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編輯導(dǎo)語：貨車金融，一般指為貨車本身、物流運(yùn)輸業(yè)務(wù)、物流運(yùn)輸各參與方等提供金融服務(wù)的一大類金融服務(wù)產(chǎn)品。本文作者曾經(jīng)從0至1操盤過貨車金融平臺設(shè)計(jì)，本篇文章中作者對貨車金融背景進(jìn)行了闡述，并且總結(jié)了貨車金融產(chǎn)品商業(yè)模式規(guī)劃以及路線圖和平臺目標(biāo)。

本篇文章來自于筆者曾從0至1操盤過的一個貨車金融平臺設(shè)計(jì)實(shí)踐，同時(shí)也是個人在貨車金融方面作品的一個梳理和展示。全文完成過程未仔細(xì)參閱權(quán)威研究性與研究報(bào)告，故部分觀點(diǎn)或者看法可能存在臆測與紕漏之處，還望讀者不吝予以批評指正。

一、關(guān)于貨車金融背景的闡述

貨車金融是一種通俗的說法，一般指的是為貨車本身、物流運(yùn)輸業(yè)務(wù)、物流運(yùn)輸各參與方等提供金融服務(wù)的一大類金融服務(wù)產(chǎn)品。在詳細(xì)探討貨車金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)之前，我們首先了解一下什么是金融產(chǎn)品，以及貨車在金融產(chǎn)品中具有什么樣的屬性。

金融產(chǎn)品按照客觀學(xué)術(shù)定義是相當(dāng)復(fù)雜，但以筆者多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，無法就是借、貸、費(fèi)用（或者稱為利息）三個方面。既是流程上如何資金從何而來，資金的費(fèi)用有多高。資金去到哪里，如何收回資金及費(fèi)用。

而作為金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主體，利潤來源的大部分一般正是收回的費(fèi)用與付出去的費(fèi)用之間的差價(jià)，也就是通常所稱的利差。當(dāng)資金量足夠龐大的時(shí)候，產(chǎn)生的利差可能是一個相當(dāng)巨大的金額，這通常意味著可能會存在較高的利潤。這也是金融通常是很多大型互聯(lián)網(wǎng)平臺積極參與的愿意之一。

但是，存在利差的必要條件是必須能夠如期收回資金和費(fèi)用。而如何保證能夠如期收回資金和費(fèi)用，在金融中叫做風(fēng)控（可以簡單理解為風(fēng)險(xiǎn)控制），所以風(fēng)控其實(shí)是所有金融產(chǎn)品的核心。

當(dāng)我們談到某個領(lǐng)域是否能適用或者引入金融服務(wù)時(shí)，其實(shí)最核心的關(guān)鍵就在于能否實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)控。當(dāng)我們做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，核心仍然是如何更好的通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)等等，去實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的風(fēng)控。

下圖給大家展示了車輛貸款部分風(fēng)控條件，讓大家有一個更直觀的了解。

然后，我們再來談?wù)勜涇嚒?/p>

從金融產(chǎn)品的角度來說，貨車和私家車存在很大的不同。當(dāng)車主購買使用私家車時(shí)，目的通常是提高日常生活的便捷性，所以私家車是一種消費(fèi)品或者是日常使用品，所以一般適用私家車的金融產(chǎn)品更具消費(fèi)金融的屬性。

而貨車是一種生產(chǎn)力工具，是一種機(jī)器，當(dāng)公司或者個人購買貨車時(shí)，目的通常是如何利用貨車來獲取更高的收入和盈利。所以貨車金融產(chǎn)品一般更偏向生產(chǎn)經(jīng)營金融屬性，具有如下幾個特點(diǎn)：

• 因?yàn)樨涇囀且环N生產(chǎn)力工具，所以融資需求更為旺盛；
• 由于貨車能產(chǎn)生收入和盈利，所以貸款方往往愿意承受更高的費(fèi)用；
• 如果貨車未能產(chǎn)生預(yù)期的收益，貸款方還款意愿和能力會降低，所以需要更強(qiáng)和專業(yè)的風(fēng)控。

二、貨車金融產(chǎn)品商業(yè)模式規(guī)劃

當(dāng)我們核心團(tuán)隊(duì)規(guī)劃進(jìn)入貨車金融領(lǐng)域時(shí)，我們期望的主要金融產(chǎn)品是貨車車輛貸款。

因?yàn)樨涇囓囕v貸款金額較高，預(yù)期可以產(chǎn)生的利差金額也比較大。但同時(shí)核心團(tuán)隊(duì)經(jīng)過幾輪探討和市場調(diào)研后，也認(rèn)為直接開展貨車車輛貸款產(chǎn)品存在兩個難點(diǎn)：

• 市場中本身已有較多金融服務(wù)公司提供貨車車輛貸款，我們可能面臨較大的市場競爭壓力；
• 貨車車輛貸款的風(fēng)控要點(diǎn)多，形態(tài)復(fù)雜，需要相當(dāng)多的經(jīng)驗(yàn)才能做好，團(tuán)隊(duì)尚需要經(jīng)驗(yàn)積累。

同時(shí)市場調(diào)研中我們注意到，部分渠道客戶提過需要貨車車輛保險(xiǎn)貸款的需求，但通常提供貨車車輛貸款的金融服務(wù)公司并不同時(shí)提供貨車車輛保險(xiǎn)貸款，形成了市場中一個較小的盲點(diǎn)。

而我們團(tuán)隊(duì)中恰好具有數(shù)位保險(xiǎn)行業(yè)背景的伙伴存在，針對貨車車輛保險(xiǎn)，我們有自信可以做出一款強(qiáng)風(fēng)控的金融產(chǎn)品出來。

同時(shí)利用我們伙伴在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的資源，進(jìn)行市場開拓的前景也較為樂觀。

最終，核心團(tuán)隊(duì)達(dá)成一致看法，利用貨車車輛保險(xiǎn)貸款切入市場，最終開拓和承接貨車車輛貸款及其他貨車物流金融服務(wù)，最終形成具有自己獨(dú)有特色和風(fēng)控技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)貨車金融平臺，是一個可行、有價(jià)值且適合我們的商業(yè)模式。圖示為最終形成的商業(yè)模式中部分截圖。

三、貨車金融產(chǎn)品路線圖和平臺目標(biāo)

商業(yè)模式確定后，核心團(tuán)隊(duì)又經(jīng)過幾輪市場調(diào)研和會議磋商。鑒于目前物流市場中貨車所有方有個人車主和企業(yè)兩種，最終確定的產(chǎn)品路線圖為：貨車車輛保險(xiǎn)保單分期（個人）→貨車車輛保險(xiǎn)保單質(zhì)押（個人）→貨車車輛保險(xiǎn)保單分期與質(zhì)押（企業(yè)）→貨車車輛貸款（企業(yè)）→貨車車輛貸款（個人）。

在確定完產(chǎn)品路線圖之后，核心團(tuán)隊(duì)即分頭開展行動，市場、運(yùn)營、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等均進(jìn)入緊張的準(zhǔn)備工作之中。而平臺設(shè)計(jì)則由我進(jìn)行操盤。在進(jìn)行總體設(shè)計(jì)時(shí)，我從如下幾方面進(jìn)行平臺總體目標(biāo)設(shè)計(jì)：

1. 作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，涉及的均是各種資金來往記錄，所以數(shù)據(jù)的嚴(yán)謹(jǐn)和精準(zhǔn)是重中之重；
2. 平臺存在的最大意義是為風(fēng)控提供支持，所以必須能全面符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，最大程度呈現(xiàn)風(fēng)控想法；
3. 在前面兩者之后，客戶的實(shí)際操作體驗(yàn)以及頁面UI觀感必須足夠簡潔；
4. 優(yōu)化支撐運(yùn)營、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等諸多崗位在平臺中的操作，以更智能和更好的體驗(yàn)支持內(nèi)部伙伴。

平臺開發(fā)與迭代優(yōu)先級按照總體目標(biāo)進(jìn)行。同時(shí)，按照指定好的產(chǎn)品路線圖，我會同技術(shù)部門負(fù)責(zé)人，同樣制訂出來平臺的開發(fā)迭代路線圖。

開發(fā)迭代路線圖出來后，按照規(guī)劃，我即著手開始進(jìn)行平臺流程設(shè)計(jì)、原型圖繪制、PRD撰寫等工作。作為創(chuàng)業(yè)平臺初期運(yùn)作，可能并沒有充足的人手和充分的時(shí)間，而必須有的就是充分的創(chuàng)業(yè)激情。

平臺最終多次迭代，最終形成了一個可以支持車輛保險(xiǎn)分期、車輛保險(xiǎn)質(zhì)押、傭金墊資等功能，具有實(shí)名認(rèn)證、電子簽約等多種完善風(fēng)控手段、各角色均能流暢操作的貨車保險(xiǎn)金融平臺。在下篇文章中，我將分平臺不同版本簡要闡述功能設(shè)計(jì)思路和原型，敬請期待。

筆者系金財(cái)互聯(lián)（002530）高級產(chǎn)品經(jīng)理，在互聯(lián)網(wǎng)金融、新財(cái)稅平臺等領(lǐng)域均有深入研究，以上為貨車金融平臺復(fù)盤與作品展示的全過程。請諸位讀者予以交流及批評指正，感謝！

作者：懶洋洋，微信公眾號：pmyang

本文由 @懶洋洋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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