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本文結(jié)合自身的項(xiàng)目經(jīng)歷以及所讀所思寫就，包含了前端設(shè)計(jì)，貸前、貸中、貸后風(fēng)控方法論以及業(yè)務(wù)后臺(tái)的設(shè)計(jì)。當(dāng)然設(shè)計(jì)一個(gè)龐大的風(fēng)控系統(tǒng)涉及到方方面面，因系統(tǒng)龐雜不可能通過一篇文章就說清楚，不足之處歡迎大家指點(diǎn)。

我國(guó)擁有超4億多人群尚未被銀行征信系統(tǒng)覆蓋。根據(jù)相關(guān)報(bào)告，這個(gè)人群年齡是在18-45歲之間。在日常生活中，大多數(shù)人都有融資的需求，或臨時(shí)周轉(zhuǎn)或用于消費(fèi)旅游等。加之隨著手機(jī)的普及，這部分人手機(jī)使用頻率非常高。因此非銀機(jī)構(gòu)針對(duì)該類用戶的純線上信用貸款則應(yīng)運(yùn)而生。

信用貸包含了現(xiàn)金貸與消費(fèi)貸?，F(xiàn)金貸是指借款人直接向平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)現(xiàn)金類貸款，沒有抵押/質(zhì)押，沒有具體的消費(fèi)場(chǎng)景，典型案例是美國(guó)的Payday Loan。消費(fèi)貸是指借款人在消費(fèi)時(shí)提出借款需求，由貸款機(jī)構(gòu)出借資金用于該借款人的消費(fèi)行為，沒有抵押/質(zhì)押但有具體的消費(fèi)場(chǎng)景。當(dāng)前體系中，最大的信用貸就是銀行的信用卡。本文所指的小額貸款針對(duì)的是非銀機(jī)構(gòu)（互聯(lián)網(wǎng)公司、消費(fèi)金融公司、P2P公司、小貸公司）的小額貸款項(xiàng)目，針對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式（兼具信貸工廠模式）。

本文結(jié)合自身的項(xiàng)目經(jīng)歷以及所讀所思寫就，包含了前端設(shè)計(jì)，貸前、貸中、貸后風(fēng)控方法論以及業(yè)務(wù)后臺(tái)的設(shè)計(jì)。當(dāng)然設(shè)計(jì)一個(gè)龐大的風(fēng)控系統(tǒng)涉及到方方面面，因系統(tǒng)龐雜不可能通過一篇文章就說清楚，不足之處歡迎大家指點(diǎn)。

1. 業(yè)務(wù)整體流程設(shè)計(jì)

小額貸款整體流程如下：

經(jīng)過一定方式營(yíng)銷觸達(dá)有借款需求的用戶，用戶進(jìn)行注冊(cè)成為借款用戶。借款用戶填寫資料并進(jìn)行相關(guān)授權(quán)。借款用戶信息進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行授信，或人工審核參與其中。審核通過后進(jìn)行放款，放款后進(jìn)入貸中管理階段。還款日到期則進(jìn)行還款，如果未還款則進(jìn)入貸后催收管理階段。借款用戶還可以進(jìn)行復(fù)貸。

一個(gè)系統(tǒng)的建設(shè)是從簡(jiǎn)單到復(fù)雜逐漸升級(jí)的。一方面是風(fēng)控流程的復(fù)雜度上升，另一方面是風(fēng)控規(guī)則的復(fù)雜。從系統(tǒng)設(shè)計(jì)層面來看，從上線之初，小額貸款就要從授信政策、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)營(yíng)銷、流程審批、催收處置、IT系統(tǒng)建設(shè)等等多方面考慮。

2. 營(yíng)銷獲客

營(yíng)銷目的在于觸達(dá)具有借款需求的用戶。營(yíng)銷方式多種多樣，選擇哪一種基于流量、成本、用戶質(zhì)量等方面的考慮。

常見的小額貸款營(yíng)銷獲客包括應(yīng)用市場(chǎng)上架后推廣。當(dāng)用戶搜索時(shí)或者在榜單排名上，排名靠前的下載量當(dāng)然大。

另外就是通過貸款超市。貸款超市就像一個(gè)大的貸款用戶集散中心，借款人、借款平臺(tái)都在此匯集、見面并進(jìn)行各種“交易”。有的超市是按照CPA(注冊(cè))，有的是按照CPS（放款）進(jìn)行計(jì)費(fèi)。

在一切都是流量為王的時(shí)代，一些大流量平臺(tái)同樣可以進(jìn)行推廣。包括社交、視頻網(wǎng)站、資訊、工具類應(yīng)用都可以進(jìn)行推廣。甚至一些大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其本身業(yè)務(wù)與金融無關(guān)，也都在做小額貸款。

還有一種具有鮮明特色的就是平臺(tái)間導(dǎo)流。用戶進(jìn)入平臺(tái)后，平臺(tái)可以對(duì)其放款對(duì)其拒絕。平臺(tái)還可以將這個(gè)用戶“賣”給另一家平臺(tái)。更加直接的營(yíng)銷方式是短信、人工智能語(yǔ)音等觸達(dá)有借款需求人群。

3. 前端設(shè)計(jì)

進(jìn)件是用戶進(jìn)行貸款的第一步，多采用H5或APP來實(shí)現(xiàn)目的。此時(shí)風(fēng)控目標(biāo)與用戶體驗(yàn)往往會(huì)出現(xiàn)矛盾。風(fēng)控當(dāng)然希望能獲取到更多的用戶信息，但獲取信息越多伴隨著用戶花費(fèi)時(shí)間上升和借款意愿的下降?；诓煌娘L(fēng)控模型，不同的借款產(chǎn)品在此處的流程設(shè)計(jì)與所需信息有所不同。一般來說，借款周期越短，額度越小所填寫的信息越少。反之則需要填寫越多信息。

3.1 前端流程設(shè)計(jì)

借款端流程一般是：注冊(cè)—實(shí)名（—活體驗(yàn)證）—用戶信息授權(quán)—基本信息填寫—提交借款申請(qǐng)。

為什么要將授權(quán)放在用戶基本信息填寫之前呢？因?yàn)橛脩羰跈?quán)完成后，需要系統(tǒng)去爬取并處理用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，該階段通常需要幾分鐘的時(shí)間。因此用戶授權(quán)后系統(tǒng)去處理相關(guān)數(shù)據(jù)，此時(shí)用戶再填寫相關(guān)信息，則可為用戶節(jié)省時(shí)間。

在實(shí)名認(rèn)證的過程中與第三方黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)直接對(duì)接，如發(fā)現(xiàn)該用戶為黑名單用戶，則可以直接將該用戶拒絕，避免用戶進(jìn)入授權(quán)階段，同時(shí)節(jié)約了后續(xù)成本。

3.2 前端信息提交

用于風(fēng)控的信息包括身份數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)及各類行為數(shù)據(jù)。在用戶填寫的內(nèi)容中，主要包括身份數(shù)據(jù)（姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、銀行卡、單位、職位等），信用數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)需要授權(quán)爬取。

注冊(cè)：借款端的產(chǎn)品注冊(cè)門款都比較低，一般為手機(jī)號(hào)+短信驗(yàn)證碼的模式。用戶注冊(cè)后可視情況是否設(shè)置登錄密碼。

實(shí)名認(rèn)證：實(shí)名認(rèn)證通常設(shè)定為注冊(cè)后的第一步。用戶通過填寫身份證信息或者上傳身份證照片的形式，系統(tǒng)對(duì)接第三方進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。若為提高反欺詐能力，需加入活體驗(yàn)證。

運(yùn)營(yíng)商授權(quán)：運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)用于分析用戶的通話行為、入網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)（是否是小號(hào)）、是否有涉催收、賭博相關(guān)通話等，是評(píng)估用戶行為非常重要的手段。運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)分析越深越全面越能反映借款申請(qǐng)人的行為。不同運(yùn)營(yíng)商加上省份的區(qū)別，有的只需一次短信驗(yàn)證，有的需要兩次。在對(duì)接過程中，我們起初采用的是API接口的形式，但在實(shí)際中存在二次短信驗(yàn)證碼授權(quán)、狀態(tài)返回等問題，最終還是采用了H5頁(yè)面授權(quán)。

基本信息填寫：基本信息填寫一般為必填項(xiàng)，包括用戶家庭住址、工作單位、公司名稱等等。填寫多少取決與風(fēng)控體系的要求。如果是超短期的小額貸，則信息填寫則盡可能少。如果是P2P的借款項(xiàng)目，按照合規(guī)要求需要較多的個(gè)人信息。

聯(lián)系人信息：一般分為直系親屬信息與緊急聯(lián)系人信息。用戶填寫的聯(lián)系人信息可與通訊錄信息、運(yùn)營(yíng)商報(bào)告聯(lián)動(dòng)分析。

央行征信信息：獲取用戶央行征信信息，查看用戶是否有信用卡逾期記錄或者被查詢記錄。銀行的優(yōu)勢(shì)在于接入了央行征信中心，申請(qǐng)銀行信用卡通常會(huì)在央行征信報(bào)告中留下查詢記錄和發(fā)卡記錄。但一般的公司無法直接接入，需要用戶授權(quán)爬取。2018年上半年，央行明令禁止獲取個(gè)人征信。

社保、公積金信息：公積金、社保在于評(píng)估用戶的職業(yè)信息、職業(yè)穩(wěn)定度與收入水平。用戶一般需選擇對(duì)應(yīng)的行政區(qū)，填寫對(duì)應(yīng)的賬號(hào)與密碼。

網(wǎng)銀/信用卡賬單導(dǎo)入：網(wǎng)銀/信用卡賬單賬單能真實(shí)反映用戶的收入與支出、消費(fèi)水平消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，導(dǎo)入成功則說明用戶的四要素驗(yàn)證通過。但這里存在的較大的問題是，隨著當(dāng)下第三方支付的廣泛普及，用戶在支付寶、微信上消費(fèi)的記錄無法在網(wǎng)銀/信用卡賬單中體現(xiàn)。

電商數(shù)據(jù)：電商數(shù)據(jù)在于分析用戶近期的購(gòu)物記錄，評(píng)估該用戶的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)能力。同時(shí)收獲地址與用戶填寫的家庭住址、定位信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析。

本地通訊錄訪問授權(quán)：獲取用戶本地通訊錄信息在于評(píng)估該用戶的借款意愿，是否在用小號(hào)借款。通訊錄低于一定數(shù)量則該用戶存在問題。同時(shí)，結(jié)合用戶運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)，通訊錄對(duì)于后期的催收具有重要作用。Android客戶端可以強(qiáng)制要求用戶進(jìn)行授權(quán)，如不授權(quán)則無法進(jìn)入APP，也可以設(shè)定在借款申請(qǐng)前完成授權(quán)。但iOS卻不能在啟動(dòng)時(shí)強(qiáng)制用戶通訊錄授權(quán)。

地理位置：我們?cè)趯?shí)際過程中發(fā)現(xiàn)，某用戶常住地址、通話地址在廣東，戶籍在廣西，而定位信息卻在江西某地。該用戶當(dāng)前位置與活躍地區(qū)不符合，有疑似欺詐風(fēng)險(xiǎn)。與本地通訊錄一樣，也需用戶授權(quán)。

銀行卡信息：針對(duì)超短額借款，如放款量非常大筆數(shù)多，用戶需要填寫銀行卡信息，進(jìn)行四要素驗(yàn)證。在審核通過可快速放款到用戶的銀行卡，同時(shí)可在還款日發(fā)起批量扣款操作。

存管系統(tǒng)：如果該借款項(xiàng)目資金端接入的是P2P平臺(tái)，則用戶在借款前需要開通存管系統(tǒng)。具體開通流程視平臺(tái)不同而不同。（此處可參考本人寫的《P2P理財(cái)平臺(tái)銀行資金存管系統(tǒng)設(shè)計(jì)》）

融360APP端信息提交、授權(quán)頁(yè)

4. 貸前風(fēng)控

貸前風(fēng)控是貸款風(fēng)控體系的起點(diǎn)，是整個(gè)風(fēng)控體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是決定風(fēng)控效果的核心所在。貸前風(fēng)控流程一般為用戶申請(qǐng)進(jìn)件-預(yù)審批-審批。預(yù)審批階段由系統(tǒng)完成。審批階段可以通過評(píng)分卡、風(fēng)控模型以及人工審批來完成或者綜合判斷。

貸前風(fēng)控的目的在于反欺詐（排除欺詐用戶）與用戶授信（判定用戶的還款能力與還款意愿）。根據(jù)系統(tǒng)建設(shè)可將貸前風(fēng)控劃分為4個(gè)層次：數(shù)據(jù)層、規(guī)則層、配置層與策略層。

（貸前風(fēng)控層次，參考稷釗）

4.1 數(shù)據(jù)

底層為數(shù)據(jù)層，即數(shù)據(jù)來源。風(fēng)控系統(tǒng)需要多維度數(shù)據(jù)，其中部分?jǐn)?shù)據(jù)已經(jīng)由用戶授權(quán)或提交給了平臺(tái)，包括個(gè)人信息、銀行卡數(shù)據(jù)、通訊錄等。平臺(tái)有存量的黑名單數(shù)據(jù)和用戶的借款還款數(shù)據(jù)，其中黑名單數(shù)據(jù)要經(jīng)歷一個(gè)從0到1，從少到多不斷積累的過程。第三方數(shù)據(jù)包括黑名單、多頭信息、風(fēng)控報(bào)告等，這些數(shù)據(jù)需要與數(shù)據(jù)服務(wù)公司合作并對(duì)接相應(yīng)的接口進(jìn)行獲取。

以上數(shù)據(jù)共同構(gòu)成了貸前風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源。數(shù)據(jù)的質(zhì)量以及覆蓋度，特別是第三方公司的數(shù)據(jù)質(zhì)量，將很大程度上影響風(fēng)控系統(tǒng)的優(yōu)劣。當(dāng)然，不是第三方的數(shù)據(jù)越多越好，這里需要考慮成本的問題。

4.2 規(guī)則

可以說風(fēng)控規(guī)則的好壞將直接決定一個(gè)貸前風(fēng)控系統(tǒng)的成敗。規(guī)則層包含了直拒規(guī)則、反欺詐規(guī)則與信用評(píng)分規(guī)則。

（1）直拒規(guī)則

直拒規(guī)則也叫預(yù)審批規(guī)則，是通過制定一些規(guī)則，將不符合規(guī)則的用戶排除在申請(qǐng)之外，讓這類用戶無法申請(qǐng)。比如該用戶身份信息在法院執(zhí)行名單中，電話號(hào)碼入網(wǎng)時(shí)間小于半年（疑似詐騙），在第三方數(shù)據(jù)公司的黑名單，工作地址在某些特定地區(qū)，這些都可以成為直拒規(guī)則。直拒規(guī)則的嚴(yán)厲程度視發(fā)展階段而定并且需要不斷迭代，且可配置。

（2）反欺詐規(guī)則

在小額貸款中，存在大量的單獨(dú)個(gè)體或者團(tuán)體進(jìn)行詐騙，當(dāng)他們獲得放款后便消失得無影無蹤。反欺詐規(guī)則建立的目的就在于區(qū)分出騙貸的用戶與真正想借款的用戶，以及騙貸的風(fēng)險(xiǎn)有多大。反欺詐規(guī)則往往蘊(yùn)含在直拒規(guī)則中。比如上面提到的電話號(hào)碼入網(wǎng)時(shí)間小于半年、通訊錄低于一定數(shù)量、在其他借款平臺(tái)有多筆未結(jié)清的借款記錄。如遇團(tuán)體詐騙，其手法高明，信息完整且干凈，這時(shí)就需要引入指紋設(shè)備等方法進(jìn)行反欺詐識(shí)別。

一般來說自有規(guī)則優(yōu)先于外部規(guī)則運(yùn)行，例如，在長(zhǎng)期運(yùn)行過程中建立了內(nèi)部黑名單，則規(guī)則先運(yùn)行內(nèi)部黑名單在運(yùn)行第三方數(shù)據(jù)公司的黑名單；先運(yùn)行低成本的規(guī)則，再運(yùn)行高成本的規(guī)則；先運(yùn)行低性能消耗的規(guī)，再運(yùn)行高性能消耗的規(guī)則。

（3）信用評(píng)分規(guī)則

信用評(píng)分在于評(píng)估用戶的還款能力以及還款意愿（小額短期貸款甚至只需評(píng)估借款人的還款意愿）。常用的方式是采用信用評(píng)分卡（Application scorecard，俗稱A卡）對(duì)用戶的還款能力、還款意愿進(jìn)行評(píng)估。

信用評(píng)分卡是一系列評(píng)分規(guī)則的集合，是以分?jǐn)?shù)的形式衡量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，是對(duì)未來一段時(shí)期內(nèi)違約/逾期/失聯(lián)概率的預(yù)測(cè)。評(píng)分規(guī)則通常需要10-16個(gè)左右的一級(jí)維度。經(jīng)過信用評(píng)分規(guī)則后最后得到用戶總的信用分。

4.3 配置

這塊內(nèi)容屬于風(fēng)控體系中的貸前風(fēng)控，哪些地方需要配置需要明確。配置管理詳細(xì)見本文第8節(jié)對(duì)業(yè)務(wù)后臺(tái)設(shè)計(jì)的闡述。

4.4 策略

（1）用戶分層策略

基于信用評(píng)分規(guī)則，采用評(píng)分卡的形式得出用戶的得分。不同的得分歸屬于不同的層級(jí)。例如常用策略是將用戶劃分為AAA、AA、A、B、C、D、E共計(jì)7個(gè)層次。

（2）用戶授信策略

針對(duì)不同層級(jí)的用戶，不同借款次數(shù)的用戶采用不同的授信策略。這里涉及到借款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。不同的用戶群體則以下要素存在差異：

• 借款金額：針對(duì)優(yōu)質(zhì)人群的借款產(chǎn)品其借款金額在1000-1萬元；針對(duì)工薪階層的借款產(chǎn)品借款金額一般在500-5000元。
• 借款周期：是7天、一周、1個(gè)月還是12個(gè)月。
• 還款方式：還款方式包括等額本息、一次性還本付息等?，F(xiàn)金貸一般為一次性還本付息。消費(fèi)貸一般為等額本息分期還款。
• 利率：通常來說越優(yōu)質(zhì)的用戶其利率越低。利率的設(shè)定基于風(fēng)險(xiǎn)如何定價(jià)。
• 費(fèi)率設(shè)定：比如提前還款如何收取費(fèi)率、罰息比例設(shè)定等。

以針對(duì)工薪階層的小額貸款為例，一般借款金額為1000元，借款期限為7天，利息提前收取，到期歸還本金。如超過1天，則按本金的5%收取罰息。

5. 貸中風(fēng)控

貸中風(fēng)控主要用于監(jiān)控用戶還款能力、還款意愿的演變，是對(duì)貸前風(fēng)控的補(bǔ)充。不要以為截止目前，某個(gè)用戶借款后按期還款就萬事大吉，針對(duì)存量用戶的風(fēng)控也尤為重要。

在貸中環(huán)節(jié)，常用行為評(píng)分卡（Behavior score Card，俗稱B卡）對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)價(jià)。B卡是在申請(qǐng)人有貸款記錄之后，在貸款過程中有了一定行為后，分析其消費(fèi)習(xí)慣，還款情況等一些信用特征，側(cè)重點(diǎn)以監(jiān)控、跟蹤、預(yù)警或者分析等為主。通過第三方平臺(tái)發(fā)現(xiàn)該用戶在其他平臺(tái)存在逾期行為，則應(yīng)調(diào)整該用戶在當(dāng)前平臺(tái)的授信。

當(dāng)然，貸中監(jiān)控需要一定的成本。小額貸款根本沒有這個(gè)環(huán)節(jié)。而針對(duì)長(zhǎng)期的等額本息還款則需要持續(xù)的進(jìn)行貸中風(fēng)控。尤其是等額本息還款，越到后期用戶逾期的風(fēng)險(xiǎn)上升，貸中風(fēng)控愈加重要。

6. 貸后風(fēng)控

針對(duì)按期還款用戶，可進(jìn)行復(fù)貸。復(fù)貸的審核條件門檻降低，針對(duì)信用良好的用戶可提高其評(píng)分等級(jí)與授信額度。

針對(duì)未按期還款的借款用戶則需要進(jìn)行催收。用戶借貸后逾期后，平臺(tái)肯定不能坐以待斃，白白浪費(fèi)借出的資金。這個(gè)環(huán)節(jié)需要重新評(píng)估用戶的還款意愿與還款能力，進(jìn)而采取對(duì)應(yīng)的催收措施。常用催收評(píng)分卡（Collection score Card，俗稱C卡）進(jìn)行評(píng)估。對(duì)不同狀況的逾期貸款采取不同的有效措施進(jìn)行處理。

催收手段包括電話催收、外放催收、委外催收以及訴訟催收。一般來說，若借貸用戶出現(xiàn)逾期，開始是比較溫和的手段，若用戶繼續(xù)逾期，則考慮采用第三方催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。

7. 業(yè)務(wù)后臺(tái)設(shè)計(jì)

一個(gè)良好的風(fēng)控系統(tǒng)當(dāng)然需要配備一個(gè)專業(yè)、功能全面的風(fēng)控后臺(tái)管理系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)除了具有一般業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)記錄表查看、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、權(quán)限功能外，還具有其特殊，包括審核業(yè)務(wù)流程的配置、多元產(chǎn)品的配置、表單配置、風(fēng)控規(guī)則引擎的配置等。

7.1 審核流程配置

在前文提到，經(jīng)過預(yù)審批（直拒規(guī)則）的借款用戶需進(jìn)行審批。如何審批的就需要根據(jù)自身平臺(tái)特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置。部分平臺(tái)全部由風(fēng)控模型進(jìn)行審批評(píng)估，有的平臺(tái)則需要有人工干預(yù)?？赡苡龅皆诋a(chǎn)品前期需要人工審核、中期人工干預(yù)、后期完全系統(tǒng)審核。因此，審核流程的配置化將大大降低開發(fā)成本。

7.2 規(guī)則配置

在實(shí)際工作中，發(fā)現(xiàn)來自與第三方數(shù)據(jù)公司的某個(gè)數(shù)據(jù)可能存在有誤或者無用等情況，該接口需要在運(yùn)行的情況下進(jìn)行關(guān)閉。此處同樣需要進(jìn)行配置。

不同的借款產(chǎn)品類型、借款產(chǎn)品在不同的時(shí)期，其對(duì)應(yīng)的直拒規(guī)則、反欺詐規(guī)則都可能調(diào)整。這里的調(diào)整可能是某條規(guī)則對(duì)應(yīng)的值的表達(dá)，有可能是禁用某條規(guī)則。因此在后臺(tái)需要對(duì)這些規(guī)則進(jìn)行配置化，達(dá)到靈活管理的目的。

（風(fēng)控規(guī)則配置管理界面）

#專欄作家#

游俠兒，微信公眾號(hào)：游俠兒，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。業(yè)務(wù)專長(zhǎng)于理財(cái)與風(fēng)控，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)，熱愛閱讀健身航拍。

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