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數(shù)字貨幣的探索是我們挑戰(zhàn)霸權(quán)的一個方案，推動人民幣國際化離不開數(shù)字金融創(chuàng)新；這篇文章，我們從技術(shù)架構(gòu)和風(fēng)險合規(guī)層面，聊聊這一輪國家級的金融創(chuàng)新究竟給我們怎樣的啟示與引導(dǎo)。

談到互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新就避免不了會談及數(shù)字化，提到金融創(chuàng)新也避免不了提及數(shù)字化；兩者的結(jié)合科技金融創(chuàng)新避免不了談及數(shù)字化；

數(shù)字金融科技創(chuàng)新則有別于傳統(tǒng)數(shù)字化創(chuàng)新，而是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融底層技術(shù)架構(gòu)創(chuàng)新以及頂層數(shù)字金融架構(gòu)的創(chuàng)新；

我國目前名令禁止任何形式的代幣交易，但是國家層面的數(shù)字金融創(chuàng)新一致都是再發(fā)展的，比如國家一直試點(diǎn)的數(shù)字人民幣 e-CNY；

香港作為全球矚目的金融中心，數(shù)字金融創(chuàng)新始終走在最前列，都在說香港已經(jīng)沒落，未必如此，眾所周知事物發(fā)展都是有各自的生命周期，這一輪的沉默何嘗不是未來下一輪的高漲蓄積力量。

對于支付行業(yè)從業(yè)者、普通公民來說，這一輪國家級的金融創(chuàng)新究竟給我們怎樣的啟示與引導(dǎo)，我從以下幾方面和大家共同探討學(xué)習(xí)：

一、技術(shù)架構(gòu)層面

1. 數(shù)字人民幣（e-CNY）

數(shù)字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，其技術(shù)架構(gòu)設(shè)計旨在滿足便捷性、安全性、普惠性及隱私性等多方面的需求。

【1】中心化架構(gòu)：e-CNY 采用中心化處理模式，確保所有交易通過中央銀行的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行驗證和記錄，以實(shí)現(xiàn)高并發(fā)處理能力和低交易延遲。

【2】分布式賬本技術(shù)（DLT）：在數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通層面，采用聯(lián)盟鏈形式的分布式賬本，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)同步和一致性維護(hù)。

【3】加密字符串表達(dá)式：e-CNY 使用基于加密哈希算法的字符串來表達(dá)貨幣單位，確保貨幣的不可偽造性和交易的安全性。

【4】智能合約框架：集成可編程的智能合約，允許在滿足預(yù)設(shè)條件時自動執(zhí)行交易，支持貨幣功能的擴(kuò)展和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

【5】隱私保護(hù)機(jī)制：設(shè)計了多層次的隱私保護(hù)措施，實(shí)現(xiàn)可控匿名性，平衡了用戶隱私權(quán)和反洗錢（AML）及反恐融資（CFT）的需求。

【6】雙離線支付協(xié)議：開發(fā)了支持雙離線（或稱雙離線DLT）的支付協(xié)議，允許在無網(wǎng)絡(luò)連接的情況下完成點(diǎn)對點(diǎn)交易。

【7】松耦合賬戶體系：實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行賬戶體系的松耦合，允許用戶通過數(shù)字錢包進(jìn)行交易，而無需綁定傳統(tǒng)銀行賬戶。

【8】安全多方計算（MPC）：可能采用安全多方計算技術(shù)，增強(qiáng)交易過程中的隱私性和安全性。

【9】硬件安全模塊（HSM）：使用硬件安全模塊來保護(hù)密鑰材料和執(zhí)行加密操作，確保數(shù)字人民幣的生成、流通和存儲過程的安全性。

【10】大數(shù)據(jù)分析與監(jiān)控：應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對貨幣流通數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控和分析，輔助政策制定和風(fēng)險管理。

【11】雙層運(yùn)營體系：構(gòu)建了中央銀行與商業(yè)銀行/其他運(yùn)營機(jī)構(gòu)之間的雙層運(yùn)營體系，其中中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行策略和監(jiān)管，商業(yè)銀行等負(fù)責(zé)具體的貨幣兌換和流通服務(wù)。

2. 中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）

中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）是由一個國家的中央銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。與加密貨幣不同，CBDC的價值由中央銀行固定，并且通常與該國的法定貨幣（如美元、歐元等）掛鉤。CBDC旨在提供一種安全、高效的數(shù)字支付手段，同時保持中央銀行對貨幣供應(yīng)和貨幣政策的控制。

【1】CBDC采用不同的架構(gòu)，包括直接CBDC、混合CBDC和中介CBDC。直接CBDC由中央銀行運(yùn)營，提供零售服務(wù)，而混合CBDC和中介CBDC則結(jié)合了中央銀行和私人中介機(jī)構(gòu)的角色，其中私人中介機(jī)構(gòu)處理零售支付，但CBDC是對中央銀行的直接債權(quán)。

【2】CBDC的基礎(chǔ)設(shè)施可以基于傳統(tǒng)的集中式數(shù)據(jù)庫，也可以基于分布式賬本技術(shù)（DLT）。DLT旨在減少對金融中介的信任需求，通過技術(shù)本身確保交易的安全性和透明度。

【3】CBDC的訪問框架可以基于賬戶識別或基于代幣（token-based）。基于賬戶的系統(tǒng)與身份驗證捆綁在一起，而基于代券的系統(tǒng)允許更靈活的支付方式，例如可以實(shí)現(xiàn)實(shí)物和數(shù)字兌換的預(yù)付型CBDC。

【4】分布式賬本技術(shù)（Distributed Ledger Technology，簡稱DLT）是一種允許在一個網(wǎng)絡(luò)化的數(shù)據(jù)庫中同時進(jìn)行訪問、驗證和記錄更新的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和協(xié)議。DLT是區(qū)塊鏈的創(chuàng)建技術(shù)，它允許用戶查看任何變化以及誰做了這些變化，減少了對數(shù)據(jù)的審計需求，確保了數(shù)據(jù)的可靠性，并且只向需要它的人提供訪問權(quán)限

二、風(fēng)險合規(guī)監(jiān)管層面

眾所周知國家禁止區(qū)塊鏈交易主要原因是因為其獨(dú)特特性導(dǎo)致鏈上金融不受監(jiān)管，從而引發(fā)各種不利于金融穩(wěn)定的交易，

國家層面入場進(jìn)行頂層架構(gòu)設(shè)計，規(guī)范風(fēng)險合規(guī)監(jiān)管要求，使得鏈上交易更加陽光透明。

目前對于風(fēng)險合規(guī)探索有下：

【1】身份認(rèn)證機(jī)制：采用先進(jìn)的加密技術(shù)進(jìn)行身份驗證，確保只有授權(quán)用戶才能訪問和使用數(shù)字人民幣。

【2】交易監(jiān)控系統(tǒng)：部署實(shí)時交易監(jiān)控系統(tǒng)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)和行為分析技術(shù)來檢測和預(yù)防可疑交易，符合反洗錢（AML）和反恐融資（CFT）的國際標(biāo)準(zhǔn)。

【3】數(shù)據(jù)加密與保護(hù)：對所有交易數(shù)據(jù)進(jìn)行端到端加密，確保數(shù)據(jù)傳輸和存儲過程中的安全性和隱私性。

【4】智能合約合規(guī)性：設(shè)計智能合約符合特定的法律和監(jiān)管要求，包括交易條件、資金流向和稅務(wù)合規(guī)等。

【5】分布式賬本的監(jiān)管接口：在分布式賬本中集成監(jiān)管接口，允許監(jiān)管機(jī)構(gòu)在必要時訪問交易數(shù)據(jù)，同時保護(hù)用戶隱私。

【6】風(fēng)險評估模型：開發(fā)風(fēng)險評估模型，對用戶行為和交易模式進(jìn)行分析，以識別潛在的合規(guī)風(fēng)險。

【7】合規(guī)性審計：定期進(jìn)行合規(guī)性審計，確保數(shù)字人民幣的運(yùn)營符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管政策。

【8】監(jiān)管科技（RegTech）：利用監(jiān)管科技來提高合規(guī)監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確性，包括使用自動化工具進(jìn)行合規(guī)檢查和報告生成。

【9】法律框架適應(yīng)性：確保數(shù)字人民幣的設(shè)計和運(yùn)營符合不斷變化的法律和監(jiān)管環(huán)境。

【10】用戶教育和透明度：通過用戶教育和透明的溝通策略，提高公眾對數(shù)字人民幣合規(guī)性的認(rèn)識和信任。

【11】跨境支付合規(guī)：對于涉及跨境支付的場景，確保符合國際支付和資金轉(zhuǎn)移的合規(guī)要求。

【12】應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制：建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，以快速應(yīng)對合規(guī)風(fēng)險事件，包括安全漏洞、欺詐行為和其他違規(guī)操作。

三、前景發(fā)展層面

美元霸權(quán)控制著國際市場的貨幣交易市場，數(shù)字貨幣的探索是我們挑戰(zhàn)霸權(quán)的一個方案，推動人民幣國際化離不開數(shù)字金融創(chuàng)新；改善多邊交易結(jié)算，離不開重新共建貨幣結(jié)算體系，主導(dǎo)創(chuàng)新、實(shí)踐、推動、發(fā)布國際清算統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，重塑貨幣清結(jié)算體系，提升多邊貨幣清結(jié)算效率；任重道遠(yuǎn)；

陽光下的事業(yè)才得以長遠(yuǎn)，眾人拾柴火焰高，人民幣國際化趨勢不可阻擋，多邊交易結(jié)算是必然趨勢，一代人有一代人的長征。

革命尚未成功，同志仍需努力！