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8月1日，網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年7月月報》顯示，目前我國正常運營平臺已達2136家，此月新上線平臺數(shù)量就有217家。雖然看似網(wǎng)貸行業(yè)景象一片繁榮，但實際上亂象叢生，問題平臺層出不窮。據(jù)統(tǒng)計，截至2015年7月底，累計問題平臺竟多達到895家，占總平臺數(shù)量的41%。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時代的到來，P2P的洗牌也將進一步提速。

根據(jù)網(wǎng)貸之家最新的7月統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，陸金所、人人貸、宜人貸、拍拍貸、投哪網(wǎng)、積木盒子、微貸網(wǎng)、開鑫貸、有利網(wǎng)、易貸網(wǎng)、鑫和匯、和信貸、銀客網(wǎng)、你我貸、愛錢進排名前15。隨著洗牌的加速，未來整個國內(nèi)市場大部分的中小P2P平臺都將面臨淘汰。

6月底，恒生電子、螞蟻金服、中投保共同投資設立了網(wǎng)金社平臺。恒生電子是國內(nèi)知名的金融IT龍頭企業(yè)，螞蟻金服旗下則擁有支付寶、余額寶、招財寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財，中投保則是由財政部和原國家經(jīng)貿(mào)委設立唯一一家國字號擔保公司。從網(wǎng)金社的背景來看，實力已絕非一般P2P平臺可以比擬，最關鍵還不在于此，網(wǎng)金社不僅能為自身發(fā)行產(chǎn)品提供服務，同時也能為其他交易中心發(fā)行產(chǎn)品提供服務。由此可見，網(wǎng)金社的真正意圖是要打造一個P2P平臺。

面對網(wǎng)金社的挑戰(zhàn)，P2P老大陸金所于近日宣布推出理財平臺“人民公社”，意圖打造P2P領域的“天貓”，并在陸金所平臺上陸續(xù)推出基金等其他理財頻道。陸金所通過把自營的P2P業(yè)務整合到平安普惠中，整合之后，平安普惠成為陸金所P2P產(chǎn)品供應方，陸金所就這樣徹底成為了第三方開放平臺，試圖與網(wǎng)金社一較高下。

網(wǎng)金社、陸金所平臺夢能否實現(xiàn)？

對于網(wǎng)金社和陸金所紛紛布局P2P平臺，很多人認為P2P綜合平臺的時代也將正式來臨，那么他們二位的平臺夢能否實現(xiàn)呢？

其一，不可否認網(wǎng)金社和陸金所這兩大平臺能夠得到部分中小P2P的支持，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管到來之時，一些中小P2P需要得到一些大的平臺扶持。但是對于一些實力比較雄厚的平臺，諸如人人貸、積木盒子、愛錢進等P2P來說，他們的實力并不縮小，這類平臺自然不會看著競爭對手發(fā)展壯大，并成為他們的附庸。也就是說打造P2P平臺的意義實際上并不大，大部分的中小P2P會死去，而剩下這些實力比較雄厚的P2P是不太愿意寄生在其他平臺上。

其二，幾乎每個P2P的理財產(chǎn)品都大同小異，收益性相差也不大，不同的只是每個平臺的風控能力、技術能力等方面。那么，對于網(wǎng)金社和陸金所來說，如果把每個P2P企業(yè)的產(chǎn)品都對接到平臺上來，最后整個平臺上面都是一些相同的理財產(chǎn)品，這樣對于用戶來說并沒有增加更多的選擇性，他們打造這樣的平臺，也就沒有什么實質(zhì)上的意義。因為理財產(chǎn)品不像買衣服、鞋子，會因為衣服材料、款式、品牌等有如此多的不同。

其三，對于網(wǎng)金社和陸金所來說，他們各有一個比較明顯的優(yōu)勢，那就是用戶。陸金所眼下已經(jīng)積累了1200萬的用戶，而網(wǎng)金社借助支付寶的支持，其用戶數(shù)自然也不用擔心。那么這個用戶數(shù)是否對那些P2P具有足夠的吸引力呢？對于其他的P2P理財產(chǎn)品來說，實際上與平安普惠的P2P理財以及余額寶、招財寶存在直接的競爭關系，陸金所原來積累的用戶大多仍然只會鐘情于過去的理財產(chǎn)品，余額寶、招財寶的用戶也不會輕易轉(zhuǎn)移陣地，也就是說他們平臺的用戶很難轉(zhuǎn)接到其他P2P理財產(chǎn)品上來。那么這個分銷渠道對于P2P來說，實際上并沒有太大的幫助，最后反倒有可能會導致其原有用戶流失到平臺上來。

其四，就陸金所和網(wǎng)金社所提供的增信、產(chǎn)品設計、征信、系統(tǒng)支持、催收等方面支持，如果把這些最根本的服務都交給這兩個平臺來，那么這些P2P理財也就失去了存在的意義，最終完全淪為平臺的寄生蟲，最后基金公司和金融機構(gòu)就會直接跟平臺合作。

其五，陸金所和網(wǎng)金社若把中小P2P理財都吸引到平臺上來，必然會導致整個平臺產(chǎn)品的參差不齊，品類并沒有擴張，但是整體服務水平和質(zhì)量卻會下降。理財平臺不同于淘寶平臺，一件假貨對于淘寶的確會有影響，但還不至于讓淘寶毀滅。但是如果平臺上的一款P2P理財產(chǎn)品出現(xiàn)了問題，那對這個平臺的影響則是帶有毀滅性的。

由于P2P理財?shù)奶厥庑裕W(wǎng)金社和陸金所的平臺夢最終是很難實現(xiàn)的。

突飛猛進的愛錢進

自從央行監(jiān)管細則出臺之后，已經(jīng)開始有很多P2P在默默地退出戰(zhàn)局，甚至不排除一些規(guī)模還比較龐大的平臺。但是即便是在網(wǎng)貸形式非常嚴峻的情況下，還是有一些平臺獲得了不錯的發(fā)展，愛錢進的發(fā)展就異常兇猛。如果單單從交易量來看的話，在網(wǎng)貸之家7月網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級中，愛錢進“成交量”得分已經(jīng)由66.95上升到76.97，增加了10個百分點，該分數(shù)已經(jīng)超過了綜合排名第4的拍拍貸。根據(jù)愛錢進2015年半年報，截止6月30日，平臺累計成交總金額突破16元，環(huán)比增長362.1%，超越了拍拍貸半年13億元的成交額。從發(fā)展速度來看，愛錢進是綜合排名前十五的P2P平臺中在短時間內(nèi)成長最快的，我們先來看看愛錢進憑什么能獲得如此快速的發(fā)展。

從消費者的需求來看，愛錢進針對不同的消費者需求推出了零錢通、愛月通、整存寶+三款理財產(chǎn)品，“零錢通”適用于每月有資金回籠需求的人群；“愛月投”適用于每月手中有剩余資金的人群；“整存寶+”適用于追求高收益高靈活性的人群。愛錢進非常聰明地抓住了用戶們不同的理財需求，極大地滿足了多數(shù)用戶的需求，投資門檻也相對比較低。

從收益方面來看，愛錢進的預期年化收益率分別在12%、13%、14%，這種收益率普遍高于當前大部分的P2P理財平臺。對于理財用戶來說，在股市上的不得意，自然也會促使他們選擇一些收益率相對來說非常的P2P理財產(chǎn)品，這恐怕是監(jiān)管政策實行之際愛錢進獲得突飛猛進的主要原因。

從安全性的角度來看，愛錢進的背后是實力雄厚的普惠金融信息（上海）有限公司，資金實力相當雄厚。依據(jù)自身的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，愛錢進建立了獨特而完善的風控體系模型，即采取線上和線下相結(jié)合數(shù)據(jù)獲取方式，所有出借對象（可投標項目）都是依賴母公司普惠金融的全國線下門店進行親核親訪確認，根據(jù)多元化的數(shù)據(jù)對借款人進行甄別，以此來保證整個項目在可控范圍之內(nèi)，降低平臺的壞賬率，保證投資人的收益。

從營銷的角度來看，愛錢進近期的宣傳力度也頗為給力。8月15日起，愛錢進在北京、天津、武漢、杭州、蘇州五大城市的公交站、地鐵、樓宇等多處投放廣告，廣告主題為“加減乘除”——“加收益、減顧慮、乘幸福、除煩惱”，并倡導新的金融生活方式，同時愛錢進還在央視1套、2套進行了獨家的電視廣告宣傳。通過在營銷上的持續(xù)發(fā)力，愛錢進正在試圖不斷提升自身的品牌價值。

但是，要想對陸金所和網(wǎng)金社的平臺模式造成一定的沖擊，愛錢進還需要從以下兩個方面努力。

一方面，當前愛錢進雖然獲得了快速的增長，但是從用戶規(guī)模和交易規(guī)模上來看，愛錢進還遠比不上陸金所和網(wǎng)金社背后的招財寶。但是愛錢進要想把這些平臺的用戶搶奪過來卻非常難，不過眼下正處于一些中小P2P平臺面臨倒閉的大好時機，這個時候愛錢進應該加大營銷力度，趁機把這些平臺的用戶搶奪過來。

另一方面，從平臺的品牌知名度來看，愛錢進眼下也遠不及陸金所和網(wǎng)金社背后的螞蟻金服。對于消費者來說，理財平臺的品牌知名度對于他們而言具有非常大的吸引力。理財畢竟不同于在淘寶上買衣服，只需要挑個好看的就行，消費者在選擇理財產(chǎn)品之時往往都會考慮該平臺的知名度，這一點愛錢進還需要加強。當然目前愛錢進嘗試線下廣告也正是在有意識地提升知名度，通過選擇走“生活方式”引導的策略，希望跳出P2P的品類，影響都市人生活習慣。

窮追不舍的人人貸

說到人人貸，能夠在行業(yè)內(nèi)一直保持老二，并對陸金所強追不舍，也著實不容易。對于陸金所要打造平臺的戰(zhàn)略，我想人人貸會是第一個要反對的。對于人人貸來說，一旦陸金所的平臺模式獲得了不錯的發(fā)展，自身老二的地位就有可能岌岌可危。當然，作為業(yè)內(nèi)的老二，人人貸在P2P理財方面還是積累了不少的優(yōu)勢。

優(yōu)勢一：人人貸早在2010年5月份就由人人友信集團推出，是國內(nèi)資歷非常老的貸款平臺。由于發(fā)力比較早，占據(jù)了時間上的先機，這讓他們在數(shù)據(jù)的積累、客戶的沉淀等方面都具有一定的優(yōu)勢。與愛錢進線下的數(shù)據(jù)積累、陸金所的平安金融用戶數(shù)據(jù)積累不同，人人貸的用戶數(shù)據(jù)完全來源于線上，而人人貸的快速發(fā)展，就是借用了其在大數(shù)據(jù)積累上的優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)這一強大的信息收集，對用戶快速做出分析，然后做出決策。

優(yōu)勢二：為了提升人人貸的抗風險能力，人人貸在2014年4月將注冊資本增至1億元，并在今年年初與民生銀行達成了資金托管協(xié)議，實現(xiàn)了平臺自有資金與用戶資金相隔離，進一步提升了用戶資金的安全性。同時，基于大數(shù)據(jù)的積累，人人貸也自建了一套完整的風控體系，并獲得了AAA級評價。

優(yōu)勢三：人人貸從2010年開始就已經(jīng)成立了，并積累了數(shù)百萬的用戶數(shù)量，積累了不錯的口碑和知名度，從用戶的忠誠度來看，人人貸的用戶忠誠度還是比較高的。而來自于金融領域的管理團隊，在金融服務方面也都具備了深厚的專業(yè)基礎，這些對于人人貸的穩(wěn)定發(fā)展都至關重要。

雖然人人貸這些年取得了不錯的發(fā)展，并一直在行業(yè)內(nèi)排名靠前，但是劉曠認為人人貸如果再不加把勁，其未來前景實際上是比較危險的，很難繼續(xù)對陸金所窮追不舍。

危險一：盡管人人貸是P2P行業(yè)的老二，但是其用戶規(guī)模只有200萬，遠遠還不及老大陸金所，再加上人人貸成立時間最早，實際上發(fā)展速度是比較慢的，這一點對于人人貸來說是比較危險的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時代的到來，P2P行業(yè)洗牌在加速，市場搶奪也在開始加速，這個時候人人貸如果還是過去的發(fā)展速度，未來有可能會面臨掉隊的風險。

危險二：從收益的角度來看，人人貸的收益在所有P2P平臺中屬于中等偏下，但是人人貸旗下的工薪貸、生意貸、網(wǎng)商貸等，都是無抵押信用貸款，雖然額度不高，但是實際上這種無抵押貸款的風險系數(shù)還是比較高的，一旦壞賬率過高，平臺缺乏足夠的資金作為保障支撐，就有可能面臨倒閉的風險。

虎視眈眈的積木盒子

其實很多用戶了解積木盒子，還是從小米雷軍入股開始，也正是獲得了雷布斯先生投資之后，積木盒子開始名氣大增，并一度成為了P2P金融領域的小黑馬。

首先，積木盒子非常注重風險控制是雷軍比較看重的，在積木盒子上線之前，其團隊就專門打造了一個風控調(diào)查平臺“企樂匯”，花了將近一年的時候打造這套盡職調(diào)查體系，包括全IT移動化的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)+線下調(diào)查團隊+流水線化的處理流程三部分。與此同時，構(gòu)建了一整套的風險緩釋機制，包括擔保公司承擔本息賠付責任、擔保公司保證金、風險互助金、法律援助金等。

其次，積木盒子能夠成為了P2P領域的小黑馬，不可否認雷軍的投資與入股功不可沒。由于雷軍的投資，過去并沒有多少名氣的積木盒子突然間名氣大增，這吸引了不少的用戶，也獲取了他們的信任，信任對于一個P2P平臺的發(fā)展來說至關重要。而在這些用戶當中，有相當一部分則是奔著雷軍個人的名氣而來。

最后，在資金的透明上，積木盒子在整個網(wǎng)貸行業(yè)的口碑相對來說還是比較高的。積木盒子在今年將資金由原來的匯付天下轉(zhuǎn)移至中國民生銀行進行資金托管，并將融資信息和資金流轉(zhuǎn)信息公開，保證投資人的知情權(quán)。由于采用了第三方資金托管，平臺的整個資金流向和用途監(jiān)控方面非常透明；同時，積木盒子還組織了投資者觀察團，以求對借款人的信息進行更詳細的披露。

積木盒子的B輪融資和C輪融資，小米公司和雷軍主導的順為資本都進行了戰(zhàn)略投資，這是雷布斯唯一投的一個P2P理財平臺，足見雷布斯本人對積木盒子寄予了厚望。以雷軍的野心，定然也不會服軟于陸金所和網(wǎng)金社，不過虎視眈眈的積木盒子與陸金所還相差較遠。

不足一：雖然說積木盒子目前在P2P領域的知名度非常高，這個讓其平臺獲得了快速的發(fā)展。但是目前積木盒子和愛錢進面臨著同樣的困境，在用戶規(guī)模上還遠遠比不上陸金所、招財寶等平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時代能否快速搶奪更多的用戶對于積木盒子未來至關重要。

不足二：從資金等實力上來說，盡管積木盒子獲得了雷布斯的兩輪投資，但是跟陸金所背后的平安集團以及網(wǎng)金社背后的恒生電子、螞蟻金服、中投保比起來，積木盒子還只是一個羽翼未豐的毛頭小子。隨著洗牌的到來，P2P金融燒錢砸用戶時代也開始真正打響，各種補貼贈送都將興起。

總體看來，目前除了風控體系不是特別強的拍拍貸加入了陸金所的平臺站隊，其他實力比較雄厚的P2P對于陸金所和網(wǎng)金社都具有一定的抵觸心理。對于網(wǎng)金社、陸金所打造平臺，劉曠并不是十分看好，眼下網(wǎng)金社也只是在推出自己的理財產(chǎn)品，而陸金所則劍指上市，只是想憑借這個概念來炒作一番，拉升市值。未來的P2P行業(yè)，陸金所和網(wǎng)金社想要成為兩個超級巨無霸，必然將會受到來自其他列強的沖擊。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號：liukuang110，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，海南三車網(wǎng)絡科技有限公司董事長、購團邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng)，把中國傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以此形成真正具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。

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