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分賬系統(tǒng)設(shè)計(jì)是各大支付機(jī)構(gòu)都很重視的問(wèn)題，各方的分賬系統(tǒng)有何差異？筆者對(duì)微信、支付寶和匯聚支付三方支付系統(tǒng)進(jìn)行了對(duì)比分析，供大家參考。

目前官方微信支付、支付寶均已推出了分賬功能，而其他第三方支付機(jī)構(gòu)（例如：匯聚支付）也推出了聚合支付分賬，那么各方的分賬系統(tǒng)有什么優(yōu)缺點(diǎn)？如何進(jìn)行對(duì)比分析呢？作為平臺(tái)型客戶應(yīng)該如何抉擇呢？那么看這篇文章就夠了！

以下是簡(jiǎn)單對(duì)比分析：

一、微信支付分賬

2018年10月31日，微信支付小范圍發(fā)布內(nèi)測(cè)版“服務(wù)商戶分賬接口”，直至2019年中旬才正式對(duì)外商用。

服務(wù)商分賬，是基于微信體系下，由微信服務(wù)商代特約商戶進(jìn)行分賬給其他微信用戶（分賬接收方）的一款資金分發(fā)產(chǎn)品。它能夠一定程度上解決資金二清問(wèn)題，而且支持現(xiàn)有微信體系下的所有產(chǎn)品，但是由于微信支付的克制，導(dǎo)致微信分賬有很強(qiáng)的限制性。

微信分賬的計(jì)算邏輯如下：待分賬金額=訂單金額-手續(xù)費(fèi)-已分賬金額，即需扣除手續(xù)費(fèi)之后進(jìn)行分賬。

1. 缺點(diǎn)

（1）所有客戶均需開(kāi)通微信商戶賬戶/個(gè)人零錢(qián)；

影響點(diǎn)：小，

微信支付均已覆蓋全中國(guó)用戶；

（2）服務(wù)商模式的分賬，存在高比例和低比例分賬的限制，而直連商戶分賬暫無(wú)限制；

影響點(diǎn)：中度。

很多商家都是通過(guò)服務(wù)商對(duì)接微信官方，而且只能最高分賬30%，也就是至少70%要留在商家賬戶。如果要申請(qǐng)高比例分賬，必須是該行業(yè)領(lǐng)頭羊才能申請(qǐng)開(kāi)通。這一限制導(dǎo)致很多客戶對(duì)微信分賬望而卻步。

（3）已分賬暫不支持退款及部分退款；

影響點(diǎn)：中度。

微信官方支持當(dāng)日交易允許撤掉，但是已完成分賬，直接到商家賬戶或者個(gè)人零錢(qián)，而微信將個(gè)人零錢(qián)當(dāng)做銀行卡看待，故不允許分賬后退款。

舉例，網(wǎng)購(gòu)商品，即使受到商品之后，這時(shí)一般已完成分賬，但是隔一段時(shí)間消費(fèi)者以質(zhì)量差為由要求退款或者補(bǔ)償，這種模式微信暫不支持。

（4）服務(wù)商不可代子商戶進(jìn)行提現(xiàn)，只能商戶自主微信平臺(tái)進(jìn)行提現(xiàn)；

影響點(diǎn)：高。 原因現(xiàn)在很多服務(wù)商為平臺(tái)型的企業(yè)，商家為服務(wù)商下的子賬戶；這時(shí)服務(wù)商基于本身業(yè)務(wù)需求希望商家在自身平臺(tái)提現(xiàn)，從而打造自身業(yè)務(wù)粘性，而不要跳出平臺(tái)去提現(xiàn)。微信的這個(gè)不支持子商戶提現(xiàn)功能影響很大。

（5）已開(kāi)通手續(xù)費(fèi)賬戶模式，不支持分賬；

影響點(diǎn)，高。

原因是很多企業(yè)為了將收入、支出更好的進(jìn)行計(jì)算，均會(huì)開(kāi)立手續(xù)費(fèi)模式，但是目前微信不支持開(kāi)通手續(xù)費(fèi)賬戶的商戶進(jìn)行分賬，顯然令人失望。

服務(wù)商分賬接口如下：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_4&index=4

（6）分賬接收方的資金不支持自動(dòng)提現(xiàn)；

影響點(diǎn)，高。

由于微信本身把自己的賬戶定位為錢(qián)包，所以不太愿意讓客戶自動(dòng)提現(xiàn)。

但是很多商家的確對(duì)資金到賬效率要求高，畢竟資金到銀行卡才是更為真實(shí)，才可以用銀行卡資金再次購(gòu)買(mǎi)原材料，而不支持自動(dòng)提現(xiàn)，也讓很多服務(wù)商/商家 望而卻步。

（7）對(duì)外默認(rèn)最長(zhǎng)有30天的凍結(jié)期;

影響點(diǎn)，中。

微信對(duì)外聲稱一筆訂單不得超過(guò)30天的凍結(jié)期，否則系統(tǒng)自動(dòng)解凍，這種行為并未很好的考慮行業(yè)情況，譬如酒店行業(yè)，酒店通過(guò)平臺(tái)出售通用入住券，這種券的有效期大都為2年時(shí)間，也就是會(huì)存在用戶支付完成之后2年，門(mén)店才會(huì)得到分傭。

（8）無(wú)法全額分賬給單個(gè)分賬對(duì)象；不支持大額分賬；

影響點(diǎn)，中。

例如平臺(tái)為了拉新促活，經(jīng)常會(huì)有補(bǔ)貼活動(dòng)，例如消費(fèi)者支付100元，給商家到賬100元，而支付手續(xù)費(fèi)平臺(tái)愿意倒貼，但是由于微信不支持手續(xù)費(fèi)賬戶的分賬，所以這類模式不被支持，導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)法營(yíng)銷；

（9）無(wú)客服，業(yè)務(wù)人員極少，只做平臺(tái)，很少定制化；

影響點(diǎn)，大。

目前微信支付均無(wú)客服團(tuán)隊(duì)，所以對(duì)于企業(yè)接入微信分賬時(shí)，很懂業(yè)務(wù)都無(wú)法詳細(xì)確認(rèn)。另外進(jìn)行技術(shù)對(duì)接的時(shí)候，需要對(duì)接人員進(jìn)行很長(zhǎng)時(shí)間的摸索，定位問(wèn)題。

而且，由于微信支付業(yè)務(wù)太大啦，涉及具體領(lǐng)域的業(yè)務(wù)人員/技術(shù)人員太少，導(dǎo)致對(duì)于行業(yè)情況不太清楚，缺乏定制化，讓人很痛苦。

（10）多次分賬，并不使用普遍領(lǐng)域的多次分賬。

影響點(diǎn)，中。

多次分賬的模式，的確對(duì)于很多領(lǐng)域均進(jìn)行適用，但是其他行業(yè)卻不夠靈活性，比如酒店行業(yè)，酒店行業(yè)有個(gè)特點(diǎn)，會(huì)出現(xiàn)跨酒店的聯(lián)合促銷經(jīng)營(yíng)，經(jīng)常會(huì)多次核銷多次分賬，但在這類型的多次分賬，微信官方是不支持。

舉個(gè)例子，消費(fèi)者在集團(tuán)a門(mén)店夠買(mǎi)2張酒店入住通用券200元，這個(gè)通用券可以在b，c門(mén)店分別完成入駐消費(fèi)，按道理只需要分賬給b,c兩個(gè)門(mén)店，而a門(mén)店作為支付收單方是不會(huì)得到分賬資金的。但是微信由于原收單方是a,所以務(wù)必會(huì)給門(mén)店給分賬。

（11）微信支付不支持多次分給同一個(gè)賬戶；不支持分賬給服務(wù)商；

影響點(diǎn)：大。微信支付不支持多次分賬分給同一個(gè)人，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)不能做；

例如消費(fèi)者經(jīng)由推薦人員購(gòu)買(mǎi)10個(gè)商品，但是到貨時(shí)間不一致，所以確認(rèn)收貨也不一致，而平臺(tái)業(yè)務(wù)性質(zhì)需要確認(rèn)收貨才給推薦人員分潤(rùn)，因此會(huì)出現(xiàn)多次分給同一人的模式。

同時(shí)由于服務(wù)商調(diào)用分賬接口，但是不支持給服務(wù)商單獨(dú)進(jìn)行分賬，這塊很容易降低服務(wù)商的積極性，缺乏更深的利益綁定關(guān)系。

（12）僅支持微信體系下的分賬

分賬只支持商戶ID、個(gè)人微信號(hào)、個(gè)人openid?、個(gè)人sub_openid等形式，均在微信體系下進(jìn)行分賬， 其他如采用銀行快捷、網(wǎng)銀支付等外部渠道均不支持分賬；

（13）不支持當(dāng)日墊資提現(xiàn)

交易完成后，資金處于待結(jié)算戶的凍結(jié)余額中，只有調(diào)用分賬接口，才會(huì)進(jìn)行資金分賬，所有交易的訂單，只有次日才能進(jìn)行結(jié)算處理，因此不支持墊資提現(xiàn)；

2. 優(yōu)勢(shì)

（1）微信生態(tài)全支付產(chǎn)品支持分賬；

NATIVE、付款碼支付、JSAPI、APP支付、 H5支付、小程序支付 均支持分賬,能夠很好滿足微信生態(tài)下的支付

（2）接口層面以及規(guī)范性特別強(qiáng)；

從閱讀微信分賬，發(fā)現(xiàn)特別簡(jiǎn)練，思路特別清晰，有助于理解；同時(shí)微信分賬的微信性更強(qiáng)。

（3）可以分享到零錢(qián)賬戶進(jìn)行提現(xiàn)；

該功能可以很好的滿足社群分銷模式，即通過(guò)分享返利，然后推薦人進(jìn)行提現(xiàn)；同時(shí)無(wú)需收集更多信息

（4）無(wú)需再收集用戶信息進(jìn)行入網(wǎng)注冊(cè)；

目前微信基本覆蓋全國(guó)用戶，因此在分賬的時(shí)候，無(wú)需再次入網(wǎng)收集資料，僅做做好綁定關(guān)聯(lián)即可。

（5）系統(tǒng)穩(wěn)定，故障少，支付方式全面；

二、支付寶商家分賬

2019年9月9日，支付寶發(fā)布了“商家分賬”功能，商家分賬是在消費(fèi)者支付完成之后，由服務(wù)商調(diào)用分賬接口進(jìn)行資金分發(fā)，目前這塊產(chǎn)品不支持收錢(qián)碼分賬，但其他產(chǎn)品均支持，例如電腦網(wǎng)站支付、手機(jī)網(wǎng)站支付、app支付、當(dāng)面付、小程序支付，可以滿足現(xiàn)有絕大分賬場(chǎng)景。

支付寶的分賬特點(diǎn)為：可分賬金額= 訂單金額-已分賬金額，分賬的資金出款從商家的可用余額賬戶出款。

1. 缺點(diǎn)

（1）不支持收錢(qián)碼分賬

影響點(diǎn)，小。

（2）不能解決二清問(wèn)題；

支付寶商家分賬，即使標(biāo)記分賬訂單，一旦支付完成之后，資金到商家的可用余額，允許立馬提現(xiàn)，而不是出于中間賬戶進(jìn)行資金存管。

而一旦調(diào)用分賬接口，資金從商家賬戶扣除轉(zhuǎn)移到分賬戶的可用余額。這一點(diǎn)，由于待分賬資金存在被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，因此不能很好的規(guī)避二清問(wèn)題。

（3）不支持手續(xù)費(fèi)賬戶模式的分賬

由于支付寶目前對(duì)外不支持手續(xù)費(fèi)獨(dú)立功能，均是支付即扣除手續(xù)費(fèi)入賬，因此也不支持手續(xù)費(fèi)賬戶模式的分賬。這種導(dǎo)致平臺(tái)財(cái)務(wù)的核對(duì)比較麻煩；

（4）不支持服務(wù)商代子商戶進(jìn)行提現(xiàn)；

影響點(diǎn)：高。

原因現(xiàn)在很多服務(wù)商為平臺(tái)型的企業(yè)，商家為服務(wù)商下的子賬戶；這時(shí)服務(wù)商基于本身業(yè)務(wù)需求希望商家在自身平臺(tái)提現(xiàn)，從而打造自身業(yè)務(wù)粘性，而不要跳出平臺(tái)去提現(xiàn)。

（5）僅支持支付寶體系下的分賬；

目前僅支付支付寶內(nèi)部產(chǎn)品的分賬，其他產(chǎn)品如網(wǎng)銀支付，銀聯(lián)支付等 暫不支持。現(xiàn)有平臺(tái)絕大部分同時(shí)會(huì)支持微信、支付寶、云閃付、網(wǎng)銀產(chǎn)品，由于分賬不支持外部產(chǎn)品，因此導(dǎo)致平臺(tái)得接入多家支付機(jī)構(gòu)。

（6）不支持超支付訂單的營(yíng)銷分賬；

對(duì)于平臺(tái)營(yíng)銷大規(guī)模的場(chǎng)景，暫不支持。例如商品訂單100元，平臺(tái)為了拉新促活，自行提供補(bǔ)貼，假設(shè)補(bǔ)貼5元，那么消費(fèi)者只需支付95元即可，但是商家仍然要到賬100元，這種實(shí)際到賬金額大于支付金額的情況，微信、支付寶暫不支持。

2. 優(yōu)點(diǎn)

（1）不限制分賬比例

基于訂單進(jìn)行分賬，不像微信一樣限制分賬比例，也就是允許訂單100%全額進(jìn)行分賬給分賬戶；

（2）支持多次分賬給同一對(duì)象；也支持分給服務(wù)商

支持每次分賬都分給同一個(gè)人；

（3）不限定訂單的分賬時(shí)間，沒(méi)有30天內(nèi)須完成分賬的限制

只要訂單是TRADE_SUCCESS狀態(tài)就可以調(diào)用分賬接口分賬。

（4）退款支持退分賬，支持分賬后的退款；

開(kāi)發(fā)者通過(guò)alipay.trade.refund 直接傳輸退款、退分賬。

（5）分賬完成即支持立即提現(xiàn)

由于支付寶給分賬接收方只有一個(gè)可用余額賬戶，交易完成后，允許立即提現(xiàn)，即支持當(dāng)日交易當(dāng)日墊資提現(xiàn)功能。

（6）分賬戶入網(wǎng)簡(jiǎn)單、允許分賬到支付寶個(gè)人賬戶

國(guó)內(nèi)支付寶用戶達(dá)到9億，因此在分賬的時(shí)候，平臺(tái)商戶無(wú)需再次收集證件信息，只需做好關(guān)聯(lián)即可。

其他第三方支付機(jī)構(gòu)的分賬：

三、匯聚支付分賬

匯聚支付同財(cái)付通、支付寶一樣均為第三方支付機(jī)構(gòu)，擁有支付牌照，具有資金清分的資質(zhì)。

而匯聚支付在2018年12月30日，正式對(duì)外發(fā)布了“匯聚支付分賬”功能。他能夠解決監(jiān)管“二清”，支持微信、支付寶、銀聯(lián)、網(wǎng)銀等不同支付產(chǎn)品的聚合分賬產(chǎn)品，深得客戶信任。

匯聚支付分賬的分賬邏輯：可分賬金額=訂單金額-已分賬金額。如果分賬訂單分賬支付完成但待分賬，則資金將處于處于“資金存管戶”中進(jìn)行監(jiān)管，從而避免資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

1. 缺點(diǎn)

（1）不支持分賬給微信賬號(hào)、支付寶賬號(hào)；

其他第三方支付機(jī)構(gòu)，由于官方微信、支付寶不外放服務(wù)商接口，因此導(dǎo)致分賬的時(shí)候無(wú)法分賬給微信賬號(hào)、支付寶賬號(hào)，目前只能分賬到綁定的結(jié)算銀行卡。

這種模式的弊端在于微信社群分銷給推廣人員的推薦費(fèi)用，無(wú)法快速便捷，仍然還需平臺(tái)商戶自行轉(zhuǎn)賬處理；

（2）暫不支持按比例分賬

匯聚支付，同微信、支付寶一樣，只支持由服務(wù)商計(jì)算好分賬金額，然后按固定金額傳值過(guò)來(lái)進(jìn)行分賬。

這種模式的弊端在于如果存在按固定比例分拆計(jì)算的客戶，需要客戶自行分拆計(jì)算好，再進(jìn)行傳輸。

（3）不支持H5支付、支付寶app支付的分賬

由于官方微信、支付寶對(duì)于手機(jī)網(wǎng)頁(yè)端的支付方式把控力度較弱，防止賭博行為，因此均不外放在第三方支付機(jī)構(gòu)。

同時(shí)支付寶app的支付方式也支持不對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)放，因此其他第三方支付機(jī)構(gòu)均不支持這幾個(gè)支付方式。

（4）入網(wǎng)需提交基本資料，無(wú)法直接關(guān)聯(lián)

對(duì)外支持企業(yè)、個(gè)體戶、個(gè)人成為分賬戶，但是需提交基本信息，例如姓名、身份證、手機(jī)號(hào)、聯(lián)系人、結(jié)算銀行賬戶等等，同時(shí)上送資質(zhì)；無(wú)法向微信支付寶一樣已有龐大用戶資源僅作關(guān)聯(lián)即可。

2. 優(yōu)點(diǎn)

（1）支持的支付方式豐富；

支持微信支付、支付寶支付、銀聯(lián)支付、快捷支付、網(wǎng)銀等不同支付產(chǎn)品，支持所有收單產(chǎn)品的分賬。讓客戶只需對(duì)接一家即可，無(wú)需重復(fù)對(duì)接多家。

（2）不限定分賬比例；

基于訂單進(jìn)行分賬，不像微信一樣限制分賬比例，也就是允許訂單100%全額進(jìn)行分賬給分賬戶；

（3）不限定待分賬訂單的最長(zhǎng)分賬周期；

根據(jù)各業(yè)務(wù)平臺(tái)屬性，有些訂單需要1年甚至更久才能確認(rèn)分賬對(duì)象，因此在沒(méi)有完成分賬之前，匯聚支付一直允許分賬，暫無(wú)待分賬時(shí)間的限定，暫無(wú)30天的凍結(jié)周期限制。

（4）退款功能全面、豐富；

支持支付訂單的部分退款、全額退款，以及支持分賬訂單的待分賬先退款后分賬，也支持已分賬完成后，再進(jìn)行退款的模式。

退款是每個(gè)平臺(tái)型企業(yè)的巨大痛點(diǎn)，特別是對(duì)于已完成分賬進(jìn)行退款的情況，也是經(jīng)常發(fā)生，因此如果支持分賬后的退款無(wú)疑是特別好的功能。

（5）支持手續(xù)費(fèi)模式的全功能分賬；

手續(xù)費(fèi)獨(dú)立計(jì)算，可以很好的簡(jiǎn)化財(cái)務(wù)人員的工作量，讓資金收支更加清晰；而在手續(xù)費(fèi)獨(dú)立的基礎(chǔ)上再進(jìn)行分賬，將更加的合理、完美。

據(jù)了解，匯聚支付不僅支持軋差訂單交易的分賬，也支持手續(xù)費(fèi)賬戶模式的分賬，同時(shí)手續(xù)費(fèi)賬戶支持預(yù)收（先充值后消費(fèi)）以及后付（先消費(fèi)后還款手續(xù)費(fèi)）兩類模式，無(wú)疑是一個(gè)福音。

（6）分賬系統(tǒng)更加地全面、靈活易用

據(jù)了解，第三方支付機(jī)構(gòu)如匯聚支付不但在支付收單提供實(shí)時(shí)分賬、延遲單次分賬、延遲多次分賬、多層級(jí)分賬；這樣依照平臺(tái)本身的業(yè)務(wù)屬性，可以快速選擇對(duì)應(yīng)的分賬模式。

而且延遲多次分賬，可以允許酒店類平臺(tái)跨集團(tuán)跨酒店的聯(lián)合促銷模式，這種情況官方微信、支付寶暫不支持。

同時(shí)，由于官方微信、支付寶體量太大，涉及范圍太廣，因此永遠(yuǎn)無(wú)法做細(xì)分行業(yè)定制化的分賬產(chǎn)品，而匯聚支付作為較少的支付機(jī)構(gòu)，主要依托于扎根細(xì)分行業(yè)生存，其行業(yè)分賬的理解更深，更偏局定制化。

（7）支持更靈活的資金出款模式，支持服務(wù)商代為商家提現(xiàn)的功能；

給分賬方提現(xiàn)的功能更加靈活好用、更加實(shí)際，表現(xiàn)為：

1. 支持提供分賬對(duì)象的資金自動(dòng)提現(xiàn)到綁定銀行卡，
2. 支持由服務(wù)商/平臺(tái)代為向分賬對(duì)象進(jìn)行提現(xiàn)其綁定銀行卡；
3. 支持商家當(dāng)日交易，當(dāng)日墊資提現(xiàn)；
4. 支持平臺(tái)給商家設(shè)定提現(xiàn)門(mén)檻，在提現(xiàn)的時(shí)候，平臺(tái)收取商家小額的提現(xiàn)費(fèi)用；

（8）支持超支付訂單的營(yíng)銷分賬；

對(duì)于平臺(tái)營(yíng)銷大規(guī)模的場(chǎng)景，匯聚支付支持。

例如商品訂單100元，平臺(tái)為了拉新促活，自行提供補(bǔ)貼，假設(shè)補(bǔ)貼5元，那么消費(fèi)者只需支付95元即可，但是商家仍然要到賬100元。

匯聚所提供的實(shí)現(xiàn)方式為增加營(yíng)銷賬戶，將支付金額+營(yíng)銷金額，作為一個(gè)總的訂單金額進(jìn)行分賬給商家。

總結(jié)

隨著監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，業(yè)務(wù)越來(lái)越復(fù)雜，資金處理也越來(lái)越復(fù)雜的趨勢(shì)，作為資金處于的直接處理者——支付機(jī)構(gòu)，也均紛紛推出了自己的分賬系統(tǒng)。

總體來(lái)講，官方微信、支付寶所推出的分賬系統(tǒng)，目的是為了完善各自的賬戶體系，因此所兼容的業(yè)務(wù)均是本體系下的分賬，目的是讓客戶對(duì)微信/支付寶的依賴性更強(qiáng)，無(wú)需跳出體系下進(jìn)行處理，例如不會(huì)給服務(wù)商/平臺(tái)提供提現(xiàn)接口，需要商家自行登錄后臺(tái)進(jìn)行提現(xiàn)。

然而很多平臺(tái)型客戶為了提供更好的用戶體驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者提供的支付方式肯定是多樣化的，例如微信、支付寶、云閃付、QQ、網(wǎng)銀、余額支付等，因此官方微信、支付寶建立的閉環(huán)體系越強(qiáng)，平臺(tái)型客戶所需兼容的事情將越多，這時(shí)其他第三方支付機(jī)構(gòu)例如匯聚支付，可能是最好的選擇，因?yàn)樗麄儽旧砑现⑿?、支付寶、銀聯(lián)等多渠道支付產(chǎn)品，目的是更好的服務(wù)于平臺(tái)型客戶。

本文由 @JANMING 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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