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導(dǎo)語：隨著支付寶小前臺，大中臺的概念獲得成功實踐后，越來越多的企業(yè)進(jìn)入到中臺搭建的領(lǐng)域，但是不是所有的企業(yè)都需要中臺呢？本文作者以所在支付業(yè)務(wù)為例，向大家展示是否所有企業(yè)都需要搭建中臺。

一、行業(yè)分析

在搭建業(yè)務(wù)中臺前，首先看一下是否有搭建中臺的必要，分析一下支付行業(yè)整體的發(fā)展方向。

自從2004年支付寶作為第一家第三方支付公司出現(xiàn)至今，支付行業(yè)經(jīng)歷了從藍(lán)海到紅海的。以前支付牌照是香餑餑，監(jiān)管不嚴(yán)格，利用牌照特性賺錢非常的容易。

現(xiàn)在央行也被支付公司一次次的套路中，學(xué)會如何進(jìn)行監(jiān)管，近年來巨額的罰單接連不斷。監(jiān)管意味著支付市場的空間被擠壓，中小支付公司更是前有AT兩大巨頭，后有監(jiān)管。面臨以上種種情況，支付公司目前做的選擇有一下幾種：

1. 深耕支付領(lǐng)域、切入行業(yè)

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)《2020Q2第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)布報告》得知，支付行業(yè)依舊是支付寶財付通保持領(lǐng)先地位，但是在第二梯隊的情況在垂直的行業(yè)蓬勃發(fā)展。

例如：平安旗下壹錢包深耕在零售、金融、商旅行業(yè)，份額逆勢而上占到了1.5%。

中小支付公司可以依據(jù)自身多年的經(jīng)營特點，深入商戶的支付場景，根據(jù)行業(yè)特點與商戶共同搭建合規(guī)的支付系統(tǒng)，共同建立穩(wěn)固的護(hù)城河。

同時還可以深入到平臺上下游的廠商、經(jīng)銷商、品牌商等各個環(huán)節(jié)，通過支付服務(wù)、賬戶服務(wù)、供應(yīng)鏈服務(wù)，并聯(lián)合物流服務(wù)平臺、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)疏通產(chǎn)業(yè)鏈的各個堵塞環(huán)節(jié)，幫助整個產(chǎn)業(yè)鏈實現(xiàn)效能提升，進(jìn)而達(dá)到對交易量、交易效率的改善效果，成功促成交易。

2. 外包服務(wù)，轉(zhuǎn)型輸出支付平臺

隨著近年來產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的推進(jìn)，普通的產(chǎn)業(yè)會升級成數(shù)字化、在線化經(jīng)營，這就伴隨著支付也必須進(jìn)行線上支付。

這就給第三方支付公司對外輸出支付平臺的機(jī)會，支付機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)型成為系統(tǒng)服務(wù)商，對外輸出技術(shù)服務(wù)，可以收取相應(yīng)的技術(shù)服務(wù)費(fèi)用。例如可以為政府繳費(fèi)平臺、分銀聯(lián)支付平臺搭建支付底層服務(wù)與完整支付的賬戶體系。

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)查詢的數(shù)據(jù)得知，目前第三方產(chǎn)業(yè)支付市場已經(jīng)達(dá)到了百億級別，中小支付企業(yè)可以乘勢而上，加入產(chǎn)業(yè)支付升級的互聯(lián)網(wǎng)大軍中。

3. 市場下沉，聚焦聚合支付

在面對支付寶、微信兩座大山面前，挑戰(zhàn)是必輸無疑的選。

那么唯有選擇進(jìn)行合作。在移動支付還沒有盛行之前，各支付機(jī)構(gòu)主流采用的都是快捷支付、網(wǎng)銀等支付方式。部分商戶系統(tǒng)對接能力較差的，無法對接多個支付機(jī)構(gòu)。

但是系統(tǒng)的支付穩(wěn)定性又沒有保障，這時候就出現(xiàn)了四方支付機(jī)構(gòu)。四方支付機(jī)構(gòu)的特點就是一站式服務(wù)，解決商戶對接困難問題，保證支付的成功率。對接四方的費(fèi)率就會高一些。

以前只有沒有牌照的支付企業(yè)才做聚合支付項目，稱作是服務(wù)商，主要針對的是B端的商戶。

但是中小的支付企業(yè)目前也是在搶占聚合支付的市場，依靠自身擁有支付牌照，可以建立支付賬戶體系，可以進(jìn)行清算的特性，搭建一站式聚合支付服務(wù)，為商戶提供一站式接入云閃付、支付寶、微信支付、銀行APP等主流支付工具進(jìn)行收款。

4. 出售牌照，金盆洗手

近期看到字節(jié)跳動、攜程、京東、拼多多系列的牌照收購事件，在被央行監(jiān)管、支付寶、微信多種擠壓下，很多中小型的支付公司已經(jīng)沒有變現(xiàn)盈利的能力了，只能夠?qū)ふ倚碌淖儸F(xiàn)渠道，那就是出售牌照。

而同時呢，行業(yè)巨頭有支付牌照的需求，不希望在自己的場景內(nèi)，把支付業(yè)務(wù)的主動權(quán)拱手，但卻無法再申請新的支付牌照，兩者的需求交互，產(chǎn)生了一門新的生意——牌照收購。

所以許多擁有牌照的中小企業(yè)，可以依附于行業(yè)巨頭的樹蔭下，或者直接出售牌照的所有權(quán)，直接金盆洗手，不干支付行業(yè)了。

5. 行業(yè)分析結(jié)果

從目前來看，聚合支付市場以及行業(yè)支付領(lǐng)域都是比較飽和的市場，處于一片紅海，唯有外包服務(wù)服務(wù)，還是市場比較大 ，傳統(tǒng)的企業(yè)需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的外包業(yè)務(wù)服務(wù)。這就給支付公司的業(yè)務(wù)模式有很大的挑戰(zhàn)性。

一般支付公司的后端的邏輯是比較穩(wěn)定的，為了契合業(yè)務(wù)方的需求，不斷的復(fù)制同一套代碼，做定制化的業(yè)務(wù)改造，有些相同的業(yè)務(wù)也是在重復(fù)搭建，維護(hù)的時候相當(dāng)?shù)膹?fù)雜。

在底層有變更時，需要同步變更多個服務(wù)，還需要評估變更對這些業(yè)務(wù)的影響有多少，可能有的影響多，有的不受影響，這就給中臺提供了機(jī)會。

二、業(yè)務(wù)框架梳理

按照業(yè)務(wù)線的形式，梳理了兩條的業(yè)務(wù)線的產(chǎn)品架構(gòu)，具體內(nèi)容如下：

1. 原業(yè)務(wù)邏輯說明

根據(jù)以上梳理的業(yè)務(wù)框架可以看出，兩條業(yè)務(wù)線之間重合部分比較多。這就導(dǎo)致了兩條業(yè)務(wù)線之間都分別重復(fù)搭建業(yè)務(wù)重合部分，這就造成了很多的資源的浪費(fèi)。

除此之外并且會造成以下幾個問題點：

1. 后端邏輯有改動時，兩邊業(yè)務(wù)得同時更改。這就造成后端上線有部分無法兼容所有業(yè)務(wù)的內(nèi)容，前端必須反過來兼容后端的業(yè)務(wù)邏輯。
2. 后臺的業(yè)務(wù)系統(tǒng)日漸趨于成熟，改動點比較難，如果有業(yè)務(wù)線有新需求接入時，需要兼容的內(nèi)容太多，會導(dǎo)致迭代的速度非常慢。
3. 商戶數(shù)據(jù)未打通，各業(yè)務(wù)線容易形成數(shù)據(jù)孤島，無法聯(lián)合進(jìn)行營銷、風(fēng)控等。

2. 問題案例

以上圖框架中以云閃付產(chǎn)品舉個例子，分別對應(yīng)以上的問題點：

1. 例如銀聯(lián)云閃付業(yè)務(wù)變更，此時后端的邏輯邏輯進(jìn)行了變更，需要必傳參數(shù)增多，此時需要同時聚合支付業(yè)務(wù)線和快捷業(yè)務(wù)線都得相應(yīng)的進(jìn)行改造。
2. 聚合支付業(yè)務(wù)線向后臺業(yè)務(wù)提了一個需求，希望后端更新云閃付的紅包功能，但是這個業(yè)務(wù)功能并不是快捷業(yè)務(wù)線所需要的，此時后臺就需要兼容快捷線做兼容考慮，可能會導(dǎo)致迭代的效率較慢。
3. 由于聚合支付業(yè)務(wù)線剛起步，希望針對云閃付的商戶做補(bǔ)貼。需要精準(zhǔn)的找到補(bǔ)貼用戶有些，這些用戶在快捷業(yè)務(wù)線才有。此時聚合支付業(yè)務(wù)線只能依賴線下傳輸方式才能完成此時的補(bǔ)貼，用戶數(shù)據(jù)不斷變化的，每次做營銷活動都得進(jìn)行線下活動整合數(shù)據(jù)形式才能完成，并且數(shù)據(jù)并非是實時數(shù)據(jù)，還不能和自身業(yè)務(wù)進(jìn)行相匹配。

以上的三個案例充分說明了，當(dāng)有多條業(yè)務(wù)共用一個后臺時，此時就會陷入多方同時維護(hù)同一個功能的地步，造成資源極大的損耗。同時會在公司內(nèi)部不同業(yè)務(wù)線之間存在極大的信息孤島，不利于公司的后續(xù)發(fā)展。

三、中臺業(yè)務(wù)梳理

通過上面的數(shù)據(jù)分析完成后，說明還是很有必要構(gòu)建業(yè)務(wù)中臺，在構(gòu)建之前需要考慮清楚什么業(yè)務(wù)的才能成中臺業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)如何才能體現(xiàn)中臺價值。搭建業(yè)務(wù)中臺最終目的是為了節(jié)約成本，包括人力成本、資源成本、時間成本等。

即當(dāng)公司需要發(fā)展多條業(yè)務(wù)線時，這幾個業(yè)務(wù)有高度重合部分時，可以快速的進(jìn)行迭代，并且所使用的資源是最少，簡單來說就是做一個產(chǎn)品需要性價比高，或者ROI（投入產(chǎn)出比）高。

1. 功能在各業(yè)務(wù)線使用的頻次

在計算業(yè)務(wù)線使用的頻次之前，得先梳理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯，需要具體到每個業(yè)務(wù)流程都使用了哪些功能。

以收銀為例梳理整個過程所用到的功能：

• 登錄商家賬號使用的模塊：商戶管理（商家狀態(tài)校驗、商戶信息查詢）；
• 選擇收款方式：商戶管理（商戶開通產(chǎn)品）；
• 掃碼用戶二維碼：商戶管理（商戶信息查詢、商戶狀態(tài)校驗）、賬務(wù)管理（賬戶狀態(tài)）、路由管理（路由查詢可用支付渠道）、訂單管理（創(chuàng)建訂單、優(yōu)惠信息計算）、通道管理（往上游上傳交易相關(guān)信息，獲取用戶支付信息）；
• 用戶確認(rèn)支付：無（PS:用戶端輸入支付密碼，屬于微信、支付寶、銀聯(lián)等客戶端輸入支付密碼，與B端商家側(cè)系統(tǒng)無關(guān)，此處是為了流程更加暢通，方便閱讀）；
• 收款完成：商戶管理（校驗商戶信息）、訂單管理（更新訂單狀態(tài)）、賬務(wù)管理（計算手續(xù)費(fèi)、計算分潤、生成賬務(wù)流水）、賬戶管理（更新商戶賬戶余額、更新手續(xù)費(fèi)賬戶余額、更新代理商分潤賬戶余額）。

整理上述的功能模塊復(fù)用情況如下：

根據(jù)上圖可以得知，聚合支付業(yè)務(wù)線商戶管理、訂單管理的復(fù)用次數(shù)最多，同時將其他行業(yè)線也一同梳理，最終將不同行業(yè)，相同功能模塊的模塊整理成一個表。

例如下圖展示：

以上表可以得出商戶管理、訂單管理占據(jù)在整體比重較大，可以優(yōu)先抽取至業(yè)務(wù)中臺，剩余的模塊需要根據(jù)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行評估處理。

2.?公司戰(zhàn)略目標(biāo)

在設(shè)計業(yè)務(wù)中臺時，還需要和公司的整體戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，中臺的威力才能完全體現(xiàn)。

因為中臺最大的作用就是復(fù)用能力，當(dāng)公司業(yè)務(wù)重心在某一領(lǐng)域時，業(yè)務(wù)中臺應(yīng)該契合公司業(yè)務(wù)重心，才能發(fā)揮作用，不然又是陷入重復(fù)建設(shè)的陷阱。

公司想把所有的賬戶進(jìn)行打通，讓商戶接入不同業(yè)務(wù)線時，資金可以在不同業(yè)務(wù)線之間共用，而每個業(yè)務(wù)都有賬戶管理模塊，此時就可以將賬戶管理模塊統(tǒng)一化，建立統(tǒng)一的賬戶體系。當(dāng)一個商戶對接多條業(yè)務(wù)線，資金不需要重復(fù)的進(jìn)行提現(xiàn)充值動作，可以直接在不同業(yè)務(wù)線之間劃轉(zhuǎn)。

四、新業(yè)務(wù)框架

根據(jù)業(yè)務(wù)梳理的情況，構(gòu)建了新的業(yè)務(wù)框架，具體如下：

將前臺相同模塊的業(yè)務(wù)進(jìn)行抽取，簡化前端的業(yè)務(wù)邏輯，將大量的運(yùn)算放置在中臺，同時前端業(yè)務(wù)不直接對接到后端。

后端有變動時，只需要中臺進(jìn)行修改兼容就可以，而不需要每個業(yè)務(wù)線都進(jìn)行相應(yīng)的整改，并且將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行打通，便于前端進(jìn)行推廣或冷啟動時提供更多的商戶數(shù)據(jù)。

五、總結(jié)

關(guān)于業(yè)務(wù)中臺是否需要搭建，主要還是根據(jù)公司業(yè)務(wù)情況而定，總結(jié)一下幾點：

1. 如果企業(yè)業(yè)務(wù)是橫向拓展，并且相互之間沒有太大的關(guān)聯(lián)性，同時公司戰(zhàn)略也不是同時多業(yè)務(wù)線并行開發(fā)的，這種搭建中臺的必要性就不高。
2. 如果業(yè)務(wù)集中在某一個領(lǐng)取或者業(yè)務(wù)之間的功能重合度比較高，此時可以考慮先抽取重合部分抽取組成業(yè)務(wù)中臺。
3. 搭建中臺還需要關(guān)注行業(yè)動態(tài)，必須的捕捉行業(yè)的發(fā)展趨勢，因為中臺建立后，所有的前臺的業(yè)務(wù)都對接中臺，相關(guān)的業(yè)務(wù)承接方變成中臺。得中臺建立完成后，前臺才能完成相關(guān)動作，所以中臺尤為關(guān)鍵的就是捕捉行業(yè)的動態(tài)。不然跟不上發(fā)展趨勢，前臺業(yè)務(wù)可能會另起爐灶，自己重新建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

本文由 @TOM 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。