǔ)，需要一套全球的清算網(wǎng)絡(luò)來支撐。

螞蟻通過全球主要國(guó)家地區(qū)建站形成了跨境支付的主干道，通過錢包網(wǎng)關(guān)來接入本地33個(gè)移動(dòng)合作伙伴，300多個(gè)收單機(jī)構(gòu)輻射66個(gè)國(guó)家地區(qū)，覆蓋9000萬(wàn)商家。

圖8：Alipay+業(yè)務(wù)模式

2.2 A：錢包服務(wù)（錢包APP）

支付寶是螞蟻集團(tuán)的C端流量入口，它包括了支付寶（國(guó)內(nèi)版），支付寶（國(guó)際版），以及支付寶香港（AlipayHK）。

圖9：三款A(yù)PP的比較

這三款A(yù)PP都是可以根據(jù)用戶實(shí)名認(rèn)證國(guó)家和地理位置，為用戶提供本地生活、跨境支付和金融服務(wù)，即所謂的“千人千面”的應(yīng)用服務(wù)。

2.3 +：錢包網(wǎng)關(guān)（合作伙伴）

Alipay用戶能夠綁定全球銀行卡和本地錢包進(jìn)行線上和本地順暢的支付，得益于A+的錢包網(wǎng)關(guān)。他整合了各國(guó)的“移動(dòng)支付提供商”和“收單支付提供商”，為商家提供統(tǒng)一的“線上支付”和“到店支付”服務(wù)。

圖10：A+的錢包生態(tài)體系

2.3.1 全球合作伙伴

A+主要服務(wù)的是支付機(jī)構(gòu)，他并不向普通商家開放，通過這些支付機(jī)構(gòu)來豐富其本地支付方式和支付產(chǎn)品。A+把支付機(jī)構(gòu)分為兩類

1）收單服務(wù)提供商（ACQP，Acquiring Service Provider）：為商家提供支付和結(jié)算服務(wù)的支付服務(wù)商，包括了全球收單機(jī)構(gòu)、本地收單機(jī)構(gòu)、收單銀行等。

2）移動(dòng)服務(wù)提供商（MPP，Mobile Payment Provider）：是消費(fèi)者提供移動(dòng)化的錢包支付方式，包括了錢包機(jī)構(gòu)、銀行APP、金融服務(wù)商（先享后付）等。

2.3.2 錢包網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品

錢包網(wǎng)關(guān)就是本地的合作伙伴接入A+網(wǎng)絡(luò)為用戶提供“線上支付”和本地“到店支付”服務(wù)。

2.3.2.1、在線支付產(chǎn)品（Online Payment）

在線支付產(chǎn)品以“A+插件”形式集成到網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用中，商家使用收單機(jī)構(gòu)提供的A+插件，讓消費(fèi)者綁定銀行卡或通過錢包完成支付，并由收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金結(jié)算。

圖11：在線支付產(chǎn)品

1）收銀臺(tái)產(chǎn)品（Cashier Payment）

是一款通過收銀臺(tái)提供統(tǒng)一結(jié)算的產(chǎn)品。A+集成了消費(fèi)者常用的支付方式，用戶選擇后跳轉(zhuǎn)到移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)完成支付。

2）自動(dòng)扣款產(chǎn)品（AutoDebit）

是一款授權(quán)綁定銀行卡后自動(dòng)扣款的產(chǎn)品，用戶在商家一側(cè)授權(quán)綁定后就能進(jìn)行順暢的支付。

2.3.2.2 到店支付產(chǎn)品（InStore payment）

圖12：到店支付產(chǎn)品

到店支付產(chǎn)品以掃碼業(yè)務(wù)為主，包括了C端展碼支付和商家掃碼支付產(chǎn)品；

1）C端展碼支付（B掃C）

消費(fèi)者綁定本地錢包后，展示本地付款碼（Local QR Code），商家通過掃碼槍完成支付。

2）商家掃碼支付（C掃B）

商家展示二維碼，消費(fèi)者使用支付寶APP掃碼支付。二維碼分為兩種：包含商家信息的靜態(tài)碼和包含訂單信息的動(dòng)態(tài)碼。

2.4 全球數(shù)字網(wǎng)絡(luò)

圖13：全球數(shù)字網(wǎng)絡(luò)

1）鏈接全球伙伴（數(shù)字高速公路）

螞蟻國(guó)際在全球主要國(guó)家/地區(qū)設(shè)立了10+個(gè)站點(diǎn)，通過這些站點(diǎn)鏈接了30+個(gè)錢包服務(wù)商、300+個(gè)收單機(jī)構(gòu)，覆蓋66個(gè)國(guó)家和地區(qū)。形成一條數(shù)字高速公路。

2）核心資金網(wǎng)絡(luò)（資金集中運(yùn)營(yíng)）

全球的錢包和收單服務(wù)商，通過核心的資金網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全球資金的集中運(yùn)營(yíng)。據(jù)稱其2024年交易總額超過1萬(wàn)億美金，其中3000億美金通過區(qū)塊鏈完成實(shí)時(shí)清算，匯率成本是傳統(tǒng)SWIFT的十分之一（妥妥印鈔機(jī)）。

3）全球監(jiān)管適配（監(jiān)管落地適配）

螞蟻國(guó)際為了滿足全球各地的監(jiān)管要求，通過接入的錢包和收單機(jī)構(gòu)來適配各國(guó)監(jiān)管要求。例如線上支付用戶需要錢包服務(wù)商做本地實(shí)名，而線下到店支付則通過各國(guó)本地收單服務(wù)商和銀行，根據(jù)各國(guó)外匯和監(jiān)管要求進(jìn)行收單和資金結(jié)算。

03 全球布局加速

最后，我們來分析下Alipay+未來的發(fā)展，以及總結(jié)下其業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

3.1 兩個(gè)炙手可熱的方向

1）新興市場(chǎng)布局加速

隨著螞蟻國(guó)際新推出了商家收單服務(wù)Antom，Alipay+將會(huì)加速對(duì)于中東、非洲、南美等新興市場(chǎng)的布局落地。

2）數(shù)字印鈔能力起飛

隨著穩(wěn)定幣合法化的利好，對(duì)于長(zhǎng)期深耕跨境區(qū)塊鏈清算的螞蟻國(guó)際來說，資產(chǎn)代幣化終于可以露頭了。他的全球資金網(wǎng)絡(luò)“印鈔能力”將再次加速，并且在數(shù)字化全球貿(mào)易和數(shù)字金融方面也會(huì)有更大的發(fā)展。

最后我將Alipay+的業(yè)務(wù)發(fā)展情況總結(jié)如下，供大家參考。

3.2 Alipay+業(yè)務(wù)總結(jié)

A+經(jīng)過阿里集團(tuán)近10年的打磨，覆蓋了全球66個(gè)國(guó)家/地區(qū)、35+的合作伙伴、9000萬(wàn)商戶，用戶覆蓋16億。重點(diǎn)深耕區(qū)域?yàn)闁|南亞、東北亞、歐洲，并且在拉美、非洲等地區(qū)的業(yè)務(wù)也正在蓬勃開展。

整理的業(yè)務(wù)發(fā)展情況的匯總?cè)缦?/p>

1）業(yè)務(wù)開展

2）應(yīng)用場(chǎng)景

【本文參考資料】

本文資料來源于螞蟻國(guó)際官網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公開資料，以及業(yè)內(nèi)專家咨詢。

[1]隱墨星辰：從Alipay+到Antom

https://mp.weixin.qq.com/s/MnbXXLLu4DDMrCUDmxUZaA

[2]螞蟻國(guó)際官網(wǎng)：

https://www.alipayplus.com/

[3]A+錢包服務(wù)供應(yīng)商

https://www.alipayplus.com/mobile-payment-provider-list

[4]A+收單服務(wù)供應(yīng)商

https://www.alipayplus.com/acquirer-list